miércoles, 24 de diciembre de 2014

Longevidad en la Biblia.





A lo largo de los libros que componen la Biblia, podemos encontrar referencias muy sorprendentes acerca de la longevidad y el envejecimiento que pueden sernos de utilidad hoy en día

La pérdida de la inmortalidad y máxima vida 

Comenzaremos por el primer libro el Génesis, donde Dios  concedió a Adán y a Eva la inmortalidad siempre que no comiera el fruto del árbol de la ciencia del bien y del mal y si lo hacían morirían ( Gen 2, 16-17;3,1-7). Se ha estudiado desde la Teología el significado de porqué al desobedecer , Adán y Eva no murieran en el momento,  si bien al anunciar Dios que “hasta que vuelvas al polvo, de donde fuiste sacado, porque polvo eres y en polvo te convertirás...”, se interpreta que los padres de la humanidad se convirtieron en mortales desde ese momento ,así lo confirma San Pablo en la Carta a los Romanos (5,12) cuando dice que Adán transmitió la muerte con su pecado ,así como en la Carta a los Corintios (1,15,21) en la sentencia  “por un hombre llegó la muerte y por un hombre llegó la resurrección”.


                   Pintura de Lucas Cranach el Viejo. Adán y Eva ( 1520-1525)



La presencia de  la serpiente a la que hace referencia el relato del Génesis,  en las culturas orientales antiguas, según señala Pedro Cabello Morales, representa un símbolo de la inmortalidad y fertilidad,en Génesis representa el engaño del maligno para prevenir al pueblo de la tentación a la idolatría. En el poema oriental del Gilgamesh ( escrito hace más de 4700 años) el héroe sumerio pierde su inmortalidad al serle robada por una serpiente ( asociada a la renovación del ciclo de la vida y el renacimiento por su costumbre de mudar la piel)

En el Evangelio de San Juan 3:16 encontramos el camino para volver a la inmortalidad, cuando dice: Tanto amó Dios al mundo que entregó a su único hijo para que el crea en El tenga vida eterna. El mismo evangelista en 11:25 dice Yo soy la verdad y la vida, el que crea en mi tendrá vida eterna, y el 5:24 El que oye mi palabra y cree al que me ha envió tiene vida eterna.

Perdida la inmortalidad, el mismo libro del Génesis (6; 1,2,3) nos habla de la duración máxima de la vida humana, así dice: "Cuando los hombres se fueron multiplicando sobre la tierra y engendrando hijos...el Señor se dijo: mi alimento no durará por siempre en el hombre puesto que es carne, no vivirá más de ciento veinte años ". Pues bien, esta edad de 120 años, tan sólo ha sido superada por un ser humano, de acuerdo con datos fiables de registros de nacimiento y fallecimiento, y corresponde a una mujer de nacionalidad francesa apellidada Calment que vivió hasta los 122 años de edad.
El limite de los 120 años de edad se considera hoy por hoy como una barrera biológica del ser humano y de hecho las tablas de supervivencia de las entidades de seguros fijan el límite de edad máxima en esta cifra.

Encontramos no solo una referencia a la vida máxima, sino que además la Biblia nos habla de lo que hoy llamaríamos esperanza de vida, si acudimos al  Libro de Salmos 90:10, podemos leer  “Los días de nuestros años son setenta años; y si debido a poderío especial son ochenta años, sin embargo, su insistencia está en penoso afán y cosas perjudiciales”. Debemos tener en cuenta que en el tiempo en el que se escribió el Libro de los Salmos la esperanza de vida al nacer no superaba los 35 años, y tan solo al final del siglo XX se ha superado la barrera de los 80 años de expectativa de vida. 

En Isaías 65:20 se dice: No habrá mas allí niño que muera de pocos días, ni viejo que sus días no cumpla, porque el niño morirá de cien años, y el pecador de cien años será maldito. 



