8Las
nuevas periferias del riesgo
Introducción
Las incertidumbres del riesgo en tanto en la
propia existencia como en la propia medida afectarán al modelo tradicional del
seguro privado. Las referencias con las que entendemos el riesgo se verán
sustancialmente alteradas y en este sentido la necesidad de disponer principios
éticos facilitarán el tránsito hacia el nuevo territorio donde la mayor
incógnita es la intensidad con la va a producir el proceso de transformación.
Un buen ejemplo de la necesaria reflexión, la
refiere Jean-Claude Sudre en su artículo ¿El modelo del seguro en 2035?,
publicado el 20 de octubre de 2016 en wwwinusrtechs.com/news, fue la
conferencia celebrada en Paris el 1 de junio de 2016, organizada por las mejores
escuelas de negocio de Francia ( HEC, ESSEC y ESCP Europe) con el título de
"¿ Cómo gestionar una compañía de seguros en el contexto de la sociedad
digital, societal y transformación reguladora?", En la reunión se trató la
revolución digital, el choque de generaciones y el nuevo patio de recreo
impuesto por Solvencia II. Analizaron
también el papel de los nuevos competidores GAFA ( Google, Facebook y Ammazón)
En este capítulo analizaremos cada elemento
transformador del riesgo, recogiendo opiniones de los expertos y así tratar de
establecer las nuevas referencias éticas-aseguradoras, donde no parece haber
duda que dentro de dos décadas los niveles de riesgos se reducirán de manera
significativa. Veamos con carácter preliminar algunas cifras para contextualizar
mejor el capítulo:
- La frecuencia de accidentes en autos, en 2040
según KPMG, se reducirá un 80%,pudiendo reducir el tamaño del este ramo de
seguros en un 40%
- El director de ingeniería de Google, Ray
Kurzweill, cree que en 2029, las tecnologías médicas añadirán un año de
esperanza de vida. Advertimos que según informes del Fondo Monetario
Internacional cada año de incremento de esperanza de vida significa un 3%-4% de
déficit en las provisiones de los riesgos biométricos de supervivencia, como son
los fondos de pensiones o rentas vitalicias.
-En los seguros de hogar, según informe de
Mckinsey en 2015, las casas y ciudades inteligentes pueden reducir las
reclamaciones en un 43%.
El asegurador ante esta nuevo escenario se
transformará de asegurar riesgos a creadores de servicios de prevención (
preventers), como son las iniciativas de Vitality de la que haremos referencia
o la guía de viajes, Lonley Planet quien con su extensa base datos quiere
incluir un seguro personalizado para cada viaje, o la aseguradora State farm
quien ya incluye dispositivos para proteger las viviendas aseguradas frente a
inundaciones, robo, incendios…
8-1-Insurtech
Para estudiar
el fenómeno insurtech, tenemos que acudir al antecedente en el tiempo equivalente en servicios bancarios y
financieros como es fintech. La
National Digital Research de Dublin, ( Neuman, J, What is fintech? The story of
broken banks, innovation,ando the future of finance. Wwwdataeconomy.com) define fintech como aquellos procesos y
aplicaciones novedosas aplicados a los
servicios financieros.
Las causas que
han posibilitado el desarrollo tan vertiginoso de las soluciones fintech,
suelen atribuirse a:
-El
reforzamiento de la legislación bancaria y reforzamiento de las necesidades de
capital como respuesta a la crisis financiera, de 2007-2008 ha hecho que surjan
entidades con nuevos modelos de negocio que cumplen funciones análogas al
bancario regulado.
-La
digitalización de los procesos empresariales, que facilitan la comunicación del
cliente con la entidad por medios telemáticos.
-El propio
proceso de desarrollo tecnológico de los dispositivos digitales que ha derivado
en nuevas aplicaciones soportadas por
estas nuevas plataformas.
- Nuevas formas
de aproximación al negocio tradicional bancario que suponen una amenaza futura
a la estabilidad de la banca tradicional, como es el cado del crowdfunding.
Una definición
apropiada al fenómeno Insurtech la aporta Matteo Carbone fundador del Connected
Insurance Observatory ( wwwinsurtechnews.com 9 de agosto de 2016) cuando dice
que son organizaciones en las que la tecnología prevalece como factor clave
para el logro de los objetivos estratégicos, en este alcance caben entidades
aseguradoras o distribuidores siempre que la arquitectura del negocio evolucione
hacia la tecnología y el uso de los
datos.
