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martes, 5 de febrero de 2013

Modelos predictivos y analítica avanzada en seguros de vida



Publica la consultora Capgemini un documento que bajo el título world insurance report 2012,que se puede descargar en la red,en su página 23-el gráfico pertenece a este estudio- hace referencia a los modelos predictivos y la analítica avanzada  en la fase 5 de nivel de maduración.Recomiendo la lectura de dicho informe en su integridad

Reproduzco el cuadro donde se hace referencia a ello, desde este blog he reiterado la oportunidad que supone avanzar en estas técnicas actuariales avazandas y que en esta ocasión el informe se alinea con esta visión en la modelización del riesgo.

José Miguel Rodríguez-Pardo

martes, 8 de enero de 2013

Seguros éticos y solidarios.



Leo en la dirección www.economíasolidaria.org un documento que nos habla de los Seguros Éticos y solidarios.La iniciativa es de mucho interés para la necesaria reflexión que el sector del seguro privado debe hacer para el cumplimiento de los fundamentos éticos que deben primar en la comercialiazión de un seguro y que se relaciona muy bien con el contenido del blog.

Reproduzco parcialmente el documento por su interés, el principio relacionado con la equidad quizá se podría ampliar en relación con los aspectos discriminatorios.

José Miguel Rodríguez-Pardo

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La familiaridad que cotidianamente mantenemos con diferentes empresas o corredores de seguros hace  que en ocasiones perdamos la perspectiva de lo que realmente significa esta actividad del sector financiero que cada año mueve miles de millones.
 Los seguros consisten en  la transferencia de una entidad, el  asegurado, a otra, el asegurador, de  un riesgo al cual la primera se sien-te expuesta. De esta manera, si el riesgo se materializa, el seguro se encarga de aliviar la situación que sufre la persona asegurada.
Esta definición básica nos da pie a estudiar cuales son las alternativas actuales que provienen de la economía social. La principal es el EthSI (seguro ético y solidario). El EthSI parte de cuatro ejes:
Mutualidad: Recuperar el sentido original de los seguros, recuperando también de esta manera, los vínculos de solidaridad entre las personas. Esas relaciones creadas entre quien tenía la suerte de no sufrir un daño (accidente, enfermedad, destrucción de bienes, etc.) y quien, en cambio, tenía que sufrirlo, permitían a todos los miembros de la comunidad beneficiarse de las coberturas del seguro, con independencia del riesgo potencial que podían tener.
Comunidad: Los seguros han de entenderse como un servicio ventajoso para la comunidad y un beneficio para el territorio. Una comunidad que no abandona sus miembros a su suerte, y que se esfuerza por disponer de instrumentos solidarios y de subsidiariedad para afrontar las adversidades.
Equidad: El contrato asegurador ha de ser un contrato entre iguales. De esta manera, la entidad aseguradora y la persona física o jurídica asegurada, tienen la misma dignidad, y no
pueden establecerse entre ellas des-equilibrios de poder, ya sea por las condiciones en las cuales se ofrece el producto, ya por la burocratización que dificulta la comprensión de
las partes, etc.
Transparencia: Debe reflejarse en los contratos, de manera que aporten información puntual, clara y comprensible sobre las prestaciones del servicio.