La longevidad extraordinaria  de personajes bíblicos 

Muchos lectores recordarán que en la Biblia se citan casos de extremada longevidad como Matusalén, por cierto hay un gen de la longevidad con este nombre, quien se dice que vivió 969 años, o Jareb que alcanzó los  962, Noé que llegó a los 950  o Kenan quien falleció a los 910 años, para explicar estas cifras, los exegetas bíblicos consideran que estas edades estaban calculadas sobre ciclos de  años lunares y no solares , por lo tanto Matusalén vivió unos 74 años. Según esta explicación Enoc hubiera sido padre  a los cinco años y medio, Set hubiera sido padre a los 9 años de edad o Abraham cuando nació Ismael contaba tan solo 7 años de edad y Sara cuando dio a luz a Isaac tenía tan solo 7 años de edad.




Parece ser que Matusalén, octavo patriarca antediluviano y abuelo de Noe,  quiere decir "cuando él muera será enviado" haciendo alusión al diluvio universal pues este se produjo al año de su muerte, así una de la explicación de la longevidad humana es que la cólera de Dios en el diluvio fijó en 120 años los días máximos de la vida del hombre 

Una tercera explicación y quizá la mas plausible la encontramos en Arqueología bíblica de Pedro Cabello Morales, 2019, editorial Almuzara, quien sostiene que la extremada longevidad de la época patriarcal es el fruto de la necesaria unificación de los relatos que eran de origen diverso y así el relato bíblico tendría continuidad.

 Por otra parte en Biblia Comentada ( BAC tomo I,  páginas 122-125) se señala la tendencia de los autores orientales a la hipérbole y a desorbitar en los números y así en la idea que se quiere trasladar es que los orígenes de la humanidad son muy antiguos, esta atribución de longevidad extraordinaria a los primeros hombres es común en las genealogías babilónicas o egipcias, tal es así que según los profesores de Salamanca recuerdan que los reyes sumerios-babilónicos contaban sus años en sares, donde  1 sar es equivalente a 2.300 años. De este modo las edades de los patricarcas se determinaron para cuadrar el largo periodo  que media desde Adán a  Noé (10 generaciones)  y hasta Abraham. Si tomamos como referencia al experto bíblico  Eleazar ben Hashanah quien estable la creación del hombre hace 5780 años ( en 2019) tenemos que cubrir un periodo hasta Abraham en el siglo XVIII a.C.

Otras teorías postulan que las edades tan elevadas se refieren al origen de cada dinastía. 

Incluso hay una teoría que relaciona la longevidad prediluvio a la dieta, en esta época la dieta era vegetariana, Génesis 1,29 y después del diluvio se permitió comer carne Génesis 9,23, en Daniel 1:8 este solicita la dieta vegetariana.

Incluso se ha debatido si los sucesos del diluvio y la torre de Babel ( ocurrido 106 años después del Diluvio),si se ha producido "embotellamiento genético cono sositene Bodie Hodge en ¿Por qué comenzaron las personas a tener vidas más cortas después del diluvio? publicado en 2014 en answersingenesis.org. El autor sostiene que después del diluvio al no tener Noé y su esposa más descendientes, Génesis 10, los tres hijos Cam,  Sem y Jafet con sus esposas heredaron los genes de los padres. Y no fue hasta el tiempo de Moisés cuando se prohibieron los matrimonios de personas estrechamente emparentadas


El gráfico siguiente nos ilustra acerca de todos los personajes bíblicos con longevidad extrema tomado de https://www.ancient-origins.es/



   la relación siguiente tomada de https://www.burbuja.info/inmobiliaria/threads/por-que-antes-del-diluvio-universal-la-gente-vivia-tantos-anos.516895/


Después de Abraham e Isaac, que no alcanzaron los 200 años de edad, la longevidad máxima siguió disminuyendo como Jacob que falleció a los 147 años de edad o José con 110 años. El límite de los 120 años, se cumple con Moisés, según el Deuteronomio 34,7.

La pérdida sucesiva de registros máximos de longevidad en opinión de algunos pensadores se debe a que los que vivieron antes del Diluvio estaban mas cerca del tiempo en el que Adán perdió la inmortalidad, y en cambio hpy estamos más cerca de que  Dios nos la devuelva, cuando libres de pecado no sufriremos la vejez y la muerte, Isaías 33,24 y Tito 1,2