El mismo
especialista nos fija las claves que se requiere de una empresa Insurtech en
cuatro ejes, conocidos como las Four P´s
of Inusrtech
-Rentabilidad (
profitability)
-Proximidad (
proximity)
- Persistencia
( persistence)
-Productividad.
( productivity)
Los destinos y
funcionalidades de Insurtech son diversas, algunos ejemplos de la clasificación puede ser:
-Por el tipo de
negocio procesado, información, pago…..
-Según el
cliente de destino, seguros de vida, salud, autos….
-Cómo interactúa la relación empresarial, business to business ( B2B), Business to
client (B2C) , Client to client ( C2C)…
-En función de
la posición de mercado que adopte la entidad, prestador de servicios de
terceros, o prestador de servicios y productos previos.
Los vectores
tecnológicos que rigen el desarrollo de Insurtech, son la
hiperconectividad y la infiltración de
la tecnología en todos los ámbitos de la sociedad, desde esta perspectiva
podemos llegar a hablar del seguro
conectado, concepto que encapsula diferentes propuestas de valor, y que debe cumplir tres condiciones,
Rodríguez-Pardo ( Rodríguez-Pardo, J.M.
Insurtech, 11º Foro Profesional de Marketing para entidades financieras
y aseguradoras , 2016):
-Uso intensivo
de la tecnología
-Mínimos costes
operativos.
-Modelos
avanzados de Analytics sobre la base de Big Data.
No
es un asunto menor considerar que parte de las ventajas competitivas de estas
soluciones Fintech o Insurtech tienen su origen en la asimetría regulatoria, donde
la indefinición legal para ampararlas generan rentabilidades superiores a los
capitales exigidos a los mercados regulados. Además de la ausencia de
regulación específica en las finanzas, también es al menos difusa la regulación
en materia de protección de datos, de salud digital, prevención de blanqueo de
capitales y otras normas que tienen que ver en la innovación digital aplicado a
las finanzas.
Aportamos,
también una reflexión del pensador Jeremy Rifkin cuando habla de la “sociedad
del coste marginal cero”, que nos lleva a un nuevo paradigma económico en el
que muchas cosas serán gratis o costarán poco. En este escenario se encuentran
muchas de las iniciativas que están encuadradas
en lnsurtech.
El espectro de
funcionalidades de Insurtech es tan diverso que aconseja un análisis específico
de las principales iniciativas que ya han demostrado éxito empresarial. Aunque
las consecuencias para el paradigma del seguro puedan ser similares en algunas
de ellas, esto refuerza el interés del análisis de estas iniciativas. Censemos
las 11 categorías que ha establecido CB INSIGHTS ( InsuranceTech Rising+
Insurance Startups Across P2P, Life, Commercial&More in one Chart):
-Life/Annuity.
Distribuyen seguros con asesoriamiento fiscal y de inversión
-Pet
Insurance.Ofrecen pólizas de seguros y servicios asociados como localización
del GPS, asistencia veterinaria….
-Product.
Seguros destinados a la protección de productos, como los teléfonos móviles.
-Auto
Telematics/ UBI y Auto Claims. Empresas Insurtech que actúan como agregadores,
dispositivos de robo, comparadores, utilizando analítica avanza
-Heath/ dental ( full-stack/SMB/Individual). Ofrecen asesoramiento de seguros
especializados en salud, gestión de citas médicas, tratamiento de enfermedades,
mecanismos de recompensa de vida saludable.
-SMB (Small
Business), seguros asociados a negocios de pequeñas y medianas empresas.
Actuando a modo de bróker virtual y facilita la comparación de seguros por tipo
de negocio.
-Renters/Homeowners.
Oferta de seguros destinados al arrendamiento a inquilinos y propietarios.
-Sharing
economy. Seguros o soluciones relacionados con la economía colaborativa.
-Insurance
Industry software/ SaaS. Soluciones de software de seguros, desde la generación
de bases de datos, almacenamiento, firma biométrica o detección de fraude.
-Mobile
insurance management. Gestión de seguros realizada mediante dispositivos
móviles, facilitan todo el proceso de la vida de un seguro.
