La disminución del precio de la materia prima del seguro de vida.

Si observamos la reducción del precio del seguro de vida riesgo en un horizonte temporal largo podemos extraer conclusiones muy interesantes.

 Tomamos como referencia la edad de 40 años que se puede considerar como la media de las carteras expuestas al riesgo.

Las tasas de prima riesgo para un hombre de 40 años para las diferentes tablas utilizadas en la industria del seguro en España han sido.

GKM70 = 0,002624

GKM80 = 0,0022218

GKM95 = 0,001869

-PASEM2010 = 0,001389

Comprobamos que el coste de la  materia prima del seguro de vida se ha visto reducida en casi un 50% en 30 años.

Pero es más, si consideramos que aunque de manera muy incipiente se comercializan seguros preferentes ,el mejor riesgo puede encontrar un precio  que roza ya los 0,0010, es decir en relación con la tabla GKM-70 el precio del seguro habría bajado más de un 60%.

Alguien puede preguntar si con estos precios el seguro de vida riesgo todavía es rentable, la respuesta tiene tres matices.

- La disminución del precio esta originada por las mejoras de  mortalidad de la población asegurada.

- Pero los márgenes del seguro al girar sobre un tanto por ciento de la prima riesgo se han visto disminuidos.

- Pero por otra parte se están utilizando técnicas actuariales avanzadas  de suscripción, retención, ventas..  han propiciado o están propiciando mejoras en los márgenes unitarios, algunas de ellas según distintas experiencias en el mercado son:

Los procesos de teleselección  pueden reducir un 10 la TS ( tasa de siniestralidad)

Los modelos  de pricing predictivo (PUW) pueden reducir  el 5 la TS. y aumentar las ventas hasta un 10%

Los modelos de retención predictivia con GLM´S pueden aumentar la retención de la cartera hasta un 10%

La gamificación puede reducir la TS de la cartera un 2-4% en aumentos de persistencias del 10%

La estratificación por riesgos preferentes y superpreferentes puede a su vez determinar precios muy ajustados a los perfiles de los clientes, que pueden llegar en los casos de los mejores riesgos al 60% del precio de un producto estandar.

Por  último, las estimaciones actuariales siguen contemplando mejoras en las mejoras de las tasas de mortalidad , por lo que nos acercamos a tasas de mortalidad ya cercanas a tasas de mortalidad por accidente que se actuaría de modo asintótico de la mortalidad cuya frontera la podríamos situar en 0,0005.

José Miguel Rodríguez -Pardo.