Aquellos que creen en los secretos ocultos de la longevidad, también han encontrado una explicación a la longevidad de los grandes patriarcas y así han determinado que la suma de las edades de los 7 primeros ( de Adán a Henoc) es 5879, es decir 7 veces 7 veces 120, y los 13 siguientes ( de Matusalén a Abrahám) es 5867 o 7 veces 7 veces 120 menos 13. El número 7 en la Biblia es especialmente significativo, 7 días de la creación del mundo ( Génesis 2:2) o 7 parejas de animales puros que Noé debe llevar con él en el arca ( Génesis 7:2)


 El estudio de detalle se puede leer en http://secretosenlabiblia.blogspot.com/2017/04/2.html



En una linea  similar en 1869  el novelista sueco Viktor Rydberg en 1869  creía que la versión Septuaginta de la Biblia ofrecía similitudes con la lista de reyes egipcios y los patriarcas, pues las once primeras dinastía de Egipto sumaron 2.262 años lo mismo que la vida de los patriarcas antediluvianos. Desde el diluvio hasta el Éxodo suman 1.777 años, mismos años que median desde la distanía XII y el faraón Tutmosis. Más detalles de esta teroría se puede leer en www.ancient-origins.net  Los  trabajos de Rydberg fueron publicados con el artículo en 1877,“Key to the genealogical table of the first patriarchs in Genesis


En el Nuevo Testamento encontramos en Lucas 2:37 la viuda de hasta 84 años que no se apartaba del templo, sirviendo de noche y de día con ayunos y oraciones. 

Zacarías, padre de San Juan Bautista, según la tradición musulmana tenía 92 años de edad cuando fue padre, y falleció en el año 12 d C, cuando San Juan contaba 18 años, por tanto Zacarías  falleció a los 110 años de edad.

En el evangelio apócrifo de Historia de José el carpintero, de autor desconocido y escrito entre los siglos  IV y VI en el punto 15 donde se refiere  la salud de José, dice aquel justo anciano alcanzó los cientos once años de edad. 

San Juan evangelista vivió más de 90 años, según lo recoge el Synaxarium de la Iglesia Ortodoxa Copta 



Una aportación interesante sobre los promedios de vida en diferentes pasajes de la Biblia nos dice que en el promedio de longevidad en 
Génesis 5 es de 906,75 años
Génesis 6 se reduce a 120 años 
Génesis 11:12 a 16 la media es 450 años ( primeras personas nacidas después del diluvio 
Génesis 11:18 a 23 la media es 235 años (después de la Torre de Babel)
Salmo 90:10 se fija en 80 años 
La fuente de estos promedios lo podemos encontrar en  https://ministerioscuerdasdeamor.wordpress.com/ y en https://answersingenesis

El gráfico siguiente nos muestra la evolución de la longevidad máxima antes y después del diluvio

Similar gráfico lo encontramos en http://www.sedin.org/propesp/X0038_2-.htm



Parece que la pérdida de la inmortalidad y la posterior  reducción de la misma desde los 900 años  hasta los 120 años está relacionada con el comportamiento del hombre.

Enseñanzas para una vida longeva y digna 

El propio Jesucristo  habla de la  duración de la vida humana, cuando en Lucas 12,25 dice ¿Quién de vosotros puede añadir una hora más de vida por mucho que se empeñe?, esta afirmación en el contexto actual significaría que  manteniendo un estilo de vida saludable puedo mejorar mi edad biológica pero no podré evitar el irremediable proceso de fragilidad personal que conlleva el envejecimiento y  termina con el fallecimiento.

En el Libro de los Reyes (1-3:3-28) Jehová responde a Salomón "porque has pedido sabiduría y no larga vida ni riquezas, te daré más sabiduría que a cualquier persona que haya vivido hasta ahora....", podemos entender que la longevidad es uno de los mayores anhelos de una persona.

En el Antiguo y  Nuevo Testamento encontramos pasajes que nos hablan de la vejez y duración de la vida,

Génesis 25:8, Abraham expiró y murió en buena vejez, anciano y lleno de días,
,
Éxodo 20:12 Honra a tu padre y a tu madre, para que tus días se alarguen en la tierra de Jehová tu Dios te da.

En el Levítico 19-32  “Delante de las canas te levantarás y honrarás el rostro del anciano”

El salmo 21:4, Te pidió vida y si la concediste: Una larga vida y duradera

El salmo 31:15 dice En tu mano están mis tiempos

En el  salmo 39:4-5 dice Hazme saber, Señor, mi fin, y cuánta sea la medida de mis días; sepa yo cuán frágil soy. He aquí, diste a mis días término corto.