-Peer to Peer (
P2P). Seguros colectivos constituidos por asegurados que se unen para compartir
un riesgo, es una forma de autoaseguramiento. Es la expresión de la economía
colaborativa en el seguro.
Propuesta de
valor como la de “ All in one policy”, en la que bajo un mismo contrato es
asegurado obtiene cobertura de todos sus riesgos asociados al estilo de vida,
su hogar, mascotas, vacaciones , teléfono…, o la del cliente se compromete a seguir pautas
saludables y ve ajustado el precio del seguro de manera forma continua, para
que a su vez el cliente mejore su auto-gestión del riesgo y la persistencia en
el contrato, son solo dos iniciativas del panorama de la medida y gestión del
riesgo.
En opinión de
algunos expertos, alcanzar este nuevo escenario no se puede realizar de una
manera escalable desde posiciones tradicionales de la gestión del riesgo y por
ello se necesita una posición gerencial libre de dogmas acerca de la misma definición de riesgo y el seguro, y al
ser estos cambios muy profundos, rápidos y sobre todo como dice Juan Enriqueza Cabot,
director general de Excel Venture Management, espontáneos y afectan a todas las industrias, en entrevista en
Inese 6 de mayo de 2016, hace que sea complejo establecer planes estratégicos a medio plazo.
El nuevo contrato
asegurador donde estar presente los elementos morales, no tendrá muchos
elementos comunes con los habituales de Ancien
Régime.como dato de interés Insurtech el 44% de las empresas de tecnología
de seguros tienen menos de 10 años. Desde
una mayor especialización, tolerancia al riesgo y agilidad, estas plataformas
actúan en todas de forma asimétrica en toda la cadena de valor del seguro,
y en particular las áreas de negocio
relacionadas con la suscripción, el producto, los siniestros y el marketing que
serán las más afectadas . Veremos como en las próximas décadas la industria del
seguro se verá erosionada, la propiedad de la póliza será distinta, y el
autoaseguramiento será más habitual de lo que es hoy en día.
Pudiéramos
pensar que se han cortado los puentes con el pasado, aunque sería más apropiada
la expresión de Tomas de Aquino: El estudio de lo que han dicho los antiguos
debía tener otro fin no tanto conocer lo que han afirmado, cuanto dialogar con
ellos a fin de profundizar en la percepción de la verdad de las cosas.
Debemos
destacar que el universo Insurtech, en sus diferentes acepciones, está siendo
ya estudiado por la ciencia actuarial, en nuestro caso en el Master de Ciencias
Actuariales de la UC3M en los trabajos de fin de Máster, donde se pretende
analizar desde una óptica más académica que gerencial este fenómeno, y así
construir una visión crítica del alcance de esta forma entender los nuevos
riesgos. Nos será de utilidad hacer referencias a estos trabajos que hemos
podido dirigir para poder contrastar en qué medida se ven comprometidos los
principios éticos.
En todas las
distintas soluciones Insurtech, la información del alcance de lo que supone el
acceso a datos personales y el consentimiento serán elementos centrales en la
evolución del derecho de protección de datos, sabiendo que algunas iniciativas
se realizan desde territorios ajenos a del la residencia del usuario. Esto
complica aún más, las certezas de la seguridad jurídica buscada, veremos por
ejemplo el caso de las wearables de salud, que ya se consideran por algunos
sectores como herramienta médica, donde los datos de salud registrados se
pueden “descargar” en la nube.
Un término
inédito de protección al usuario, es el que se conoce como “técnicas de
anonimización”, resultado de un grupo de trabajo europeo derivado de la
directiva comunitaria de la Protección de Datos de 1995, el citado grupo de
trabajo establece una serie de recomendaciones, en abril de 2014 (Dictamen
05/2014 sobre técnicas de anonimización), como la de que los responsables del
tratamiento de los datos deben ponderar seriamente estas limitaciones antes de
escoger una técnica u otra para desarrollar un proceso de anonimización.
Además deben atender a los fines previstos
para la anonimización, como proteger la privacidad de las personas cuando se
publica un conjunto de datos o permitir que se consulte algún tipo de
información contenida en dicho conjunto. Actualmente se está trabajando en
técnicas que eliminen el riesgo de reidentificación sobre todo el área de la
investigación clínica con datos de pacientes.
