¿EL ENVEJECIMIENTO ES EL CAUSANTE DE LA ENFERMEDAD O ES LA ENFERMEDAD LA QUE CONTRIBUYE AL ENVEJECIMIENTO?

Con carácter preliminar, tenemos que advertir que envejecer no es enfermar , por ser más precisos,  el envejecimiento no es una enfermedad.

Podemos decir que envejecer es un proceso de pérdida de mecanismo de reserva, aumentado la vulnerabilidad, o lo que se conoce también  como fragilidad.

La cuestión planteada, se encuentra en pleno debate por los mejores biólogos y médicos que se ocupan de los efectos y relaciones de las enfermedades con el proceso de envejecimiento.

Desde la investigación biomédica se postula un cambio del paradigma acerca de la relación enfermedad -envejecimiento. El nuevo marco con el que se trabaja es aquel por el que en el  envejecimiento está en el origen de la enfermedad.  La doctora María Blasco directora del CNIO piensa que el aging es la causa del cáncer, diabetes, enfermedades cardiacas .....,en términos generales las enfermedades no aparecen cuando el individuo es joven.

Esta nueva visión, supone un nuevo abordaje en el tratamiento preventivo de las enfermedades, pues al retrasar el proceso de envejecimiento se retrasan las enfermedades más graves.

Sabemos que los individuos envejecen a distintas velocidades, esto es, la edad biológica difieren para la misma edad cronológica y es por ello que cada persona deberá acometer de manera distinta el proceso para ralentizar su vejez.

La propia María Blasco identifica las rutas moleculares del envejecimiento:

- Telómeros-causa primaria.

-Inestabilidad genómica.

-Senescencia celular.

-Disfunción mitocondrial.

-Epigenética.

Todo indica que este nuevo paradigma se irá consolidando en la comunidad científica. Los algoritmos de edad biológica que se están desarrollando en los llamados modelos bioactuariales, están alineados con esta visión, lo que redundará en un mejor entendimiento del proceso de envejecimiento y de las enfermedades asociadas al mismo.

José Miguel Rodríguez-Pardo

HACIA EL PRICING DIARIO

La industria del seguro se encuentra inmersa en cambios muy notables que afectan al elemento más central de su negocio como es la determinación del precio.

En ocasiones anteriores, ya nos hemos referidos a las causas que han propiciado estos cambios que podríamos decir coinciden en el tiempo  con el cambio de siglo. Los nuevos modelos actuariales predictivos ,unidos a la posibilidad de gestión de grandes bases de datos y la capacidad de computación se han asentado en las prácticas profesionales habituales.

Pero hasta la fecha la periodicidad de la revisión del cálculo de la prima ajustada a las variaciones de los valores de las distintas variables explicativas del riesgo, no se ha visto modificada.

Un acelerante de la periodicidad en la que se revisan  los precios, lo constituyen las tecnologías aplicadas a la telefonía móvil,  y  el incipiente internet de las cosas (M2M)  y que podemos englobar bajo la rúbrica de Insurance Telematics

En el ámbito del seguro de autos, hogar y los asociados a los riesgos sobre las personas, las estrategias de productos que incorporan estas tecnologías y la propia  gamificación como mecanismo de recompensa de resultados trazables de mejora en el perfil del riesgo, derivaran en la posibilidad ,al menos técnica , de ajustar el precio el precio del seguro a las modificaciones continua  y medibles del riesgo.

El nuevo ecosistema de la medida riesgo, donde el nivel de engagement se relaciona con los llamados controllable behaviours, hace posible que el precio pueda ser evaluado con una periodicidad diaria.

Sentadas las bases del pricing diario, su aplicabilidad solo dependerá de las estrategias comerciales y no de imposibilidad tecnológica o actuarial.

José Miguel Rodríguez-Pardo

EL PRICING SOSTENIBLE EN LOS SEGUROS DE MORBILIDAD.

Los seguros asociados a la morbilidad  humana en sus modalidades de salud, invalidez o  enfermedad grave se enfrentan a una problemática muy singular cuando el precio se fija bajo  la modalidad de prima nivelada.

