La telemática en el uso del automóvil
Cuando se habla
del futuro del automóvil y su relación con el seguro, es habitual referirse al
coche autónomo, antes de que sea una realidad, veamos las iniciativas más
consolidadas
- Uso de dispositivos aplicados al
seguro de autos.
Si hay un
mercado donde se han implantado esta innovación es el mercado italiano, donde
el 16% de los vehículos del parque tienen incorporada la caja negra donde 25
compañías han adoptado esta tecnología telemática. Se puede decir que esta
solución se implantó al menos 15 años antes que sugiera el término Insurtech.
Estos dispositivos, analizan el perfil de la conducción y su comportamiento al
volante, recogen datos como kilómetros recorridos, tipo de vía, respeto de las
normas de tráfico. Llama la atención las similitudes históricas que se hace en este modelo de
innovación y así se recuerda que el contrato de seguro se inventó en Italia en el siglo XIV para cubrir
las necesidades de los navegantes para asegurar el riesgo de la carga, y donde
el precio se basaba en la experiencia del comandante en la ruta de la
navegación.
En Estados Unidos se ofrecen seguros de pago por milla, afirma que ahorra a
los clientes un promedio de $ 500 por año
en comparación con los seguros tradicionales..
Los clientes reciben un dispositivo inalámbrico pequeño para conectar en el
coche registra el kilometraje y lo transmite a la empresa aseguradora y a la
aplicación móvil del usuario.
La entidad
italiana Octo, una empresa italiana, lider mundial proveedor
telemático de la Industria de seguros de automóviles con más cuatro
millones de usuarios activos, ayuda a
hacer precios seguros más justos y transparentes. Además,de la supervisión del
kilometraje, la tecnología permite recabar datos sobre los hábitos de
conducción ycomportamiento, por ejemplo, cómo aceleran y cómo frenan y les cobran
primas de acuerdo con los perfiles de riesgo. La compañía ha recolectado más de
100 mil millones de millas de datos de conducción y absorbe nueva información una velocidad de 60.000 millas cada minuto.
Cada mes la
entidad aseguradora ajusta la prima inicial con ahorros que pueden llegar hasta
el 40% en relación a un seguro tradicional de autos. Otros estudios como el de
los Actuarios de ANIA ( Asociación Nacional Italiana de Seguros) en colaboración con Bain & Company’s
Observatory on Telematics, en Italia
estos dispositivos pueden reducir la frecuencia
de reclamaciones ajustada al riesgo del 20% menor que las polizas
tradicionales. En los Estados Unidos estudios realizados con el mismo fin
sostienen el ratio de siniestralidad de una cartera telemática de autos puedes
recudirse entre un +10% y un -40%, atendiendo a variables variables de
comportamiento como la aceleración, el frenado, las curvas y la velocidad.
Los
comportamientos del usuario para que pueda en algunas modalidades de pólizas
verse beneficiado por un descuento de la prima considerable, debe reunir varios
requisitos, no hacer más de 6.500 kilómetros al año, no más de 200 kilómetros
anuales por la noche, no sobrepasar la velocidad máxima en un 0,5%,y no
realizar más de un 10% de la circulación en vías urbanas, están condiciones para
conductores jóvenes de 18 a 30 años pueden beneficiarse en un 40% de descuento
de la prima.
Estos modelos
fomentan el intercambio del valor económico que se origina por la mejora de la
selección de riesgos y la gestión de siniestros, entre los asegurados y los
distribuidores, en cierto modo se fortalecen los principios de mutualización de
los beneficios
-Aseguramiento
por tiempo de uso, Iniciativa desarrollada ya en los Estados Unidos
constituyen una visión rupturista merecedora de estudio. El análisis y
consecuencias del pago por uso, tiene un alcance mayor del que aparentemente
podríamos pensar, pues obtener coberturas cuando utilizamos el bien asegurado,
se pierde en cierto modo la subvención cruzada de la prima anual donde se
incluyen periodos de no uso de la propiedad ( inactividad del riesgo), lo que
puede derivar en una prima unitaria de riesgo más alta que la proporción de
prima anual por el periodo de cobertura.
