La crisis económica, de origen financiero, que podemos decir que comenzó en septiembre de 2008 esta provocando que las capas de población más afectadas esten siendo expulsadas de la protección del seguro privado.
Esta situación provoca que a su vez los individuos y familias afectadas por esta crisis sean mas vulnerables ,pues en la medida que ya no estan protegidos por el seguro ,en caso de ocurrir un evento que afecte a su vida,salud o su patrimonio se verá incrementado su riesgo de exclusión social.
Analizaremos algunos elementos que refrendan este nuevo escenario del aseguramiento de la población española.
En primer lugar debemos recordar que el seguro de vida se comercializa preferentemente en el canal bancoasegurador,y es en este canal donde ya se ha producido una reducción de un 15% en el número de oficinas bancaraias-cajas desde septiembre de 2008 y las previsiones mas recientes anuncian como mínimo una reducción igual a la producida hasta la fecha.Cifras similares se observan con las fuerzas de ventas.Si nos atenemos a cifras concreto aportadas por el diario Cinco Días en el artículo de Ángeles Gonzalo 23/12/2011 "De momento, desde que se inició la reestructuración del sector en el tercer trimestre de 2008, las cajas han cerrado 3.897 oficinas hasta el pasado septiembre y han destruido 17.000 empleos. Han pasado así de las 25.052 sucursales a las 21.154 actuales, con un recorte del 15,56%. Mientras que el número de empleados ha descendido de 135.415 a 118.430, un 12,54% menos, y además 8.000 sucursales más han de cerrarse en las cajas según los grandes bancos. Estiman que la plantilla debe adelgazarse en 29.000 personas más".
En este escenario, el ciudadano verá como la proximidad de su oficina bancaria a su domicilio se aleja progresivamente y no debemos olvidar que el primer atributo para la elección de una entitad finaciera u otra es precisamente la proximidad al domicilio.Esta situación es muy similar a lo que sucedió en los años ochenta del siglo pasado en Gran Bretaña con ocasión de la privatización de las entidades equivalentes a las cajas de ahorro españoñas.En este sentido alguna entidad intervenida por el FROB reconoce que ya han abandonado alguna plaza.
El seguro de vida que es un producto de oferta y no demanda, dejará de ser un producto que sea ofrecido a aquellos ciudadanos que se encuentren en poblaciones o barrios "no rentables" bancariamente.Podríamos pensar que el producto se ofrecerá en canales alternativos con el teléfono o internet,en este sentido conviene recordar que el seguro de vida es un producto intangible de compra infrecuente y que hasta la fecha los intentos de comercialización por estos nuevos canales no han tenido éxito alguno.
Así las cosas ,considernado que aquellos ciudadanos afectados por la crisis que han tenido que renunciar a la cobertura del seguro de vida y el nuevo escenrario de alejamiento de la fuerza de venta a los ciudadanos potenciales compradores del producto,nos permite visulizar un panorama en el que el seguro de vida sea un producto de segmentos poblaciones privilegiados economicamente.
La deriva de este nuevo marco es la contraria al propio origen del seguro de vida, que recordamos, se remonta a las cofradías y las hermandades de socorro en la Edad Media.Esto es, las capas sociales mas desfavorecidas se unian para mutualizar el riesgo de fallecimiento o salud.
Por tanto en lo que al seguro de vida se refiere, en su modalidad de riesgo no vinculado a operaciones crediticas, será un producto de una clase social concreta que es la que no ha sufrido la crisis y reside en una zona "de interés financiero". El clásico teorema de Hegel por el que la cantidad de renta destinada al seguro crece mas que lo que crece el nivel de renta se hará bueno.
Si nos referimos a los seguros hogar y de autos ,la sitaución que se viene observando es de alguna manera similar,esto es,se esta produciendo una progresiva reducción de la prima media originada por un doble efecto el menor margen unitario requerido a cada contrato ,pero en mayor medida a un efecto de "descoberturización"de los productos bien asegurado a terceros con franquicias en cao de autos y con menor número de cobertura contradas en caso de hogar.
En este último caso la tendencia apunta a asegurar riesgos de mucha intensidad y bajas frecuencia,como sería el caso de incendio, prescindiendo de coberturas mas expuestas a la frecuencia y así comenzamos a ver produtos de 120€, cuando la prima media de hogar se sitúa sobre los 200€.
A modo de conclusión,la crisis económica ha derivado en una exclusión social de capas de población en la protección que el seguro privado poroporciona.Este escenario provoca mayor riesgo de exposición a la pobreza en la medida que ocurra un evento dañoso que solo puede ser atendido con el patrimonio personal.
Las diferencias sociales se verán acusadas en los próximos años al perder el seguro el papel de mecanismo de cohesión social que propicia en la sociedad.
José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.
