Asociación Internacional
de Derecho de Seguros
Sección
Española
Boletín nº 12 Diciembre 2014
GRUPO INTERNACIONAL DE TRABAJO
DE NUEVAS TECNOLOGÍAS, PREVENCIÓN Y SEGURO
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Boletín nº 12 de Nuevas Tecnologías, centrado monográficamente en el IV Congreso celebrado en Bogotá el mes de octubre de 2014.
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Resumen breve de la ponencia
La incertidumbre que plantea el desarrollo de la
llamada medicina predictiva genética en la industria del seguro que ofrecen
coberturas de riesgo sobre personas, es de tal calibre que debe analizarse
conjuntamente en sus aspectos actuariales así como desde una visión ético-jurídica.
Si nos referimos a las medidas del riesgo, el
actuario se enfrenta a una modificación sustantiva de la metodología
cuantitativa con la que tradicionalmente ha venido utilizando. En efecto, la
variable edad es hasta la fecha la única variable con la que ha conformado el
precio de un seguro de vida, si bien los nuevos modelos actuariales basados en técnicas
multivariantes vienen a perfeccionar la medidas del riesgo y así en estos
modelos se incorporan variables relacionadas con el estilo de vida o la misma
posición financiera del solicitante del seguro.
Ahora bien, la consideración del patrimonio genético
individual incorpora un auténtico desafío para la profesión actuarial, tal es
así que los llamados modelos bioactuariales tratan de predecir la morbilidad o
mortalidad desde el conocimiento de genes deletéreos, incluso en condiciones
asintomáticas. El conocimiento biomédico se duplica cada dos años y es por ello
por lo que las métricas del riesgo tienen mejor capacidad predictiva.
Pero la capacidad predictiva en la que se
incorporan biomarcadores genéticos o no genéticos que fortalece el principio de
equidad actuarial o de justicia actuarial se debe enfrentar al principio de no
discriminación genética, es decir se debe o no categorizar al individuo con el
llamado etiquetaje genético.
Estas consideraciones éticas deben ampliarse a
situaciones tales como el principio a no saber, la protección de datos de
carácter personal sensible, o el mismo derecho a la intimidad. La
discriminación genética ha llevado a las legislaciones nacionales y organismos
internacionales a promulgar normas que impiden a la industria del seguro
privado indagar sobre cualquier aspecto relacionado con su patrimonio genético.
La limitación al acceso por parte del asegurador a
la información que posea el solicitante del seguro al resultado de tests genéticos
hace que afloren situaciones de información asimétrica con lo que el contrato
de seguro se formalizaría eventualmente con una ventaja por parte del
asegurado. La evolución del impacto en las carteras de seguros de vida ha sido
objeto de muchos estudios, los más recientes han sido realizados en Gran
Bretaña en la Universidad Heriott
La ciencia actuarial y el derecho deben reflexionar
conjuntamente sobre los principios éticos que deben cumplir las pruebas
predictivas para que puedan ser objeto de uso en las métricas de la
supervivencia garantizando que se cumple el principio de no discriminación
genética. Para cumplir este propósito las pruebas predictivas deben cumplir
como nos dice el profesor Carlos Romero Casabona, director de la cátedra
interuniversitaria de derecho y genoma humano de la Universidad de Deusto
y del País Vasco, con los criterios de proporcionalidad, pertinencia, calidad y
predictividad.