El actuario para determinar el precio debe atender a varios factores de riesgo:

- La tasas de incidencias de morbilidad de las enfermedades contempladas en el contrato de seguro.

-En las tasas anteriores influyen la edad del contratante y el plazo del contrato.

- Los costes de los tratamientos asociados a las distintas enfermedades.

-Los avances tecnológicos de la medicina que por un lado aceleran el proceso curativo si bien puede suponer un coste superior a los tratamientos actuales.

En este punto, es donde emerge la singularidad del seguro de salud cuando se trata de fijar el precio  para un periodo determinado. De hecho hay opiniones de expertos que cuestionan la sosteniblidad del precio nivelado por la imposibilidad de predeterminar los costes de los nuevos tratamientos originados por avances en la tecnología médica.

Las carteras de los seguros calculados en el pasado con primas niveladas pueden verse sometidas a insuficiencias actuariales y por tanto el asegurador deberá fortalecer la solvencia del producto.

La cirugía robótica, las terapias genéticas y de reprogramación celular  son tan solo  ejemplos que ilustran y nos ayudan a entender la dificultad de evaluar los costes asociados a los tratamientos en los que intervengan estos avances médicos.

El debate planteado, parte de la premisa siguiente: El seguro de salud debe garantizar al  asegurado el  derecho  al tratamiento más moderno que pueden ofrecer la tecnologías aplicadas a la  medicina curativa o incluso preventiva.

Esta principio que a priori es fácil de entender , su aplicación efectiva no lo es tanto en la práctica aseguradora,  y así lo atestigua las diferentes posiciones en los tribunales cuando se han planteado demandas por denegación de determinados tratamientos que podríamos calificar como punteros  y no habituales en los protocolos de las guías médicas.

A modo de conclusión, podemos afirmar que la incertidumbre asociada a los costes de los nuevos tratamientos que incorporan los avances en la  tecnología médica, nos debe hacernos plantear la dificultad o incluso imposibilidad de fijar el precio nivelado de los riesgos de  la morbilidad

José Miguel Rodríguez -Pardo

¿ ES LA OPTIMIZACIÓN DE PRECIOS UNA PRÁCTICA DISCRIMINANTE?

Así lo ha considerado en agosto de 2015 el Comisionado para seguros de Washintgon DC cuando dice que la optimización de precios es el uso por los aseguradores de los factores no de riesgo para establecer las tasas. Este criterio ha sido acogido favorablemente por la Federación de Consumidores de América (CFA) y el Centro por la Justicia Económica (CEJ).

Washington, DC es la décima jurisdicción en notificar a las  aseguradoras que optimización de precios viola estatutos estatales de seguros que requieren la fijación de precios basada en los costes y que prohíben la discriminación injusta en la fijación de las primas de seguros. Maine, Indiana, Washington, Florida, Maryland, Ohio, California, Vermont y Pennsylvania  ya han regulado la utilización de las características de los factores  no de riesgo relacionados para fijar los precios de seguros .

El  comisionado considera que las  aseguradoras han desarrollado estimaciones de tolerancia del  consumidor a  cambios de precios. La optimización de precios tiene como objetivo aumentar las tasas para cada cliente individual más allá de lo que es adecuado en función de su perfil de riesgo.

Por su parte los consumidores creen que la optimización de precios supone  un cambio radical de la práctica actuarial de fijación de   primas de seguro de acuerdo con el riesgo de pérdida que supone el tomador del seguro. El objetivo de la optimización de precios es extraer el máximo beneficio posible de los asegurados. Para aquellos clientes que  no comparan precios  pueden tolerar  mayores subida en el  precio de seguro.

Dejamos al margen las consecuencias que puede suponer este posicionamiento del regulador en las prácticas actuariales para la determinación del precio, donde las técnicas de optimización , al igual que sucede en los EEUU, son  conocidas por las aseguradoras europeas.