-Coche autónomo, La conducción autónoma,
que será una realidad consolidada a partir de 2025, según estimaciones de los
fabricantes de autos más comprometidos, significa una forma distinta de
movilidad en el uso del automóvil. Si aceptamos la cifra de estimación de 76 millones de coches con algún grado de
autonomía en 2035 circularán en el mundo, se hace necesario cómo abordar el
pricing de la conducción autónoma, donde la responsabilidad del conductor es
limitada, cuando no hay experiencia previa. Los expertos han encontrado la
respuesta en el uso y entendimiento de la telemática en el periodo de pruebas
para ir aprendiendo en este nuevo entorno donde habrá que combinar el
conocimiento de los autos como del conductor en la medida que este tenga cierta
capacidad de manejo del vehículo.
Los automóviles
autodirigidos ,nivel 4 y 5 y sistemas avanzados asistidos por el conductor
niveles 2 y 3 ( ADAS en inglés) cambiaran el poseedor de las pólizas, del
conductor al fabricante en las contingencias relacionadas con la
responsabilidad asociada con la conducción automatizada, por otra parte serán necesarios
seguros asociados a ciberiesgos o de
algoritmos complejos, lo que necesitará una nueva tipología de aseguradoras
especializadas, en este proceso se incorporará el nuevo concepto de plataformas
de intercambio compartido de flotas de vehículos.
La adecuación del seguro a esta nueva
realidad, puede hacer que el seguro de autos tal y como se le conoce puede
verse comprometido ( en España representan el 17,6% de las primas de seguros
según datos de ICEA), de hecho ya se oyen opiniones de que el seguro dejará de
ser obligatorio, pues si en la actualidad el 94% de los accidentes de tráficos
son causados por errores humanos, y el coche autónomo hará que no se produzcan
accidentes, lo que significa que con datos de los Estados Unidos, desaparezca
la principal causa de muerte de personas entre 14 y 60 años.
En la
conducción autónoma hace que la industria del automóvil y la del seguro, se
enfrente al problema ético formulado en 1967, conocido como el dilema del tranvía que dice así:
Imagínese que conduce un tranvía y unas decenas de metros más adelante ve un
grupo de seis personas atadas a la vía. Puede cambiar de vía solo como accionar
una palanca, pero en la otra vía también hay otra persona en este caso solo
una, atada a ella. ¿Debería accionarse la palanca? De hacerlo salvaría más
vidas, pero también estaría terminando activamente con una, mientras que de no
hacerlo moriría más gente pero usted no estaría haciendo nada.
La revista
Science en un trabajo Our driverless
dilemma de 24 junio de 2016 de Joshua D.Greene en el que
entrevistó a 1928 personas, la mayoría se mostró favorable a que el coche
autónomo sacrificara a los ocupantes y no al peatón ,pero a su vez estos decían
que no comprarían un coche autónomo que tuviera esta prioridad.
Este dilema en
la construcción del algoritmo de conducción autónoma debe obtener una
respuesta, el debate es muy complejo y las posturas habrá que fijarlas, una primera opinión sobre
este dilema la expresó Christoph von Hugo, responsable de los sistemas de
asistencia al conductor y seguridad activa de Mercedes, quien en declaraciones
a Car and Driver, 7 de octubre de 2016
(blog.caranddriver.com/self-drving-mercedes-will-prioritize-occupant-safety-over-pedestrians/)
( declaró que "si sabes que puedes salvar al menos una persona , al menos
salva a la que va en el coche. Si todo
lo que sabes a ciencia cierta es que solo se prevenir una muerte, entonces esa
es tu principal prioridad"
En esta línea
de decisión del algoritmo, la responsabilidad legal completa de cualquier
fallecimiento a accidente en la conducción autónoma, los fabricante ya han
anunciado que será asumido por el fabricante, Audi lo ha anunciado para su
modelo A8 de 2017 en nivel 3 de autonomía, Volvo para sus vehículos
autodirigidos en 2020. Debemos tener presente que según datos del Departamento
de Transporte de los Estados Unidos el 94% de los accidentes del automóvil son
causados por errores humanos.
En el proceso
de incorporación sucesiva de los vehículos de nivel 4 y 5, se producirá un
dilema ético temporal, por el que los poseedores de estos autos tendrán ventaja
de seguridad vial en relación con el resto del parque del automovil.
La telemática en el seguro de hogar y
otros de daños
El hogar
conectado, supone un reto para el seguro de la vivienda, donde los dispositivos
de domótica y otros de alerta de averías o incidencias vía remota así como
servicios de seguridad del hogar
propiciaran un fortalecimiento de los servicios preventivos del hogar, que
derivará en una disminución de la frecuencia siniestral en coberturas como
daños por agua.