En Salmos 71-9 dice “No me deseches en el tiempo de la vejez; cuando mi fuerza se acabare, no me desampares” 

Salmo 91:16 dice lo saciare de larga vida y te haré ver mi salvación

Salmo 92:14, Aun en la vejez darán fruto, estarán vigorosos y muy verdes.

En proverbios 3:2 dice porque la largura de días y años de vida y de paz te añadirán 

Proverbios 9:11, pues por mi se multiplicarán los tus días y años de vida te serán añadidos 

Proverbios 10:27, El temor del señor multiplica los días, más los años de los impíos serán acortados 

Proverbios 16:32 La cabeza canosa es corona de gloria, y se encuentra en el camino de la justicia 

Proverbios 17:6,Corona de los ancianos son los hijos de los hijos y gloria de los hijos son sus padres

Proverbios 23:22, Escucha a tu padre, que te engendró y no desprecies a tu madre cuando envejezca.

Isaías 46:4, Aún hasta vuestra vejez,yo seré el mismo y hasta vuestros años avanzados yo os sontendré

Job 5:26,En pleno vigor llegarás al sepulcro,como se hacinan las gavillas a su tiempo

Job 12:12, En los ancianos está la sabiduría y largura de días de entendimiento.

Job 32:7 Yo pensé que los días hablarían y los muchos años enseñarían sabiduría 

Crónicas 29:28 Y murió en buena vejez, lleno de días de riquezas y glroa 

Mateo 24:22, Y si aquellos días no fuesen acortados, nadie sería salvo,mas por causa de los escogidos, aquellos días serán acortados.

Y el propio Jesucristo en Juan 21,15-19 le dice a Pedro: " Cuando seas viejo, extenderás tus manos, y te ceñirá otro, y te llevará donde no quieras. Este dijo, con que muerte había que glorificar a Dios. Y dicho esto, añadió: Sígueme. ( versículos 18-19). 

Timoteo 4:8. Porque el ejercicio corporal para poco es provechoso, pero la piedad para todo aprovecha, pues tiene promesa de esta vida presente, y de la venidera. 

Estas enseñanzas nos hablan de la dignidad del anciano y cómo este debe ser tratado, y además advierte  al propio anciano que  debe entender que por su  fragilidad  necesita ayuda en esta última etapa de la vida. Para un creyente los últimos momentos de la  vida podrían  terminar   entonando  el Nunc Dimittis Servum  Tuum Domine del  Cántico de Simeón  del Evangelio de San Lucas, Ahora, Señor,  puedes dejar que tu siervo se vaya   y para los familiares que  se quedan San Pablo les  exhorta a no llorar por sus difuntos, como aquellos que no tienen esperanza (1 Tes 4,13).

La carta a los ancianos de 1 de octubre de 1999  de Juan Pablo II, es una magnífica reflexión sobre la dignidad debida a los ancianos, se puede consultar en el siguiente link  https://w2.vatican.va/content/john-paul-ii/es/letters/1999/documents/hf_jp-ii_let_01101999_elderly.html

Un viejo proverbio latino se inscribía en los relojes de las iglesias, decía: vulnerant omnes, ultima necat o todas ( las horas) hieren, la última mata, haciendo referencia a lo efímero de la vida y el implacable transcurrir de la edad. La frase se atribuye a Horacio o a Cicerón o tal vez recogida por Suetorio.

martes, 23 de diciembre de 2014

¿ Seguros de vida-ahorro con tipo de interés garantizado negativo ?