Cifras
alcanzadas por Insurtech en el mercado
Comenzando por
las entidades Fintech, se estima que la inversión en este tipo de empresas ha
evolucionado desde los 930 millones de dólares en 2008 hasta los 12 billones de
dólares de 2015. Por zonas geográficas, es en Estados Unidos donde se ha
desarrollado más esta tecnología, aunque se observan crecimientos muy notables en la Unión Europa, destacando Reino
Unido e Irlanda como países con mayor volumen de inversión. Como curiosidad
destacar que parece que Nueva York está tomando la delantera en los EEUU al
Silicon Valley en inversión en capital riesgo en 2016, este dato es un indicio
del interés de la sociedades financieras y la banca en estar al frente del
ecosistema de innovación de las start up finech tomando la delantera a la
visión más tecnóloga ( infraestructura
tecnológica, análisis de datos, sistemas de pago y seguridad) propia de
California.
Lo más
relevante de este fenómeno, es la participación que pueden llegar a alcanzar en
el negocio bancario o asegurador a medio plazo, el consenso de mercado opina
que puede superar el 20% del negocio, lo que nos indica la especial atención
que debemos prestar a estas iniciativas. Otras estimaciones son más alarmantes,
la consultora McKinsey estima una pérdida del 10% y el 40% de los ingresos, y
entre el 20% y 60% de los beneficios de la banca tradicional en 2025.
Las cifras de
financiación y proyectos justifican la estimación anterior, si en 2001 se
destinaron 131 millones de dólares en 24 proyectos, en 2015 la actividad fue de
2.651 millones de dólares con 109 proyectos.
Ya en 2015 se
habían censado hasta 650 firmas Insurtech en el mundo, el 70% de ellas tenían
su origen en los Estados Unidos, algunos expertos no incluyen dentro de esta
catalogación a los comparadores por su carácter no disruptivo.
El proceso de innovación tecnológica
Las entidades
financieras bancarias y la industria
bancaria se han incorporado con cierto retraso al proceso de innovación
digital. Esta circunstancia ha derivado en el mantenimiento de precios de los
servicios ofertados en los servicios financieros. En los seguros denominados
masa, el precio medio unitario del riesgo si ha mantenido una tendencia a
disminuir en coberturas homogénea en el tiempo, pero no así en los costes
asociados a la comercialización y gestión interna de los riesgos.
En el proceso
de innovación tecnológica aplicada al seguro privado, debe evitar las
experiencias fallidas de las fintech, en el sentido de considerar el concepto de insurtech como una mera
herramienta de ingeniería informática con alto coste de adquisición de clientes
y en ocasiones con soluciones no escalables. Hay un consenso de opinión al
considerar que la industria aseguradora se situó en la curva de madurez digital
coincidiendo con el inicio de la segunda década del siglo XXI, donde se trata
de comprender al nuevo cliente, las propia innovación de la tecnología y la
creación de nuevas realidades empresariales- startups –cuya flexibilidad y
capacidad de adaptación al nuevo entorno aceleran el proceso que está
violentado el seguro tradicional, banalizando la distribución,
hiperpersonalizando el producto con periodos de coberturas más cortos y donde
el pricing será continuo
No perdamos la
perspectiva, esta cuarta revolución industrial, que se caracteriza por la
intensidad y velocidad de los cambios, no tiene analogías en ninguna de las
tres anteriores, la primera, la de la máquina de vapor o el ferrocarril, la
segunda, la de la producción en masa favorecida por la electrificación, la
tercera, la de la computación e internet. Esta cuarta es los dispositivos
interconectados, las comunicaciones móviles y la inteligencia artificial y
además es global y en opinión de algunos expertos democrática.
Observando las
cifras de demanda del uso de la tecnología por los consumidores, nos facilita
la lectura de las soluciones Fintech o Insurtech, para ello, recurrimos al
artículo Customer demanding “digital first”, publicado en insuranceage.co.uk en
2016, donde dice:
-Un estudio a
nivel europeo de Fujitsu sobre 7.000 encuestas, dice el 37% de los clientes de
banca o seguros, amenazan con abandonar su proveedor si no ofrecen la
tecnología más actualizada
-El 59% estaría
de acuerdo con su entidad ( banco o seguro) utilice sus daots para reducir su
prima de la hipoteca
-El 47%
permitiría utilizar sus datos para recomendar productos y servicios relevantes.