lunes, 17 de diciembre de 2012

Jornada de Fundación MAPFRE sobre discriminación en el Seguro


http://www.redcumes.com/blog/2012/12/14/


El Instituto de Ciencias del Seguro de FUNDACIÓN MAPFRE, en colaboración con SEAIDA, dedicó ayer 13 de diciembre una Jornada relativa a la situación actual de la discriminación en el seguro, con especial referencia a la posible discriminación por razón de sexo, discapacidad, salud, edad o genética. Los ponentes dedicaron la  Jornada  a estas novedosas cuestiones  haciendo hincapié, sobre todo, en los aspectos prácticos que se derivan de la entrada en vigor, el próximo 21 de diciembre, de la prohibición de utilizar la variable sexo como herramienta dentro de la valoración de riesgos y determinación de precios en el seguro, tras la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo de marzo de 2011, en el denominado asunto Test Achats.
Inauguró la Jornada Dª Mercedes Sanz Septien, Directora General del ICS. Intervinieron D. Abel Veiga, profesor de Derecho Mercantil en la Universidad Pontificia de Comillas (ICAI-ICADE) quien centró su intervención en el análisis de esta sentencia y de diversas directivas comunitarias y normativa española y en las variables sexo y discapacidad en el contrato de seguro.  Dª Monsterrat Alvarez Beleño, actuaria de MAPFRE Familiar, se refirió extensamente a los aspectos actuariales del factor riesgo-sexo y señaló que  las compañías deberán utilizar otras variables que ayuden a explicar el factor de riesgo sexo y recalibrarlas. Dª María José Morillas, catedrática de Derecho Mercantil de la Universidad Carlos III, se refirió a los orígenes de la discriminación por la salud con el SIDA, incluyendo numerosas aportaciones jurisprudenciales y doctrinales. Por último,D. José Miguel Rodriguez-Pardo, profesor Asociado de la U. Carlos III, abordó la cuestión de la edad y la genética como otras variables predictivas.
Asistieron a la jornada representantes de aseguradoras, reaseguradoras e instituciones públicas del seguro quienes coincidieron en la necesidad de contar con soluciones técnicas innovadoras y regulaciones adecuadas para salvaguardar los derechos de los asegurados y el equilibrio en la gestión del seguro.
Intervinieron como moderadores D. Félix Benito, asesor científico de SEAIDA y profesor Universitario, y Dª Mª José Albert, Decana de la Facultad de Ciencias del Seguro.
Clausuró la Jornada D. Joaquín Alarcón Fidalgo,   Secretario General de SEAIDA, quien destacó los interrogantes que se plantean en el sector y que deberán ser objeto de estudios multidisciplinares.

domingo, 16 de diciembre de 2012

Relevancia de los test genéticos y seguros de vida.



La evolución de los distintos test genéticos nos da la idea del gran desarrollo que están teniendo estas técnicas en la medicina predictiva

El resumen de la potencialidad de los distintos test en relación con el seguro de vida se puede resumir de la siguiente manera según .F:Christoph Nabholz, Head Business Development, Swiss Re Centre for Global Dialogue:


      Acerca de 2.400 enfermedades relacionadas con los genes pueden ser probadas en la práctica clínica.
      Pero solamente 541 de ellas se consideran clínicamente relevantes.
      De ellas alrededor de 40 son relevantes para inicio tardío enfermedad hereditaria y como marcadores predictivos al seguro de vida.


   El número de pruebas genéticas  disponibles en la práctica clínica está en aumento.

José Miguel Rodríguez-Pardo.

Color de los ojos señal de probabilidad de una enfermedad.


Publica esta semana  el Doctor López Farré en http://www.teinteresa.es/salud/colores-salud un artículo relacionado con el color de los ojos y la probabilidad de tener determinadas enfremedades ,de las conversiones que suelo mantener con él ya reflexiona sobre los posibles impactos en el proceso de suscripción del seguro de vida.
Sus reflexiones despiertan el interés por la novedad
José Miguel Rodríguez-Pardo