El debate desde la técnica actuarial, se debe situar en los términos de la diferencia de los conceptos de riesgo e incertidumbre, en el primer caso, en efecto, la valoración actuarial se refiere a los factores objetivos de variables explicativas del evento que se quiere cubrir. Pero para el caso de la medida de la incertidumbre se añade a los factores anteriores la medida de la percepción del riesgo- tolerancia o aversión-. En términos de economía moderna es lo que se conoce como behavioral economics.

En este contexto de valoración de la incertidumbre vs riesgo en la determinación del precio es donde hay que valorar si  la consideración de variables subjetivas que modifican la medida del riesgo, suponen  discriminación en el seguro.

No hay duda que se abre un debate ciertamente interesante y que debería ser objeto de reflexión entre los intervinientes en el mercado.

José Miguel Rodríguez-Pardo

EL PRINCIPIO DE PROPORCIONALIDAD EN LA SELECCIÓN DE RIESGOS

Los procesos de admisión de riesgos, están orientados a garantizar el principio de justicia actuarial, por el cual los asegurados mutualizan sus riesgos objeto de cobertura por el  contrato de seguro.  Para evitar la asimetría de la información y para que el asegurado pague la prima que correspondan a su perfil de riesgo, el asegurador somete al solicitante a un conjunto de condiciones y pruebas de admisión.

Es en este contexto y en relación con las circunstancias que rodean a la suscripción genética y el seguro de vida y salud,  surgen un conjunto de interrogantes que  deben ser analizados desde distintas ópticas , como son el derecho del seguro, la medicina del seguro ,la técnica actuarial .

 Acudimos al  profesor Carlos Romeo Casabona, director de la Cátedra Universitaria de Derecho y Genoma Humano de la Universidad de Deusto y del País Vasco  cuando analiza la oportunidad de utilizar  técnicas para  medir con marcadores genéticos el riesgo de predisposición a padecer una enfermedad de origen genético, y así  estas técnicas   deben someterse a los siguientes principios:

- Proporcionalidad es decir, las ventajas deben superar a los inconvenientes.

- Pertinencia, debe tener interés clínico.

- Calidad, debe ser fiable.

- Predictividad, debe tener suficiente capacidad predictiva del riesgo que queremos medir.

En esta ocasión ,vamos a referirnos al principio de proporcionalidad, que  tal vez no ha merecido la suficiente atención por parte de los profesionales del seguro e incluso de los académicos. Entender el alcance de la proporcionalidad de una prueba en el proceso de selección de riesgos nos ayuda a valorar la pertinencia de ese requisito.

En el pasado X Congreso Internacional de  Audesco ,celebrado en Madrid en junio de 2015 en la UCM, se presentó un ponencia por parte de Lorena Chano Regaña de la Universidad de Extremadura cuyo título fue la Igualdad y principio de proporcionalidad en el derecho internacional europeo.

La ponencia que recorre desde el derecho este principio, hace referencia a la posición fijada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, quien reconoce el principio de proporcionalidad  desde sentencia de 1956. Se establece incluso el test de proporcionalidad que alcanza aspectos tales como la legitimidad, idoneidad, necesidad y equilibrio ponderado conforme al interés general. El  principio de proporcionalidad se pone al servicio de cualquier restricción o intervención en los derechos de los ciudadanos.

El contenido del principio de proporcionalidad aplicado por el Tribunal de Justicia de la Unión Europa ,en opinión de la autora del trabajo, es una trasposición del test alemán de proporcionalidad en tres subprincipios:

 - Idoneidad de la medida para que el fin perseguido sea óptimo. Es muy relevante que el fin es o no óptimo.

- Necesidad, en todos los casos debe quedar clara la necesidad.

- Proporcionalidad en sentido estricto. Es la esencia del principio

 El derecho comunitario y comparado nos aporta guía para aplicar  el test de  principio de proporcionalidad a las nuevas pruebas de selección de riesgos que empiezan reflejar capacidad predictiva robusta como son determinados biomarcadores genéticos.