Un caso de experiencia real, citado por Leticia
Charro ( Leticia Charro, Insurtech, Innovación Tecnológica aplicada al sector
asegurador, TFM Ciencias Actuariales UC3M ,Madrid 2016) es del acuerdo de
Panasonic con Allianz desde septiembre de 2015 donde ofrecen a los asegurados
servicios de protección de hogar mediante la conexión con el sistema de control
y monitorización de la casa inteligente de Panasonic.
Podemos también mención al seguro de hogar de AXA Alemania se ha unidocon el sistema
SmartHome de RWE para minimizar los efectos de los daños de una inundación y proporcionar un apoyo rápido.
El estudio de IIF ( obra citada) nos revela
que En los Estados Unidos en Los Ángeles, se instalan timbres de video de alta definición que ayudan
a disuadir a los ladrones. El timbre conectado a Internet permite a los
usuarios p ver y hablar con los visitantes en su puerta usando su teléfono
móvil en cualquier parte del mundo. Estos timbres inteligentes también cuentan
con visión nocturna, detección de movimiento y la capacidad de grabación de
video, American Family Insurance, u incentiva a sus asegurados del hogar a instalar el dispositivo, ofreciendo un
descuento de $ 30 en el producto, así como la posibilidad de un descuento del 5% en la póliza. Por otra parte los
sistemas de monitorización de State Farm
y PURE, permiten que los asegurados reciban descuentos premium por instalar ADT
Pulse, un sistema de seguridad para el hogar, ya que ayuda, entre otras cosas,
a limitar el daño de una tubería de agua con fugas, antes de que se convierta
en un gasto importante al recibir alertas de sensores integrados que detectan
problemas de tuberías , permite a los usuarios cerrar remotamente el flujo de agua con un teléfono inteligente. PURE, una
aseguradora estadounidense especializada en casas de alto valor neto, ofrece
descuentos en los seguros a los clientes
que instalan sistemas de monitorización de temperatura como son los termostatos
Nest de Google, que pueden ayudar a evitar daños por tuberías congeladas .
Otras
soluciones merecedoras de interés se refieren a la posibilidad de aseguramiento
de objetos por uso específicos vía App, estas experiencias las encontramos en
Reino Unido y Australia, y por citar una iniciativa Trov es un buen ejemplo de
ello.
La telemática aplicada a la salud y
fitness
El uso de
dispositivos tecnológicos aplicados a la salud, no solo se puede describir
desde la posición del desarrollo de productos y servicios para la salud bajo
soluciones tecnológicas como la telemedicina, dispositivos wearebles, u
otros medios de apoyo en la toma de decisión clínica o
monitorización de parámetros o seguimiento de enfermedades. En la actualidad se
debate si estos dispositivos son en si mismos un producto sanitario, donde se
explicita además una participación activa del “paciente” o mejor del ciudadano,
y donde lo que viaja es la información y no el “paciente”. Estos vectores del
cambio en la salud preventiva o sanadora suponen tales cambios que los
organismos internacionales están liderando el cambio.
La propia
Organización Mundial de la Salud define el término eHealth como el uso de tecnologías de información y
comunicación para la salud. Nos podemos remontar a 2001 cuando Gunther
Eysenbach define por primera vez eHealth, en su trabajo What is e-health?:
La eSalud es un
campo emergente en la intersección de la información médica, la salud pública y
los negocios, referido a los servicios sanitarios y la información trasmitida o
mejorada a través de internet y la tecnología relacionadas. En un sentido más
amplio, el término representa no solo un desarrollo técnico, sino también un
estado mental, una forma de pensar, una actitud, y un compromiso con un
pensamiento conectado, global, para mejorar La sanidad local, regional y globalmente
a través del uso de las tecnologías de la información y la comunicación.
Veamos un dato,
Ping An, una gran compañía china, ha construido una plataforma de salud con
soluciones de telemedicina, que cuenta
con 77 millones de usuarios registrados y más de 50.000 médicos, reduciendo los
costes medios de los siniestros.