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Según  un artículo aparecido en la prestigiosa revista Nature Genetics, elcolor de nuestros ojos podría ser una señal que nos indicara la probabilidad que tenemos de sufrir algún tipo de enfermedad determinada. Así, por ejemplo, las personas de ojos azules o verdes serían más propensas a sufrir cáncer de piel. En el artículo de hoy, no voy a valorar  si esto puede ser así o no, pero si me va a servir esta publicación para aprovechar a comentarles a ustedes la importancia que tienen los colores en nuestra vida y posiblemente también la tengan en el cuidado de la salud, sobre todo de nuestro estado de ánimo. 
Lo primero que me gustaría comentarles es ¿por qué el ser humano es capaz de distinguir los colores?. Si pudiéramos entrar dentro de nuestro ojos, nos encontraríamos con una serie de células que son nuestrossensores de colores. Estas células están localizadas en la retina y se llaman bastones y conos. Los bastones se activan en la oscuridadpermitiéndonos distinguir entre el color negro, blanco y los grises. Losconos funcionan sin embargo durante el día cuando hay luz y permiten que distingamos colores. En el ojo humano hay tres tipos diferentes de conos que son sensibles al rojo, verde y azul respectivamente. Cada cono tiene una conexión con nuestro cerebro a través del nervio óptico. La combinación de estos tres colores detectados por cada uno de los conos permite al cerebro  diferenciar casi 20 millones de colores diferentes. Es decir nuestro ojo capta la luz y el cerebro lo interpreta. 
Hay personas que son daltónicas, que no son capaces de distinguir bien algunos colores, y esto es debido a que genéticamente tienen algún fallo en producir los pigmentos de algún conos, Es decir, en términos más sencillos si el pigmento que es defectuosos es el del cono que capta elcolor rojo, esa persona no distinguirá ni el rojo ni los colores que surgen de su combinación. 
Estudios psicológicos han sugerido también que todo ser humano tiene una escala de colores que podría considerarse como propia. Esta escala de colores puede modificar desde el humor de la persona, su temperamento o incluso sus sentimientos. En este sentido, incluso se dice que hay colores que mejoran el rendimiento en el trabajo, pero que cada trabajo y actividad tiene su color más beneficioso. Por ejemplo, las personas que trabajan en cosas que requieran altísima concentracióntendrían que trabajar en lugares con colores azules que promueven dicha concentración. Sin embargo, en lugares de trabajo de actividades frenéticas (por ejemplo lugares de venta de artículos con mucho público) sería recomendables colores vivos como el amarillo o el rojo. Incluso nosotros asociamos mentalmente profesiones con colores. Por ejemplo, el color blanco lo asociamos con la salud, ya que el color blanco significa pureza y protección. Otro ejemplo, el verde en los quirófanos y en losuniformes de las personas que allí trabajan. La elección del color verde en lugares donde se practica la cirugía se debe al Harry Sherman, que molesto por el exceso de brillos en el campo quirúrgico que no le permitían reconocer bien la anatomía durante las operaciones decidió usar el color verde espinaca que hoy se utiliza. 
En relación a los colores se ha desarrollado incluso una ciencia llamadacromoterapia que utiliza los colores como supuesto elemento curativopor ejemplo antidepresivo y mantenedor de la armonía y el equilibrio. Esta técnica proveniente de las culturas antiguas de Grecia, India y China,  se basa en que los diferentes colores emiten vibraciones diferentes que podrían influenciar psíquica y emocionalmente al individuo. 
El ser humano es capaz de ver la luz visible y a partir de ella generar los diferentes colores. En este sentido podríamos considerarnos unos privilegiados ya que hay animales que se piensa, aunque no está comprobado del todo, que solamente son capaces de ver en blanco y negro, como podría ser el caso de perros y gatos. Sin embargo, también los hay que a diferencia de nosotros son capaces de ver la luz ultravioleta como es el caso de las abejas. Para las abejas es muy útil detectar la luz ultravioleta ya que las flores, y en concreto sus pétalos, tiene diseños ultravioletas que permiten a las abejas usarlas como si fueran un mapa para identificar donde se encuentra el néctar de lasflores. 
Volviendo al artículo publicado en el Nature Genetics que nos ha traído hasta aquí, desconozco si el color de los ojos tiene o tendrá alguna influencia a la hora de hacernos un seguro de vida. Esto se lo tendré que preguntar a mi buen amigo el profesor José Miguel Rodriguez-Pardoque es un especialista internacional en seguros, salud y genética. Otro día se lo contaré a ustedes.

Longevidad y salud poblacional


Interesante resumen de la publicación en Lancet acerca de la Longevidad y la carga de enfermedad.

El artículo se ha tomado de http://www.nationalgeographic.es/noticias

José Miguel Rodríguez-Pardo.

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Si toda la población del mundo se fuese a un chequeo colectivo ¿Cual sería el diagnostico?¿Sería bueno o malo? De acuerdo con nuevos estudios publicados en la revista médica The Lancet este sería regular.

Ha sido un arduo trabajo de colaboración para conseguir enumerar la llamada la Carga Global de Enfermedades, Traumatismos y estudiar los factores de riesgo, incluyendo trabajos de casi 500 autores de 50 países. Abarcando cuatro décadas de datos, representa el análisis más completo jamás realizado acerca de los problemas de salud de todo el mundo.

El estudio revela que, a nivel mundial, estamos viviendo más tiempo, pero la contrapartida es que enfermamos más que antaño. En 1990, los principales problemas sanitarios estaban asociados con la desnutrición, el sarampión, el paludismo y otras enfermedades infecciosas. Ahora, las principales causas de mortalidad mundial son enfermedades adultas: la presión arterial alta (asociada con 9,4 millones de muertes en 2010), el tabaquismo (6,2 millones), y el consumo de alcohol (4,9 millones).


Primero las buenas noticias:

Estamosviviendo más tiempo. La esperanza de vida ha aumentado a nivel mundial desde 1970 y ha crecido  en todos los países del mundo menos en ocho en la última década.

Tanto hombres como mujeresestán ganando años. De 1970 a 2010, la esperanza media de vida aumentó de 56,4 años a 67,5 años para los hombres y de 61,2 años a 73,3 años para las mujeres.

La lucha contra las enfermedades infantiles y la desnutrición han tenido mucho éxito. Las muertes en niños menores de cinco años se redujo casi un 60 por ciento en las últimas cuatro décadas.


