Los seguros
asociados a la morbilidad humana en sus
modalidades de salud, invalidez o enfermedad grave se enfrentan a una
problemática muy singular cuando el precio se fija bajo la modalidad de prima nivelada.
El actuario
para determinar el precio debe atender a varios factores de riesgo:
- La tasas
de incidencias de morbilidad de las enfermedades contempladas en el contrato de
seguro.
-En las
tasas anteriores influyen la edad del contratante y el plazo del contrato.
- Los costes
de los tratamientos asociados a las distintas enfermedades.
-Los avances
tecnológicos de la medicina que por un lado aceleran el proceso curativo si
bien puede suponer un coste superior a los tratamientos actuales.
En este
punto, es donde emerge la singularidad del seguro de salud cuando se trata de
fijar el precio para un periodo
determinado. De hecho hay opiniones de expertos que cuestionan la sosteniblidad del precio nivelado por
la imposibilidad de predeterminar los costes de los nuevos tratamientos
originados por avances en la tecnología médica.
Las carteras
de los seguros calculados en el pasado con primas niveladas pueden verse
sometidas a insuficiencias actuariales y por tanto el asegurador deberá fortalecer
la solvencia del producto.
La cirugía
robótica, las terapias genéticas y de reprogramación celular son tan solo
ejemplos que ilustran y nos ayudan a entender la dificultad de evaluar
los costes asociados a los tratamientos en los que intervengan estos avances
médicos.
El debate
planteado, parte de la premisa siguiente: El seguro de salud debe garantizar al
asegurado el derecho al tratamiento más moderno que pueden ofrecer
la tecnologías aplicadas a la medicina
curativa o incluso preventiva.
Esta
principio que a priori es fácil de entender , su aplicación efectiva no lo es
tanto en la práctica aseguradora, y así
lo atestigua las diferentes posiciones en los tribunales cuando se han
planteado demandas por denegación de determinados tratamientos que podríamos
calificar como punteros y no habituales
en los protocolos de las guías médicas.
A modo de
conclusión, podemos afirmar que la incertidumbre asociada a los costes de los
nuevos tratamientos que incorporan los avances en la tecnología médica, nos debe hacernos plantear
la dificultad o incluso imposibilidad de fijar el precio nivelado de los
riesgos de la morbilidad
José Miguel
Rodríguez -Pardo