Profundizar en estos principios contribuye a la garantía del equilibrio e igualdad en las relaciones del  asegurado con el grupo al que quiere mutualizarse, en un contexto social donde la singularidad de la identidad personal, que trasciende lo biológico y físico, parece tiende a homogeneizarse , debilitando por ello la variedad del ser humano.

José Miguel Rodríguez-Pardo

Aspectos ético-actuariales de la predictibildad genética en el seguro de vida.

Publicado en la Revista Española del  Seguro Número 161, número de Enero -Marzo 2015

José Miguel Rodríguez-Pardo

Lectura de los TFM´S del Máster en Ciencias Actuariales y Financieras UC3M 2015

Los temas tratados en las defensa del primer y segundo llamamiento en los TFM´S del Máster en Ciencias Actuariales y Financieras de la UC3M han sido los siguientes:


MODELOS ADITIVOS GENERALIZADOS SUAVIZADOS POR REGRESIÓN DE
SPLINES DE CAPA DELGADA

SIMULACION DE LA PERFOMANCE DE UNA COMPAÑÍA DE
SEGUROS EN EL MARCO DE SOLVENCIA II.

MODELIZACIÓN Y ESTIMACIÓN DE LA ETTI EN ESPAÑA

MODELOS GAM APLICADOS AL SEGURO DEL HOGAR

COMPARACIÓN DE LOS SISTEMAS REGULATORIOS INTERNACIONALES
DE SOLVENCIA PARA EL SECTOR ASEGURADOR Y SUS IMPLICACIONES
EN EL CASO CHINO

LAS CUENTAS NOCIONALES DE APORTACIÓN DEFINIDA:
UNA ALTERNATIVA AL SISTEMA PÚBLICO DE PENSIONES ESPAÑOL

ANÁLISIS COMPARATIVO DEL RIESGO DE CONTRAPARTE,
EN VIRTUD DE LAS REASEGURADORAS DE UNA CARTERA
DETERMINADA DE UNA ENTIDAD ASEGURADORA, ENTRE EL ÁMBITO
DE MODELOS INTERNOS CON LA APLICACIÓN DEL MÉTODO DE
CREDITMETRICSTM Y EL DE LA FÓRMULA ESTÁNDAR, AMBOS SE RIGEN
EN MATERIA DE REGULACIÓN POR LA NORMATIVA EUROPEA
SOLVENCIA II PARA EL SECTOR ASEGURADOR

MODELO DE PREDICCIÓN DE DAÑOS, UNA APLICACIÓN DE REDES
NEURONALES ARTIFICIALES A RIESGOS EN EL SEGURO DE NARANJA


SCR POR RIESGO DE PRIMAS Y RESERVAS: FÓRMULA ESTÁNDAR VS
PARÁMETROS ESPECÍFICOS DE LA COMPAÑÍA (USP)

COMPARACIÓN CUANTITATIVA DE SIETE MODELOS ESTOCÁSTICOS
PARAMÉTRICOS DE MORTALIDAD

MODELOS DE SEMI- MARKOV CON APLICACIÓN EN EL SEGURO DE
DEPENDENCIA. UTILIZACIÓN DE ECUACIONES INTEGRO- DIFERENCIALES
DE VOLTERRA (HERRAMIENTA ACTUARIAL)

INSURANCE TELEMATICS. APLICACIÓN DEL INTERNET DE LAS COSAS AL
SECTOR ASEGURADOR


LA PROBLEMÁTICA DE LAS CONTINGENCIAS PARA EL PERSONAL DESPLAZADO. EL SEGUROS DE EXPATRIADOS

ANÁLISIS DE LA COMPETENCIA MEDIANTE INGENIERÍA INVERSA EN LA GESTIÓN

VARIABLE ANNUITIES, CONCEPTO Y MODELIZACIÓN DE LAS CAUSAS DEL RESCATE MEDIANTE REGRESIÓN LOGÍSTICA EN SPSS


EL SEGURO DENTRO DE LA ECONOMÍA COLABORATIVA PROPUESTA ACTUARIAL

MODELOS PARA LA DETERMINACIÓN DE LA ESTRUCTURA ÓPTIMA DE REASEGURO EN VIDA

INTRODUCCIÓN A LOS MODELOS DCL Y BDCL DEL CÁLCULO DE RESERVAS PARA DATOS DE ACCIDENTES LABORALES, INCENDIOS EN HOGARES Y RC