La progresiva disminución de la rentabilidad de los activos de los mercados financieros donde invierten las entidades de seguros de vida sus provisiones técnicas, tiene como consecuencia que el tipo de interés garantizado de los productos de ahorros puede situarse en estos momentos en cifras menores al 1%.
Tomemos como referencia el bono español a 10 años, que cotiza en cifras mínimas históricas día tras día, en la fecha de hoy la rentabilidad es de 1,69%. Sobre estas cifras el asegurador debe detraer un margen para gastos de gestión y comercialización, desviaciones de riesgos técnicos-financieros y de beneficio empresarial. El conjunto de diferenciales anteriores hace que el tipo de interés técnico garantizado del contrato se sitúe ya por debajo de la barrera del 1%.
Esta situación es inédita en la historia del seguro de vida en España, pero es más, si continua este descenso en los tipos de referencia de las obligaciones del Estado, podría llegar a darse la situación del que el tipo de interés garantizado sea negativo.
Por mucho que nos cueste imaginar este escenario, esta situación ya es un hecho real en los depósitos que se aperturan en el Banco Nacional Suizo (BNS), donde se   "cobra" un tipo del 0,25% desde el pasado 18 de diciembre. Las bajas tasas de inflación, el precio del petróleo, del rublo justifican que el franco Suizo se convierta en momentos de inestabilidad en moneda refugio.
El escenario macroeconómico español para 2015 donde se cree que el primer trimestre del año el Banco Central Europeo compre deuda soberana de los estados mediante el programa conocido como Quantitative Easing (QE) que trata de evitar el riesgo de deflación e incentivar la economía europea.
Si esta medida toma efecto, la prima de riesgo española bajará considerablemente de los 100 puntos básicos y el bono español recortará aún más la rentabilidad. En este escenario pueda derivar en tipos de interés garantizados cercanos a cero o incluso negativos en seguros de vida de ahorro o de rentas vitalicias.
La gestión financiera-actuarial de un seguro con tipos de interés garantizados negativos, genera un conjunto de incertidumbres que sería merecedora de una jornada en la que deben intervenir expertos en la gestión activo-pasivo de un seguro donde el asegurador en definitiva asume el riesgo de " la garantía del nominal aportado".
La historia del seguro de vida nos enseña que en escenarios de tipos de interés extremadamente bajos los productos que se comercializan o bien trasladan el riesgo de nominal y de interés al asegurado o bien se crean fórmulas de participación en beneficios.
En los próximos meses se despejarán estas incertidumbres y veremos si finalmente se comercializarán productos de seguros de vida ahorro con tipos negativos.

José Miguel Rodríguez-Pardo

lunes, 22 de diciembre de 2014

Aspectos ético-actuariales de la predictibilidad genética y el seguro privado.


Asociación Internacional
de Derecho de Seguros
Sección Española
Boletín nº 12   Diciembre 2014
GRUPO INTERNACIONAL DE TRABAJO
  DE  NUEVAS TECNOLOGÍAS, PREVENCIÓN Y SEGURO

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Boletín nº 12 de Nuevas Tecnologías, centrado monográficamente en el IV Congreso celebrado en Bogotá el mes de octubre de 2014.

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Resumen breve de la ponencia


La incertidumbre que plantea el desarrollo de la llamada medicina predictiva genética en la industria del seguro que ofrecen coberturas de riesgo sobre personas, es de tal calibre que debe analizarse conjuntamente en sus aspectos actuariales así como desde una visión ético-jurídica.

Si nos referimos a las medidas del riesgo, el actuario se enfrenta a una modificación sustantiva de la metodología cuantitativa con la que tradicionalmente ha venido utilizando. En efecto, la variable edad es hasta la fecha la única variable con la que ha conformado el precio de un seguro de vida, si bien los nuevos modelos actuariales basados en técnicas multivariantes vienen a perfeccionar la medidas del riesgo y así en estos modelos se incorporan variables relacionadas con el estilo de vida o la misma posición financiera del solicitante del seguro.

Ahora bien, la consideración del patrimonio genético individual incorpora un auténtico desafío para la profesión actuarial, tal es así que los llamados modelos bioactuariales tratan de predecir la morbilidad o mortalidad desde el conocimiento de genes deletéreos, incluso en condiciones asintomáticas. El conocimiento biomédico se duplica cada dos años y es por ello por lo que las métricas del riesgo tienen mejor capacidad predictiva.

Pero la capacidad predictiva en la que se incorporan biomarcadores genéticos o no genéticos que fortalece el principio de equidad actuarial o de justicia actuarial se debe enfrentar al principio de no discriminación genética, es decir se debe o no categorizar al individuo con el llamado etiquetaje genético.

Estas consideraciones éticas deben ampliarse a situaciones tales como el principio a no saber, la protección de datos de carácter personal sensible, o el mismo derecho a la intimidad. La discriminación genética ha llevado a las legislaciones nacionales y organismos internacionales a promulgar normas que impiden a la industria del seguro privado indagar sobre cualquier aspecto relacionado con su patrimonio genético.