Desde las
instancias europeas, se están produciendo avances en el desarrollo del marco
jurídico del concepto eHealth, los documentos elaborados en la 5ª reunión de
Atenas de 13 de mayo de 2014 sobre ePrescription, la 7ª reunión de eHealth
celebrada en Riga el 12 de mayo de 2015, nos ayudan a encontrar definiciones,
alcance, estandarización e inter-operatividad
del universo de la salud digital y sus desarrollo posterior en la 9ª
reunión de Amsterdam de 7 de junio de 2016, donde ya se perfilan elementos tan
sensibles como, el marco legal, documentos electrónicos, verificación de
firmas, autentificación de webs, suministros de información electrónica,
reconocimiento transfronterizos, responsabilidad, cooperación internacional,
big data, dentro del plan de acción 2012-2020 que reconoce los beneficios y
cambios relacionados con el mHealth Apps.
Según datos
manejados por las autoridades europeas de junio de 2015, la salud vía
dispositivos móviles estaban
especializadas en:
-Fitness……………………………...36%
-Estilo de
vida.. ……………………17%
-Dieta y
Nutrición…………………..12%
-Proveedores de
salud/ seguros…11%
-Enfermedades
específicas………..9%
-Salud de la
mujer y embarazo……7%
-Recuerdo de
medicación…………..6%
-
Nos interesa
centrarnos en los dispositivos conocidos como wearable aplicados a la salud en
los que el usuario los utilizan de manera voluntaria con el ánimo de mejorar su
salud mediante la monitorización de los parámetros de asociados a la vida
saludable. Centrarnos en este segmento tiene su justificación en la medida que
el usuario adopta pautas saludables lo que hace sea un agente activo de
mitigación de su propio riesgo, como lo es, lo veremos más adelante seguir
programas de gamificación.
En este ecosistema
es donde surge el concepto definido por Rodríguez-Pardo ( Rodríguez-Pardo
J.M La modelización predictiva en el
seguro de vida ,Revista Riesgo y Seguro, Fundación Mapfre ,2013) como Pay as
You Live que se refiere al producto de seguro de vida o salud cuyo precio
está referenciado a las variaciones en los hábitos de vida saludables.
El volumen de
negocio que mueven estos dispositivos justifica un análisis de la modificación
del riesgo de salud, las ventas estimadas para 2017 alcanzan una cifra de 322 millones,
y con datos de 2016, se vendieron 274 millones de unidades, en todas sus
versiones y formas de portar el dispositivo, muñeca, pies, tronco, cabeza…,
otro dato de interés es que se estima que el 75% de las personas que hacen
deporte de manera regular portan estos dispositivos. Todo este despliegue
puede, en opinión de la consultora McKinsey, ahorrar,solo por el uso de
pulseras fitness al sistema de sanidad pública de los Estados Unidos hasta
450.000 millones de dólares.Tomando cifras de 2016, se estimaba que había
100.000 distintas APP´S relacionadas con el fitness y la salud,
Los parámetros
más comunes en estos dispositivos son;
Frecuencia
cardíaca
Tensión
arterial
Pasos
recorridos ( podómetro)
Calorías
quemadas
Geolocalización
Temperatura
corporal
Frecuencia
respiratoria.
Monitor
antisedentarismo
Monitor de
rayos UV
Monitor de
sueño
Gestor de
deportes, diferenciando por tipos de deporte
La motivación y
el cambio de hábitos son las claves del éxito de estos dispositivos que por
contra tiene en la adherencia su mayor enemigo, se estima que el uso pasado 6
meses es del 66% de los usuarios iniciales y un 50% pasados dos años. Un nuevo
término empieza a sentarse en la industria, y es el conocido como selftracking o autorrastreo o
cuantificación, o incluso el selftrackers
que hace referencia a aquellas personas que utilizan APP´s para recopilar datos
de su cuerpo, qué comen, consumen, duermen…optimizando el estilo de vida.
Nos interesa
conocer las iniciativas que se están ya implantando en la industria del seguro
en relación con los objetivos que se establecen en los logros de las métricas
asociadas a las wearables.
Un buen ejemplo es NCL, empresa australiana
que relacionada con los servicios financieros y aseguradores. A finales de
2015, comercializó un programa de bienestar. MLC On Ttrack por el que es
asegurado puede ver reducida la prima de seguro hasta un 10%, si logra alcanzar
900 puntos en el marcador de bienestar, que consiste en:
-Alcanzar
10.000 pasos al día o hacer ejercicio durante una hora al día
- Dormir entre
7 y 9 horas diarias
- Llevar puesto
el dispositivo Smartwath Basis Peak al menos 18 horas al día
- Grabar el
latido del corazón en reposo y que este sea inferior a 85 pulsaciones por
minutos.