MODELO DE FRAUDE PARA EL SEGURO DEL AUTOMÓVIL EN ESPAÑA UN ACERCAMIENTO PRÁCTICO

LOS CIBER-RIESGOS EN EL SECTOR ACTUARIAL ESTUDIO DE LOS CIBER - RIESGOS DESDE VARIOS PUNTOS DE VISTA

ANÁLISIS E INCLUSIÓN DE VARIABLES EXÓGENAS EN LA TARIFICACIÓN DE AUTOS MEDIANTE MODELIZACIÓN POR GLM

ANÁLISIS DE LA MORTALIDAD POR CAUSAS DE DEFUNCIÓN EN LA POBLACIÓN ESPAÑOLA: MODELIZACIÓN Y PROYECCIÓN

DIVERSIFICACIÓN GEOGRÁFICA POR RIESGOS DE VIDA

TARIFICACIÓN DE SEGUROS DE VIDA LIGADOS A HIPOTECAS PARA MEDIOS DIGITALES Y SU TARIFICACIÓN EN VBA

LA GAMIFICACIÓN EN EL SEGURO DE VIDA Y DE SALUD

EL MODELO SAINT DE MORTALIDAD. APLICACIÓN EN ÁREAS PEQUEÑAS ESPAÑOLAS

ANÁLISIS MULTIVARIANTE DE CONJUNTO DE DATOS REALES, REGRESIÓN MEDIANTE GLM Y METODOLOGÍAS ALTERNATIVAS: MÉTODOS BASADOS EN CÁLCULOS DE DISTANCIAS

SISTEMAS DE GEOLOCALIZACIÓN (GIS) EN EL PRICING GLM DEL SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR

EL PROYECTO DE LA NUEVA NORMA DE CONTRATOS DE SEGURO Y SU INTERACCIÓN CON SOLVENCIA II.

ANÁLISIS DE COMPONENTES PRINCIPALES DE LOS TIPOS DE INTERÉS DE LA DEUDA DEL MERCADO ESPAÑOL

APLICACIÓN DE GLM´S PARA EL CÁLCULO DE LAS RESERVAS DEL RAMO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Y COMPARATIVA IBNR ESTOCÁSTICA Y DETERMINISTA

BEHAVIORAL INSURANCE

HERRAMIENTAS DE APRENDIZAJE AUTOMÁTICO EN LA PREDICCIÓN DE SINIESTRALIDAD EN POLIZAS DE AUTOS

ANÁLISIS DE LOS FACTORES QUE AFECTAN A LA DEMANDA DE SEGUROS DE VIDA:EL CASO DE CHINA

BANCASEGUROS: DESARROLLO EN EL MERCADO CHINO Y MODELIZACIÓN DE UN PRODUCTO ESPECÍFICO

THE DETERMINANTS OF LIFE INSURANCE CONSUMPTION: AN EMPIRICAL ANALYSIS IN CHINA

MÉTODOS ESTOCÁSTICOS PARA EL CÁLCULO DE IBNR SEGÚN LA METODOLOGÍA WÜTHRICH-MERZ: APLICACIÓN A CARTERAS REALES

CREDIT VALUATION ADJUSTMENT

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La persona más longeva del mundo