-El 44% quieren
que sus datos sean utilizados para mantenerlos informados de sus hábitos de
gastos y recibir asesoramiento permanente.
-Al 36% les
gustaría que sus datos fueran utilizados para modificar su calificación de
crédito.
Comprobamos a
la luz de estos de estos que el consumidor bancario y asegurador propicia un
clima favorable para implantar estas soluciones.
Para entender
bien el alcance de la tecnología en estos modelos de negocio que orbitan alrededor
del seguro:
-Blockchain- The Business Blockchain tenemos que introducir el término de
blockchain ( cadenas de bloques)
tecnología que soporta la moneda digital de Bitcoin o Cryptomonedas aplicable
a cualquier transacción, inventada por Satoshi Nakamoto en 2008, publicado en
un artículo en la lista de criptografía de metzdowd.com donde se describe el
protocolo de bitcoin, en 2016 el empresario australiamo Craig Steven Wright anunció que él era Nakamoto, pero
todavía hay dudas sobre su veracidad. En 2015 unos 100.000 comercios
minoristas. Además de Amazon aceptaban Bitcoin y con datos 2016 la banca
mundial ha invertido más de un billón de dólares. El recorrido de esta
tecnología no ha sido fácil, siendo incluso acusada de facilitar el comercio
ilegal, de los mercados de la web oscura, incluso se calificó a esta moneda
como la nueva Ruta de la Seda, o en 2016 como fenómeno de histeria colectiva o
el nuevo patrón oro.
Técnicamente es
una librería pública de transacciones donde la información se incorpora de
manera cronológica formando bloques. Se conoce con el nombre tecnología de
contabilidad descentralizada (DLT en acrónimo en inglés)) Esta tecnología que
actúa como un libro de contabilidad es transparente, sin posibilidad de fraude
y de fácil acceso por el titular de los derechos de acceso, donde todos los
participantes disponen de una copia completa sincronizada. La capacidad de
proceso de los blockchains en 2016 era de 1.000 millones de transacciones al
día, muy superior a los primeros bitcoins que operaban 10 por minuto, lo que le
impedía ser utilizado por el sistema financiero. Destaquemos que esta
tecnología fue concebida en 2008 y la primera experiencia real se realizó un
año después y hoy en día se considera como el caso de más innovación de la industria
financiera pues podrá disponer en tiempo real la información de los flujos
financieros, desarrollar productos, facilitar pagos y liquidaciones. El sistema
de criptomonedas presenta incertidumbres
como es el manejo de la masa monetaria de la autoridades. Las potencialidades de estas plataformas es
tal que se estima que en 2020 el 20% de PIB mundial estará almacenado en
blockchain.
Este
tipo de proceso, funciona de la siguiente manera, según la asociación de
finctech:
-Se
realiza una transacción, validada por el consenso de toda la red.
-Cada
transacción se agrupa en bloques, que se almacena en orden cronológico, bloques
que entrelazan en cadenas.
-La
información no se puede borrar o modificar. Los bloques quedan marcados por una
función matemática que permite verificar la integridad de los datos de la
información, así como su autenticidad
Un
nuevo ecosistema de datos, se abre en las redes generando un escenario
inexplorado de posibilidades en su uso por las entidades de seguros, incluso el
debate de los datos compartidos según nos dice Dan Robles ( Dan Robles Can
Blockchains Be Insured? Wwwinsurtechs.com 8-8-2016) han sido objeto de análisis
por los especialistas del Center of
Insurance Policy and Research del
National Association Of Insurance Commissioners ( CIPR/NAIC) se
plantearon en 2016 si las empresas blockchain ( base de datos compartidas
gestionada por un software) pudieran incluso asegurar sus operaciones
comerciales.
La
conclusión del análisis fue que no hay problema en el fundamento matemático
para calcular el riesgo pero parece posible asegurar los procesos de negocio y
es que un activo digital no puede ser categorizado como dinero ni como
propiedad, lo que le confiere una posición paralegal.
La
importancia de esta tecnología, es tal, que ya se habla de la Teoría de la Economía Circular o de The
Business Blockchain como lo define William Mougayar (Mougayar W.
insurtechnews.com), que se refiere a las compensaciones que recibe un
trabajador o un cliente aprovechando la tecnología blockchain que posibilita
las monedas virtuales o criptomonedas según cumplimientos de objetivos o retos,
Las entidades circulares se relacionan con otras entidades mediante un sistema
de engranajes o ruedas dentadas. Cada unidad de mercado, genera valor económico,
permite a cada interviniente participar en el éxito de cada plataforma en la puesta en común de la
equidad en la red.