Los países en vías de desarrollo han hecho grandes avances en la salud pública. En las Maldivas, Bangladesh, Bhután, Irán y Perú, la esperanza de vida ha aumentado en más de 20 años desde 1970. En las últimas dos décadas, la edad media ha aumentado rondando de 12 a 15 años en lugares como Angola, Etiopía, Níger y Ruanda, una indicación de que las estrategias para detener el VIH, la malaria y las deficiencias nutricionales han tenido éxito.

Estamos superando  muchas enfermedades transmisibles. Gracias a las mejoras en el saneamiento y vacunación, la tasa de mortalidad por enfermedades diarreicas, infecciones respiratorias, meningitis y otras infecciosas comunes se ha reducido en un 42 por ciento desde 1990.


La parte mala es:


Las enfermedades no infecciosasestán en aumento, lo que representa dos de cada tres muertes en el mundo en 2010. Las enfermedades cardíacas y los accidentes cerebrovasculares son las principales responsables de la mortalidad.  

Los jóvenes no lo están haciendo tan bien como sus predecesores. Las muertes en el grupo de edad de 15 a 49 se han incrementado a nivel mundial en los últimos 20 años.



Las razones varían según la región, pero la diabetes, el tabaquismo, el alcohol, el VIH / SIDA y la malaria juegan un papel importante. La epidemia de VIH / SIDA se está cobrando un peaje en el África subsahariana. La esperanza de vida ha disminuido en general de uno a siete años en Zimbabwe y Lesotho, y las muertes de adultos jóvenes se han incrementado en más del 500 por ciento desde 1970 en Sudáfrica, Botswana, Zambia y Zimbabwe.

Bebemosdemasiado. El consumo excesivo de alcohol es un problema creciente en los países desarrollados, especialmente en Europa Oriental, donde representa casi una cuarta parte de la carga total de mortalidad. A nivel mundial, se ha convertido en el factor de riesgo más alto para las personas en edades de 15 a 49.


Comemosdemasiado, y no las cosas correctas. Las muertes atribuibles a la obesidad están en aumento, con 3,4 millones en 2010, frente a 2 en 1990. Del mismo modo, las muertes atribuibles a factores dietéticos y la inactividad física han aumentado en un 50 por ciento (4 millones) en los últimos 20 años. En general, estamos consumiendo demasiado sodio, grasas trans, carnes procesadas y bebidas azucaradas, y no suficientes frutas, verduras, granos enteros, nueces, fibra, calcio y ácidos grasos omega-3 los ácidos grasos.


Vídeo sobre la viruela

El tabaquismo es unproblema persistente. El consumo de tabaco, incluyendo humo de segunda mano, sigue siendo el factor de riesgo más alto para la enfermedad en América del Norte y Europa Occidental, así como lo fue en 1990. A nivel mundial, ha aumentado en el rango de la tercera a la segunda causa de enfermedad.

Diagnóstico personalizado por modelos de computación avanzado.






Publica el http://www.elconfidencial.com/tecnologia/2012/12/13 la sorprendente noticia relacionada con el diagnóstico personalizado mediante el uso de técnicas predictivas avanzadas.
Las potenciales aplicaciones en el ámbito del seguro son evidentes ,sobre todo en los procesos de selección avanzados.

Reproduzco la noticia referenciada.

José Miguel Rodríguez-Pardo.


Imaginen que acuden a la consulta de su médico de cabecera, le explican sus dolencias y después de que les realice pruebas y de auscultarlos, acude a su mesa y comienza a contarle su caso particular al ordenador, que de forma completamente autónoma y a partir de evaluar miles de posibles variantes, le ayuda a dar con el diagnóstico en solo tres segundos. ¿Ciencia ficción? No. Es Watson, el último avance aplicado a la medicina del gigante tecnológicoIBM.

En los últimos años, con la implantación de la historia clínica electrónica, las pruebas diagnósticas, el seguimiento de enfermedades crónicas a través de dispositivos móviles y el aumento de la información clínica y genómica, los datos sanitarios han crecido exponencialmente. Actualmente, se conocen más de12.000 enfermedades y la información médica se duplica cada cinco años. A diario, los sistemas médicos están produciendo grandes volúmenes de información que hacen imposible estar al tanto de todas las investigaciones y aplicarlas en el día a día.

IBM quiere que sea la tecnología la que modernice el sistema sanitario, y para eso ha creado Watson.

Watson es un sistema orientado a responder cuestiones en las que influyen múltiples variantes. Entiende el lenguaje natural y el contexto en el que se producen las preguntas, siendo capaz también de mantener un diálogo para afinar los resultados. También puede entender sinónimos, sutilezas como la ironía, los juegos de palabras u otras figuras retóricas, para después formular respuestas en menos de tres segundos, y a partir de más de 200 millones de documentos clínicos.