La norteamericana Susannah Mushatt Jones al cumplir los 116 años de edad, ha sido reconocida como la persona más longeva del mundo por la Organización Records Guiness. Recordamos que el pasado 1 de abril de 2015 fallecía en Osaka a los 117 años de edad la persona más anciana del mundo, la japonesa Ōkawa Misao En la actualidad, contamos con 45 personas en el mundo mayores de 110 años, de las cuales 43 son mujeres y 2 son hombres. La norteamericana junto Morano, de Italia, con 115 años y 219 días y Violet Brown, nacida en Jamaica, con 115 años y 118 días son las únicas personas vivas nacidas en el siglo XIX. Casi coincidiendo con esta celebración, el pasado 7 de julio falleció a los 112 años de edad el hombre que ostentaba el título de más longevo y que correspondía al ciudadano japonés Sakarí Momoi, quien recibió en agosto de 2014 el título Guiness de decano de los varones longevos. El título de persona varón más longeva lo heredará el también japonés Yasutaro Koide, que cumplió el pasado marzo 112 años de edad. Recordemos que el récord de longevidad lo sigue ostentando la francesa Jeanne Calment, fallecida en 1997, a los 122 años y 164 días. La longevidad extrema está reservada a las mujeres, con datos actualizados sobre personas vivas podemos decir que de las más de 315.000 personas centenarias en el mundo: - El 87% de los centenarios ( más de cien años) son mujeres -El 96% de los supercentenarios ( más de 110 años) son mujeres ( antes del fallecimiento de Momoi) -El 100% de los supersupercentenarios ( más de 115 años) son mujeres. Otro datos de interés es conocer la evolución en Japón del número de personas que han superado el siglo de edad, desde que en 1963 se iniciara el estudio. 1963......153 personas 1998.......superó las 10.000 personas 2012...... superó las 50.000 personas 2015..... supera las 60.000 personas 2050 ...... se estima que superarán las 700.000 personas El siglo XXI veremos cómo ser centenario se convertirá en una normalidad dentro de la población. José Miguel Rodríguez-Pardo

NUEVO MODELO BIOACTUARIAL DE MEDIDA DEL ENVEJECIMIENTO HUMANO

Los modelos bioactuariales consideran la edad biológica como elemento central de la medida del nivel de envejecimiento de un individuo, sustituyendo a la tradicional variable de la edad cronológica utilizada por la ciencia actuarial clásica para la determinación del precio del seguro de vida. En el artículo Hacia el nuevo paradigma de la medida de la supervivencia humana que publiqué en 2014 http://www.mapfre.com/documentacion/publico/i18n/catalogo_imagenes/imagen.cmd?path=1079027&posicion=1, postulé la necesidad del cambio de medida del riesgo de morbi-mortalidad humana hacia los modelos basados en la edad biológica. La reciente publicación ,julio 2015, en la prestigiosa revista Proceedings of the National Academy os Sciences (PNAS) de un trabajo de un equipo internacional de investigación liderado por la Universidad de Duke en EEUU, http://www.pnas.org/content/early/2015/07/01/1506264112.full.pdf, supone un impulso muy relevante en la determinación de los modelos multivariantes que mediante el uso de biomarcadores determinan la edad biológica, en este caso el estudio se ha realizado sobre adultos jóvenes, de edad media 38 años de los 954 participantes en el estudio. La edad biológica se ha determinado mediante la combinación de 18 biomarcadores, como la presión sanguínea, el metabolismo, el nivel de colesterol , la función renal, del hígado, salud cardiorespiratoria , salud de la encías o la longitud de los telómeros .Todo ello, ha permitido extraer conclusiones ciertamente interesantes, como la que la mayoría de los individuos envejecen a razón de un año biológico por cada año cronológico, pero también se han observado que en algunos casos el envejecimiento es de tres años biológico por cada año cronológico y al contrario otros presentaban un nivel de envejecimiento inferior a cero, tomando como base estos biomarcadores, es decir en estos caso el individuo rejuvenece. Es interesante el dato de que algún individuo presentaba una edad biológica de 50 años o incluso más, como el caso de una persona que llegó a los 61 años de edad. Además de la observación cuantitativa, se ha podido evidenciar que las personas más envejecidas biológicamente también presentaban mayor riesgo de demencia o de deterioro del coeficiente intelectual. Los próximos pasos de este equipo de investigación, están centrados en evaluar la importancia de cada biomarcador, para poder así cuantificar la velocidad del envejecimiento con el propósito último de poder medir la nivel de efectividad de los tratamientos antiedad. Estas terapias podrán ser aplicadas como tratamientos preventivos antes de que la enfermedad se haya manifestado, lo que redundará en que se ralentice el proceso de envejecimiento. Comprender que parte de la medida de la edad biológica corresponde al patrimonio genético y que parte al estilo de vida será también una línea futura de trabajo de este equipo. En esta misma orientación en el grupo de investigación, liderado por el profesor Antonio López Farré , codirector del aula de innovación tecnológica y clínica aplicada Facultad de Medicina. Universidad Complutense de Madrid, estamos desarrollando algoritmos que determinen la edad biológica con biomarcadores predictivos, genéticos, epigenéticos entre otros y que combinados con encuesta de estilo de vida. El algoritmo resultante debe permitir, además, poder estimar la esperanza de vida medida desde la edad biológica. Los diferentes modelos que están construyendo desde la investigación básica biomédica son cada vez más precisos y nos van a permitir en los próximos años dar el paso definitivo al cambio de la medida central del riesgo y ser de uso cotidiano por la industria del seguro. Para que esto se lleva a cabo se deben despejar antes los interrogantes de carácter ético, en relación con la discriminación , que suscitan la utilización de determinadas variables biológicas. José Miguel Rodríguez-Pardo.