Si el usuario
cumple con los objetivos durante 160 días al año recibe un descuento del 5% en
la prima de seguro de vida y del 10% si lo cumple otros 160 días adicionales.
Podríamos citar
y estudiar otras iniciativas similares (
Oscar Health, John Hancock, Meiabank, Aviva…)pero lo relevante es comprobar
cómo la interacción de los dispositivos electrónicos de salud y el seguro ya es
una realidad. En Oscar Health, compañía
de seguros valorada en $ 2.7 mil millones, es otro ejemplo de ofrece recompensas de los asegurados a cambio
de exhibir hábitos saludables. En 2014, la aseguradora se asoció con Misfit,
una compañía que produce sensores llevados de la muñeca, y ahora anima a los
asegurados participantes a alcanzar paso diario metas. Si cumplen esos
objetivos 20 veces al mes, se les recompensa con una tarjeta de regalo de $ 20
cada mes. En estos programas el asegurado puede llegar ahorrar hasta un 15% en
su prima de seguro y además obtener descuentos de minoristas de referencia.
. Ahora queda
resolver cuestiones como:
-Validez
sanitaria de los datos de los dispositivos.
-Seguridad de
los datos, confidencialidad
- Garantía de
que los datos recogidos corresponde al asegurado y no hay suplantación de
identidad
- Validez de
los datos de salud a los efectos del pricing
-Modelos de
pricing adecuado a una información que varía con frecuencia diaria o incluso de
manera continua.
- Cómo
incardinar un modelo de pricing continuo en un contrato de seguro.
- El sistema de
incentivos, pueda quebrar el principio de solidaridad y de restitución de daño
y promover que unos asegurados tomen
ventaja en relación a la situación del perfil de riesgo original en la fecha de
admisión al colectivo asegurado.
- El asegurado
es agente activo de su riesgo, lo que implica que el modelo de pricing deben
contemplar esta circunstancia.
Estos modelos en sus versiones más avanzadas
incorporan hasta un coaching personal de motivación con algoritmos de
inteligencia artificial enfocados a la efectiva práctica deportiva y programas
de nutrición personalizados con mecanismos de recompensas.
Otras
iniciativas además de proveer una carpeta personal de salud (PRH), monitoriza
la gestión clínica, citas pacientes, farmacias en domicilio, telemedicina….
Podríamos llegar que el seguro ha cambiado de
actividad, los servicios añadidos al riesgos, aportan más información del
riesgo, de manera continua, con
algoritmos más complejos que el pricing del seguro y además con objetivos
de salud propuesto por la aseguradora.
Plataformas digitales
Plataformas
digitales que se están desarrollando para los seguros basados en el uso bajo
demanda, tienen sus antecedentes y fundamento en la ya comentada economía
compartida, como es Uber, Airbnb.
En la industria
relacionada con el seguro se refiere al aseguramiento por el tiempo de uso. El
ya citado informe de IIA recogen las principales iniciativas como la de Tróv,
una empresa de seguros en California, que ha recaudado 39 millones de dólares fondos.
El software de la empresa permite a los usuarios obtener instantáneamente
pólizas de seguro de micro duración
La atomización
de artículos de Tróv permite la cobertura a un nivel granular. Los clientes
utilizan una aplicación móvil para fotografiar, catalogar y artículos de valor
como computadoras portátiles, cámaras y bicicletas. Los usuarios pueden
asegurar su bicicleta durante una
excursión de fin de semana en las montañas.Las reclamaciones se envían
simplemente enviando un par de mensajes de texto. Es el primer seguro a la carta del mundo sobre
artículos individuales, recientemente lanzado en Australia después de la asociación
con Suncorp, la principal aseguradora del país.
La oferta de
seguro se ha ampliado para viajes, vida, propiedad, mascotas y equipaje. o el
propio seguro de automóvil por horas en lugar de obtener la cobertura anual
tradicional, lo que hace más seguro y rentable prestar o pedir prestado un
coche. El
proceso para obtener un seguro toma menos de un minuto, Los usuarios
simplemente introducen la matrícula del automóvil que desea asegurar y la
duración de la cobertura, enviar una foto del frontal del vehículo, y pagar.
José Miguel Rodríguez-Pardo
José Miguel Rodríguez-Pardo