El sistema, desarrollado tras cuatro años de trabajo por un equipo de 25 científicos de IBM, analiza grandes volúmenes de datos tanto estructurados como no estructurados, y evalúa hipótesis cuantificándolas con un determinado grado de confianza. Watson permite estudiar miles de características de pacientes al mismo tiempo -incluyendo factores demográficos junto con información no estructurada como las notas de los médicos-, con el fin de obtener un conocimiento personalizado y poder prestar una atención acorde. Pero lo mejor es que, además, aprende para mejorar los resultados a largo plazo.
La tecnología al servicio de la medicina
Javier Olaizola, responsable del área de sanidad de IBM, ha explicado a El Confidencial el sistema Watson y el futuro de esta tecnología en el mundo de la medicina: "En el mundo de la medicina hay mucha investigación y bibliografía que, en muchas ocasiones, no llega al médico que está haciendo una consulta primaria. En algunos casos, hasta que el hallazgo médico se utiliza de forma extensiva pasan más de 5 años; en otros, no llegan ni a conocerse". 

"Watson nace como un sistema de propósito general de pregunta-respuesta en sentido amplio. La industria sanitaria es la que primero quiso aplicarlo. De hecho, desde hace dos meses ya está siendo utilizado en los principales centros de cáncer de EEUU, pero es aplicable a otros sectores", ha añadido Olaizola. 

Pero Watson no pretende sustituir a los médicos, sino crear una herramienta de ayuda adicional. Con este sistema, un médico puede introducir los resultados de una biopsia, por ejemplo, al mismo tiempo que Watson presenta información relevante de la historia del paciente, así como estudios clínicos y publicaciones médicas. Luego, enumera los diagnósticos potenciales y sus diferentes niveles de confianza o probabilidad.
El hecho de tomar mejores decisiones clínicas permite tanto mejorar los resultados en términos de salud de los pacientes como reducir el uso innecesario de los recursos del sistema. "Por poner un ejemplo -ha añadido Olaizola-, para un paciente crónico se puede habilitar un seguimiento a través de su móvil, de manera que se pueda realizar un seguimiento proactivo de su enfermedad. De esta forma, se puede reducir la necesidad de que acuda al médico de cabecera para un chequeo rutinario".
La analítica llevada al extremo
Cada vez más pacientes están reclamando tener información en tiempo real y no depender de acudir a la consulta del médico. La revolución móvil en este aspecto es una realidad. Esta tecnología permite a los pacientes estar permanentemente conectados, siempre localizables y realizar un consumo de contenidos y servicios de forma inmediata, algo en lo que tiene mucho que decir la analítica de la información. 

La smart analytics, o analítica inteligente, consiste en la utilización de datos y conocimientos obtenidos de la explotación de la información. En la práctica, esto quiere decir que un médico que haya pasado consulta a un paciente y haya introducido la información clínica en el ordenador, podrá beneficiarse de un asesoramiento en diagnósticos alternativos, recomendaciones acerca de qué pruebas solicitar a continuación y recordatorios sobre interacciones de medicamentos descubiertos recientemente.

DISCRIMINACIÓN POR EDAD Y SEGURO.



Se ha publicado por la consultora Oxera un documento que analiza la repercusión que puede tener para el sector asegurador la prohibición de la utilización de tarifas por razón de la edad. 

Recomiendo su lectura ,es un buen informe para tomar posición en este debate que esta relacionado con la reciente no discriminación por por género.

El informe analiza las razones y consecuencias para tipo de seguro que en resumen son las que expuse en la Jornada de Disrciminación y Seguro organizada por Fundación Mapfre -SEAIDA

Estas razones son:
                •La edad es una variable bien definida predecible con el tiempo, y fácil de verificar.

                •Las rentas vitalicias, necesitan de la edad y la esperanza de vida.
                •La edad es un factor para determinar la probabilidad de enfermar.
                •La edad es un factor de riesgo en el seguro de autos.