Debemos
estar atentos al desarrollo de las economía circulares, que tienen su origen en
la idea de Reducir, Reusar y Reciclar, desarrollada por los pensadores Walter
Stahel o Keneth Boulding, y posteriormente del arquitecto Bill McDonnough y el
químico Michael Braungart.
Esta
tecnología se está probando para el pago de transacciones entre entidades de
seguros, en los llamado contratos
inteligentes ( smart contracts)) donde se registra un contrato con sus
cláusulas y se produce posteriormente su ejecución una vez ocurrido el evento
acordado, y se puede llegar a
utilizar según nos refiere Leticia Charro en su trabajo citado en riesgos
asociados a catástrofes naturales de alto impacto económico, donde la velocidad
de los intercambios de riesgos puede reemplazar a la intervención humana,
evitando errores.
Posibles
aplicaciones en el sector asegurador de esta tecnología pasan en opinión de
Michael J. De Waal (www.insurtechnews.com 18 -8-2016) por:
-Coberturas
de robo de criptomonedas, “wallets “
-Aceptar
las criptomonedas como medio de pago para los beneficios sociales de los
empleados de aseguradoras
-Utilizar
su capacidad para rastrear y eliminar
las restricciones de la suscripción de riesgos en propiedades o personas no
suficientemente cubiertas
-Automatizar
procesos encaminados a la cobertura de microseguros
-Minimizar
el fraude y aumentar la transparencia. Se estima que el 65% de todas las
reclamaciones fraudulentas pasan desapercibidas y que sólo en Estados Unidos y
Europa, los costos de fraude a las aseguradoras suponen aproximadamente 60 mil millones de dólares en pérdidas anuales.
Según un informe de Goldman Sachs,
blockchain podría generar de 2 a 4
mil millones de dólares en ahorros de costos en el mercado de seguros en los
Estados Unidos solo reduciendo errores y tareas manuales.
Además
de la relación anterior, algunos expertos, Gary Nuttal en The blockchain
attraction, ( The actuary, 14-9-2016)
consideran que esta tecnología permitirá a las aseguradoras identificar
preventivamente un evento que puede llegar a suceder y ejecutar una acción
preventiva, entramos en una nueva era de productos
paramétricos que permiten con sensores e inteligencia artificial vincular
la detección automática preventiva de un evento. En términos de riesgo el
asegurador adopta el papel de mitigador de los riesgos que asegura. Esto
merecería una reflexión.
Otra
opinión del uso de esta teconología para los seguros la aporta Keving Wang en Blockchain is
empowering the future of insurance
publicado en octubre de 2016 (http://insurtechnews.com/news) la tecnología
Blockchain tiene el poder de simplificar el proceso de reclamaciones, aliviar
las altas primas, ayudar a las aseguradoras a crear cobertura de nichos y, lo
que es más importante, beneficiar a quienes viven en regiones de catástrofe. En
este sentido detalla este último seguros
con el uso de Blockchain en el seguro paramétrico. En lugar de indemnizar la
pérdida pura, los aseguradores estarían de acuerdo en pagar una cierta cantidad
a la ocurrencia de siniestros dentro de los contratos inteligentes prefijados.