La limitación al acceso por parte del asegurador a la información que posea el solicitante del seguro al resultado de tests genéticos hace que afloren situaciones de información asimétrica con lo que el contrato de seguro se formalizaría eventualmente con una ventaja por parte del asegurado. La evolución del impacto en las carteras de seguros de vida ha sido objeto de muchos estudios, los más recientes han sido realizados en Gran Bretaña en la Universidad Heriott Watt de Edimburgo con el mandato del GIRC (Genetic and Insurance Research Center), dirigido por el profesor Angus Mac Donald. Los estudios revelan que la sobreprima mutualizada que el asegurador debe establecer para toda la cartera que compensará el citado efecto de antiselección, es de un impacto muy inferior al que se estimaba a principios de siglo y que alertaba de los resultados muy adversos para la industria del seguro.


La ciencia actuarial y el derecho deben reflexionar conjuntamente sobre los principios éticos que deben cumplir las pruebas predictivas para que puedan ser objeto de uso en las métricas de la supervivencia garantizando que se cumple el principio de no discriminación genética. Para cumplir este propósito las pruebas predictivas deben cumplir como nos dice el profesor Carlos Romero Casabona, director de la cátedra interuniversitaria de derecho y genoma humano de la Universidad de Deusto y del País Vasco, con los criterios de proporcionalidad, pertinencia, calidad y predictividad. 

lunes, 15 de diciembre de 2014

El ejercicio físico y la longevidad

Publicado en Revista Actuarios,, número 35- 2014

Disponible en Ejercicio físico y longevidad

Diálogo entre el actuario y el filósofo.









Dossier publicado en la Revista Actuarios número 35- 2014.

Disponible en Diálogo entre el actuario y el filósofo


miércoles, 10 de diciembre de 2014

El Seguro de Vida Biológico

Con este nombre la prensa ha denominado al proceso de criopreservación de células madres adultas para que, en caso necesario, se pueda regenerar  órganos con lo que se consigue  alargar la vida.
Las muestras se conservan en el primer Banco de Células Madre de España que se ha constituido en Valencia,  actúa a  modo de " de taller de repuestos de nuestro cuerpo" según afirma José Manuel Cervera en declaraciones a telecinco el pasado 7 de diciembre. Cuanto mayor sea la diferencia entre la fecha de recogida de la muestra depositada en el Banco y la fecha en la que es necesaria disponer de ella, la eficacia del tratamiento será mejor.
El seguro biológico cuesta alrededor de los 3.000 euros.
Para el tradicional seguro de vida y salud, este seguro biológico presenta fricciones que podrían alterar hasta el mismo precio del seguro. Imaginemos un solicitante de un seguro de vida que manifieste en su declaración de salud que tiene crioconservadas sus células madre. El suscriptor de riesgos  no sabría como evaluar el menor riesgo de mortalidad del solicitante al disponer de una reserva de células que le permitirán en su día aplicar terapias regenerativas con células más jóvenes que la edad cronológica del asegurado en ese momento.
Para el actuario que mide el riesgo de fallecimiento, el disponer de ese seguro biológico  se podría asimilar a una opción financiera tipo call , le podemos llamar bio-opción, que se aplicaría en la fecha de ocurrencia de la terapia reparadora disminuyendo para la aseguradora el riesgo de mortalidad.

El valor de esta bio-opción se antoja complejo, pues debe tenerse en cuenta las posibilidades de terapias reparadoras que en caso de distintas enfermedades retrasen el fallecimiento de un asegurado. Pero es cierto que debería suponer una disminución en el precio del seguro sin ninguna duda. Se abre por tanto, un campo de estudio para los actuarios muy interesante.

José Miguel Rodríguez-Pardo

martes, 9 de diciembre de 2014

El derecho a la sanidad condicionado a cambios en el estilo de Vida.