José Miguel Rodríguez-Pardo.



lunes, 3 de diciembre de 2012

Jornada sobre "Discriminación en el seguro: estado actual"




Dentro de la Jornada programada por Fundación Mapfre, expondré la ponencia con el siguiente título:
Discriminación por edad, genética y otras variables predictivas.
José Miguel Rodríguez-Pardo.
El alcance de la Jornada se puede leer a continuación del texto reproducido de la Fundación Mapfre .
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FUNDACIÓN MAPFRE y la Asociación Internacional de Derecho del Seguro Sección Española tiene el placer de invitarte a la Jornada sobre "Discriminación en el seguro. Estado actual”.
En esta Jornada se analizará las implicaciones de la Sentencia del Tribunal de Justicia Europeo de 13 de marzo de 2011 que impide que, desde el ejercicio 2013, las aseguradoras utilicen la variable de sexo como herramienta dentro de la valoración y la determinación de precios. También se analizarán otros factores como la edad, enfermedades crónicas, la genética y las pruebas predictivas que pueden alterar la técnica aseguradora y la contratación de los seguros
La Jornada tendrá lugar el próximo miércoles 12 de diciembre de 9 a 13,30 h. en el salón de actos de FUNDACIÓN MAPFRE (Paseo de Recoletos, 23. 28004 Madrid).
Inscripciones en:
www3.mapfre.com/estudios/solinf/


sábado, 1 de diciembre de 2012

Una calculadora 'online' predice el riesgo de que un bebé llegue a ser obeso en la infancia

Otro avance más de la modelización de riesgo pesonales, en este caso de obesidad.

La calculadora se puede consultar en http://files-good.ibl.fr/childhood-obesity/

F:http://www.20minutos.es/noticia/1662279/0/calculadora/predice-riesgo/obesidad-bebe/

José Miguel Rodríguez-Pardo.


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Combatir la obesidad, epidemia de este siglo, es mucho más fácil si podemos adelantarnos al futuro. Eso es lo que hace una calculadora online creada por científicos ingleses: predecir el riesgo de que un bebé padezca obesidad en la infancia.

Prevenir es la mejor estrategia y tiene que comenzarse tan pronto como sea posibleSegún su estudio, publicado en la revista Plos One, una simple fórmula puede predecir al nacer la probabilidad de que un bebé acabe siendo obeso. El trabajo ha sido dirigo por el profesor Philippe Froguel, de la Escuela de Salud Pública delImperial College London (Reino Unido). 

Disponible como una calculadora online, estima el riesgo del niño a ser obeso en función de su peso al nacer, el índice de masa corporal (IMC) de los padres, el número de personas en el hogar, la categoría profesional de la madre y si fumaba durante el embarazo. La calculadora se puede consultar en este enlace.

Los investigadores del estudio esperan que su método de predicción se utilice para identificar a los bebés en alto riesgo yayudar a las familias a tomar medidas para evitar que sus hijos engorden en exceso, ya que la obesidad infantil es una de las principales causas de ladiabetes tipo 2 temprana y las enfermedades cardíacas y circulatorias, además de ser cada vez más común en los países desarrollados.

Enseñar a los padres sobre los malos hábitos sería más eficaz"Esta prueba se realiza en muy poco tiempo, no se requiere ninguna prueba de laboratorio y no cuesta nada", explica Froguel. Los datos que se utilizan son factores de riesgo "bien conocidos" para la obesidad en la niñez, aunque "esta es la primera vez que han sido utilizados juntos para predecir desde el momento del nacimiento la probabilidad de que un niño se convierta en obeso".

"Una vez que un niño se convierte en obeso, es difícil que pierda peso, por lo que la prevención es la mejor estrategia y tiene que comenzar tan pronto como sea posible", aconseja el profesor Froguel.

El investigador lamenta que las campañas de prevención hayan sido "bastante ineficaces en la prevención de la obesidad en los niños en edad escolar". "Enseñar a los padres acerca de lospeligros de un exceso de alimentación y malos hábitos alimentarios a una edad temprana, sería mucho más eficaz", afirma.

martes, 27 de noviembre de 2012

Discriminación y seguro : Género -edad-discapacidad

La Jornada organizada por la entidad Scor tuvo como tema central reflexionar en las consecuencias para la aseguradoras de las directivas comunitarias por razón de género.

Además se abordaron otras posibles discriminaciones como podrían ser la "edad".

Desde este blog bioética y seguro se ha reflexionado, con carácter de primicia, sobre este tipo nuevo de discriminación que podría ser muy relevante para el seguro de vida,como además lo podrían ser otras variables como las fenotípicas, genéticas y de estilo de vida.

El estudio de las consecuencias éticas que conlleva la utilización de las nuevas variables predictoras del riesgo de supervivencia debe ser previa a su uso, y las que son de uso generalizado deben así mismo contempladas desde la óptica de la discriminación.

Reproduzco el artículo publicado en el BDS de hoy en el que resume la citada ponencia y que como se puede leer , se hace referencia a la edad como factor posible de discriminación.


José Miguel Rodríguez-Pardo.