Por ejemplo, si un terremoto ocurriera en una región dada por encima de una
magnitud de 5, el contrato inteligente pagaría automáticamente el 20 por ciento
de la reclamación de seguro a los asegurados. Los contratos requieren la
confianza mutual de los ajustes de los terceros administradores (TPA, acrónimo en inglés)
Un contrato
inteligente es un contrato capturado en código que auto-ejecuta las
obligaciones que las partes han comprometido en un acuerdo. El término fue
acuñado a mediados de la década de 1990 aunque existía en gran parte como
concepto teórico hasta el desarrollo de la tecnología blockchain, ha proporcionado los elementos necesarios
para que los contratos inteligentes funcionen eficazmente, Incluyendo la
seguridad criptográfica y la inmutabilidad. Si el código se cumple, el programa dispara automáticamente
una acción correspondiente. Al eliminar la necesidad de intervención humana una vez que un contrato inteligente se ha
desplegado en un libro distribuido,
Una
visión complementaria, con foco en reducción de costes, la aportó el informe de Capgemini sobre los contratos inteligentes
basados en la tecnología blockchain , del que hizo referencia ADN del seguro,
30-10-2016 (.http://www.adndelseguro.com/es/actualidad/companias/como-afectaran-los-contratos-inteligentes-y-el-blockchain-al-sector-asegurador
dice así “los contratos
inteligentes acelerarán la tramitación de siniestros en los seguros de salud,
vehículos, hogar y viajes, por ejemplo, con menos formularios que
cumplimentar y la menor necesidad de interacción entre reclamantes y
aseguradoras. Un sistema de contratos inteligentes reuniría en una misma
infraestructura abierta a todos los participantes en la cadena de valor del
seguro: consumidores, aseguradoras, tramitadores de siniestros e
intermediarios”. Añade que “se conseguiría así un proceso más rápido y cómodo de
tramitación gracias a la reducción de la documentación requerida, una menor dependencia de
las comprobaciones manuales y mayor rapidez en la ejecución de los pagos. Solo
en el segmento del seguro de vehículos de uso personal, se estima que los
contratos inteligentes tienen un potencial de ahorro anual para las
aseguradoras cercano a 21.000 de dólares en concepto de reducción de costes de
tramitación a nivel mundial. Bastaría con que las aseguradoras repercutieran la
mitad de este ahorro a los consumidores para conseguir un ahorro medio anual en
las primas de 45$”
El
informe del IIA nos aporta varios ejemplos que facilita la compresión de este
concepto Por ejemplo, tras la verificación de la aprobación de un asegurado, un
seguro de vida contrato inteligente podría liberar fondos inmediatamente al
beneficiario elegido, mediante el escaneo de los registros de defunción en
línea en tiempo real. Otro ejemplo podría incluir un seguro inteligente vinculado
a una fuente de datos meteorológicos en tiempo real que desencadena un pago de
seguro de cosecha según las cantidades de lluvia caídas están debajo de un
determinado nivel en un área determinada, o en los casos de los planes de
seguro de viaja podría cobrar las primas cuando un contrato inteligente se notifica a
través de la característica de ubicación del teléfono inteligente del asegurado
y que la persona está realmente viajando.
No
dejemos de mencionar que Blockchain contribuye a la escabilidad de los
distintos modelos de Insurtech, en particular las soluciones P2P como veremos
en este capítulo o la intensificación de la separación de los procesos de
suscripción ( originación del contrato) y la financiación ( cálculo y cobro de
la prima) función tradicional de las aseguradoras y reaseguradoras, donde
veremos nuevas entidades intervinientes "experimentales" en la
gestión del riesgo.
Lo
que algunos expertos le llaman la
mutualización de la infraestructura y la creación de un registro común de la
verdad, las empresas podrían ahorrar mucho tiempo y dinero y mejorar la
eficiencia operativa.
La principal iniciativa del sector asegurador
en relación a este tecnología data de octubre de 2016, que busca un nuevo
camino para ofrecer servicios a clientes más rápidos y seguros, el proyecto,
denominado Iniciativa de la Industria de Seguros Blockchain, o B3i, tiene como
objetivo establecer un punto de
encuentro para que las empresas intercambien ideas, probar casos de uso y seguir conceptos que podrían
reformar la forma de ofrecer servicios
de seguros. Las empresas participantes son Allianz, Aegon, Munich Re, Swiss Re
y Zurich.
-SaaS – Software-As-A-Service y desarrollo de
código abierto. Permite modificar los procesos de negocio sin aparente
dificultad.
En el marco del
negocio asegurador, esta tecnología según Pablo Rubio-Manzanares ( Pablo Rubio-Manzanares, La suscripción en
los seguros de vida: rumbo hacia la suscripción continuada, TFM Ciencias
Actuariales UC3M, 2016) previene el fraude, permite la gestión digital de
siniestros, posibilita nuevos esquemas de gestión como son los modos de
comunicación M2M ( Machine to Machine) y la gestión de seguros denominados UBI
( usage-base insurance) donde se pertenecen los seguros pay as you drive.
La indefinición
normativa puede ser a largo plazo un elemento que incertidumbre en el propio
modelo de negocio.
José Miguel Rodríguez-Pardo
José Miguel Rodríguez-Pardo