El diario el Mundo, en su edición dominical del pasado 7 diciembre de 2014, informa de la decisión del Condado Británico de Devon de rechazar, por parte de las sanidad pública, la posibilidad de someter  a una operación a un paciente si este  no cambia antes de estilo de vida, como es el caso de dejar de fumar o bajar el peso un 5% en dos meses. En ningún caso la suspensión de la operación alcanza a los casos en los que el paciente se encuentre en riesgo de fallecimiento.
Las autoridades sanitarias  justifican esta decisión en las necesarias medidas de ahorro presupuestarias de la sanidad pública para poder garantizar los recursos financieros.
El profesor e investigador Valentín Fuster en una conferencia reciente pronunciada en la Fundación Areces el pasado 17 de octubre de 2014, nos habla de un planteamiento similar  en los  EEUU donde  se ha abierto  el debate  de si  hay que tratar a pacientes que no se cuidan teniendo en cuenta  los costes tan elevados de la medicina moderna. Este  asunto se  relaciona con la medicina predictiva asintomática que puede llegar a predecir, en cardiología al menos, quien va a tener la enfermedad en tres años e incluso a 10 años.
 El cambio de conducta está asociado a  la medicina predictiva, los individuos que padecen enfermedad subclínica ( la persona la desconoce) se resisten en muchas ocasiones  a cambiar el estilo de vida aun conociendo los riesgos de padecer determinadas  enfermedades.
Esta nueva forma de entender el derecho a la sanidad pública en la que se "exige" un compromiso al paciente de cambio de conducta hacia patrones saludables, significará  un nuevo marco de actuación para el sector asegurador privado relacionado con los seguros de salud y de vida. Las cuestiones que se suscitan son multidisciplinares,  algunas de ellas son:
 ¿se podría o no condicionar un tratamiento o intervención en un seguro  privado a cambios en el estilo de vida?
 Tal vez se pueda producir un efecto inédito hasta la fecha de antiselección por parte de aquellos asegurados que se les haya denegado una intervención en la sanidad pública y  manifiesten su interés de asegurarse con el propósito de someterse a una intervención .
¿ Vinculan o no las decisiones de esta naturaleza de las autoridades sanitarias al seguro privado?
Las cuestiones vemos que afectan al derecho del seguro, al proceso de admisión y determinación del  precio del riesgo.
Todo indica que este asunto hay que estudiarlo con mucho detalle y  no es sencillo, lo que sí parece que es una señal que nos lleva al desarrollo de productos asociados al estilo de vida saludable o que he denominado Pay as you  live.


José Miguel Rodríguez-Pardo.

viernes, 5 de diciembre de 2014

Foro Biomedicina “Big Data en los seguros personales” AGERS



La Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros (AGERS) celebró ayer en la sede de CEIM el su Foro de Biomedicina 'Big Data en los Seguros Personales' que sirvió para dar a conocer cómo el Big Data o conjunto de datos que cada uno de nosotros dejamos a nuestro paso por la red, está promoviendo en los últimos tiempos cambios en el sector de los seguros personales. El acto pudo verse vía streaming en Internet desde la web de RED CUMES que, en colaboración con AGERS, fue la encargada de retransmisión de esta jornada.
Según destacaron los ponentes en el acto, Big Data es una nueva oportunidad si usa toda esa información como instrumento para una modelización predictiva avanzada, útil para el pricing, reserving, selección de riesgos, análisis de perfiles de carteras, modelos internos bajo Solvencia II, etc., que redundará en un mayor conocimiento y mejor gestión del riesgo asumido.
El evento contó en el acto de apertura con José Miguel Rodríguez Pardo, profesor de la Universidad Carlos III de Madrid y miembro de la Comisión de Biomedicina de AGERS, y estudvo moderado por Fernando Ariza, responsable del Área de Solvencia de MUTUALIDAD DE LA ABOGACÍA. En el evento participaron numerosas empresas y profesionales del sector de los seguros: Clara Gómez, CRO de SANITAS, quien dio la visión de la entidad aseguradora de salud; Enrique Zavala, Manager Actuarial and Insurance Solutions, que dio la visión de la consultoría Deloitte; y Álvaro Díez, que nos ofreció la visión tecnológica representando a INDRA. Como ponentes también acudieron Francisco García, General Manager, que aportó la visión de la Reaseguradora GEN RE, y Celedonio Villamayor, Jefe de Servicios de Auditoría Interna, con la visión del Consorcio de Compensación de Seguros.

F.bds 5-12-2014