Discriminación Incosnciente

Con este nombre se conoce el uso de variables para fijar el precio que pueden suponer de manera indirecta discriminación de minorías étnicas o cualquier otro tipo de discriminación. La Corte Suprema de los Estados Unidos con fecha 25 junio de 2015, falló a favor de activistas de derechos cívicos según informa la prensa. La sentencia que hace referencia a la Ley de Vivienda de 1968 prohíbe la discriminación en función de la raza ,sexo o discapacidad, tanto para la venta de vivienda como para el alquiler. Lo relevante de esta sentencia es que no es necesario probar la intención de discriminar para que esta se produzca. Incluso, la Casa Blanca al hacer referencia al fallo de la Corte, considera que se "refleja la realidad de que la discriminación a menudo opera no sólo abiertamente sino en formas más ocultas" Las reglas para la concesión de hipotecas basadas en zonificacíón queda comprometida pues aunque no haya intención de discriminar esta puede tener impacto negativo sobre minorías. En la prensa norteamericana consideran que la sentencia puede ser extensiva a la industria del seguro, cuando se utilizan estas técnicas ,en este caso para la determinación del precio del seguro. Los modelos que miden el riesgo ,incluyen en sus versiones más avanzadas variables endógenas al riesgo, y exógenas que tienen en cuenta el análisis de variables sociodemograficas, de comportamiento o meteorológicas ,todas ellas basadas en la geolocalización o zonificación. La repercusión de la sentencia sobre el desarrollo e implantación de los modelos con fuerte capacidad predictiva, que en algunas experiencias suponen en las bases de datos de entrenamiento un nivel de explicación superior al 95%, es difícil de valorar. En la medida que la sociedad considere que el uso de ciertas variables suponen discriminación la incertidumbre de los modelos será mayor, hasta el punto que en algunos modelos no podrán ser utilizadas estas técnicas por falta de significación estadística de las variable que permanezcan en los modelos. Pero tal vez, la mayor incertidumbre tal vez venga del alcance que se le quiera conferir al concepto de discriminación indirecta. En este sentido no es fácil para el actuario que identifique una variable como explicativa del riesgo, esta pueda ser considerada en un futuro como variable de discriminación aunque no sea directo. La cuestión es ,por tanto, quién y cuándo se establece el principio de variable discriminante de manera inconsciente. Si esta sentencia de la Corte Suprema conllevará a una reconsideración por la industria del seguro del uso intensivo de estos modelos que de alguna medida cumplen los principios de la economía moderna basada en quien no computa no compite ,será cuestión de tiempo. José Miguel Rodríguez -Pardo