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BDS 27-11-2012


Ayer se celebró en Madrid la Jornada ‘Autour d’un Verre’ que anualmente organiza SCOR. La primera intervención estuvo a cargo de Alisdair MacDonald, actuario de SCOR GLOBAL LIFE SE, con su ponencia ‘Insurance without sex’.  Su exposición tuvo como eje central el dictamen emitido por el Tribunal Europeo de Justicia contra la discriminación, ya sea directa o indirecta. Es esta última -en la que se incluye la edad, el sexo, etc.- es la que se aplicará  a las nuevas pólizas que se emitan en los 27 Estados Miembros, pero no afectará a las ya suscritas. Asimismo, recordó que en el sector se ha pasado “mucho tiempo trabajando con tarifas basadas en el sexo y no ha pasado nada”, y matizó que los reaseguradores no están obligados a establecer tarifas unisex, y que para establecer las reservas se puede seguir considerando el sexo. 

Comentó que también está permitido  diseñar pólizas específicas para mujeres y hombres en casos concretos como, por ejemplo, en el caso del cáncer de mama o el de próstata. En su opinión, considera excesivo que una acción legal  de una asociación de consumidores de un pequeño lugar de Europa haya llegado a ser recogida por la legislación europea, modificando la base de tarificación en 27 países. En este sentido, se cuestionó si puede  llegar un momento en el que, por ejemplo, la edad y la discapacidad se pueden considerar como elementos discriminatorios. También planteó que, si se ha de prescindir del sexo como factor de tarificación, se puede recurrir a otros que también ayuden a valorar el riesgo como por ejemplo: la educación, la situación familiar, la clase socio-económica, la ocupación o el lugar de residencia. “Los factores de riesgo influyen en la frecuencia de este y/o en su severidad, pueden medirse” y, destacó, “lo importante son los productos que están en preparación”.

jueves, 4 de octubre de 2012

Los modelos predictivos de seguros incluyen como variables el nivel renta o la formación

Interesante artículo publicado en el diario el Economista en este mismo mes de octubre, que nos habla de la problemática que se suscita en las entidades aseguradoras al incorporar variables predictivas en el proceso de pricing. La introducción de este tipo de variables socio-demográficas puede abrir un debate de tipo ético. José Miguel Rodríguez -Pardo. .................................................................................... Las prácticas que algunas de las mayores aseguradoras del mundo están llevando a cabo han alertado a asociaciones de consumidores en EEUU, que denuncian que el precio de la póliza de algunas empresas varía en función de factores totalmente ajenos a la conducción tales como el estado civil del tomador, su volumen de ingresos o su nivel de formación. La Federación de Consumidores de América asegura que han analizado las primas de seguros en las webs de las cinco mayores aseguradoras del país, detectando una variación considerable según cambiaban las condiciones de un mismo conductor; en este caso, una mujer de 35 años con un impecable expediente de conducción. Por ejemplo, explica el NY Times, el coste de la póliza es mucho menor si dicha mujer se declara como casada, propietaria de una casa y con un trabajo estable. Hasta en cuatro de los cinco casos estudiados, la prima se reduce al menos en un 68%. Por el contrario, el coste del seguro asciende cuando se trata de una mujer soltera que vive de alquiler en un barrio modesto o sus ingresos provienen de un trabajo temporal. ¿Se aplican esos criterios entre las aseguradoras españolas? Esta discriminación en función de factores ajenos a la conducción es una tendencia que está creciendo en EEUU pero, a día de hoy, desde la Asociación Empresarial del Seguro (Unespa) aseguran desconocer que ese tipo de prácticas se lleven a cabo en España. Por el momento, algunas compañías como Mapfre, la mayor aseguradora española, ya piden el estado civil del conductor entre la información solicitada para el cálculo de la póliza; y otros, como Línea Directa, ofrecen una póliza para jóvenes a menor precio si éstos se comprometen a no coger el coche por las noches y a no consumir ningún tipo de alcohol. Eso es lo más lejos que, hasta ahora, han llegado las aseguradoras en España, pero la propagación de las prácticas norteamericanas amenaza con contagiarse a las compañías del sector en Europa.

sábado, 29 de septiembre de 2012

Test genéticos por aplicación y nivel de validez.

El departamento de genómica y salud pública del Centro para el Control y Prevención de Enfermedades (CDC) de los Estados Unidos ha publicado una base de datos, disponible en internet, que ofrece una lista de test genómicos, asociados con enfermedades particulares, así como la aplicación y el nivel de validación científica de estos tests. El sitio tiene como objetivo promover el intercambio entre científicos, médicos, el sector político y el público en general a fin de establecer un dialogo productivo que permita el uso de nuevas tecnologías en para mejorar la salud de las poblaciones. Dicha base de datos,puede ser de interés a las aseguradores que se enfrenten a la valoración de un riesgo genético. José Miguel Rodríguez-Pardo ..................................................................................... Se puede consultar en: http://www.cdc.gov/genomics/ Genetic tests have been developed for more than 2,200 diseases, of which about 2,000 are currently available for use in clinical settings. Most tests look at single genes and are used to diagnose rare genetic disorders, such as Fragile X Syndrome and Duchenne Muscular Dystrophy. In addition, some genetic tests look at rare inherited mutations of otherwise protective genes, such as BRCA1 and BRCA2, which are responsible for some hereditary breast and ovarian cancers. However, a growing number of tests are being developed to look at multiple genes that may increase or decrease a person’s risk of common diseases, such as cancer or diabetes. Such tests and other applications of genomic technologies have the potential to help prevent common disease and improve the health of individuals and populations. For example, predictive gene tests may be used to help determine the risk of developing common diseases, and pharmacogenetic tests may be used to help identify genetic variations that can influence a person’s response to medicines. There is much we still need to learn about how effective these new tests are, and the best way to use them to improve health.

Primer biomarcador que predice la esperanza de vida.

Un reciente estudio realizado por un equipo de investigadores del Centro Nacional de Investigaciones Oncológicas (CNIO) encabezado por María Blasco, su directora, ha demostrado que la longevidad real de los mamíferos está definida molecularmente por la longitud de los telómeros, una secuencia repetitiva de ADN presente en los extremos de los cromosomas. El trabajo, publicado en la edición digital de la revista ‘Cell Reports‘, abre la puerta al estudio de estos componentes celulares para calcular la velocidad a la que envejecen las células y determinar así la esperanza de vida de un organismo en particular. Los telómeros actúan como “capuchones” que protegen el material genético de los cromosomas ante cualquier agente que lo pueda dañar y comprometer con ello las funciones de las células. Varios trabajos poblacionales de tipo transversal –aquellos que miden la longitud de los telómeros una sola vez en el tiempo a un grupo grande de individuos– habían mostrado una relación entre la longitud de los mismos y el riesgo de padecer enfermedades, como la enfermedad cardiovascular o cáncer. Sin embargo, hasta ahora no se había evaluado el uso de las mediciones teloméricas para predicción real de la esperanza de vida en mamíferos. En los estudios transversales se vio que los individuos con telómeros cortos tienen una probabilidad significativamente mayor de desarrollar enfermedades, incluido el cáncer. “Pero esta información no es aplicable a un individuo en concreto”, ha precisado Blasco. Para determinar un método de predicción real de envejecimiento, los autores del presente trabajo han realizado estudios longitudinales –los que siguen a un individuo en concreto a lo largo del tiempo– para conocerla longitud telomerica en ratones. Despues de recoger muestras periódicas de sangre a un mismo individuo, de donde extrajeron las células a estudiar, constataron que aquellos ratones que conseguían vivir mas tiempo no eran aquellos que tenían telómeros más largos a una edad determinada, sino aquellos en los que el acortamiento telomérico a lo largo del tiempo era menor. “Lo que importa no es tanto tener los telómeros largos en un momento dado, sino la tendencia o evolución en su longitud a lo largo del tiempo”, ha aclarado Elsa Vera, primera autora del trabajo. Nuevas opciones para estudiar el envejecimiento y sus causas Con este trabajo, el equipo de Blasco propone la utilización de ratones como modelo animal para hacer estudios longitudinales que permitan realizar pronósticos de salud en humanos. Blasco ha afirmado que “mientras que la longitud de los telómeros en ratones normales es mucho mayor a la de los humanos, nos hemos encontrado con la sorpresa de que la velocidad de acortamiento de los telómeros en ratones es 100 veces mas elevada que en humanos, por lo que el antiguo dogma de que los ratones normales no envejecen debido al acortamiento de sus telómeros es falso”. El trabajo abre también la posibilidad de estudiar, mediante el seguimiento longitudinal de estos guardianes genéticos, el efecto real de hábitos de vida, como la dieta, el tabaco o el ejercicio sobre la velocidad de envejecimiento de los individuos. Asimismo, los estudios pueden ser también claves para la prevención de enfermedades o el desarrollo de nuevos fármacos para tratarlas. fuente:http://bolsaspain.com/elblincacequias/2012/09/28/cientificos-espanoles-descubren-el-primer-indicador-real-de-longevidad/ -------------------------------------------------------------- José Miguel Rodríguez-Pardo.