MEDICINA PREDICTIVA Y GENÉTICA ,INTERVENCIÓN EN COPE

En el enlace siguiente se puede encontrar la intervención que realicé el pasado 22 de julio de 2014 en el espacio del Doctor Esteban Perez Almeida dentro del programa La Noche.


http://www.cope.es/player/noche-3-220714&id=2014072205090001&activo=10

José Miguel Rodríguez-Pardo

Los ricos pueden llegar a vivir dos vidas en relación a los pobres.

Linda Marsa ha publicado recientemente un artículo muy reveldor en Aeon el pasado 22-7-2014 titulado The longevity Gap, Will the rich live to 120 and the poor die at 60? donde nos habla de las  diferencias de esperanza de vida que puede llegar a significar vivir en un entorno de riqueza o de pobreza.

http://aeon.co/magazine

Veamos algunos de los ejemplos que cita

La brecha de la esperanza de vida entre los ricos y los pobres y la clase trabajadora en los EE.UU., por ejemplo es de  12,2 años.
Hombres blancos educados universidad pueden esperar vivir hasta los 80 años, mientras que
contrapartes sin un diploma de escuela secundaria morir por los 67 años

Las mujeres blancas con un título universitario tienen un la esperanza de vida de casi 84 años, en comparación con las mujeres sin educación, que viven a 73.

Parece que la última guerra entre el  ricos y pobres no se peleaban por el tema del dinero, de por sí, pero con el vivir hasta los 60 años frente a vivir a 120 o más. ¿Habrá alguien que acaba de aceptar que el ricos obtienen dos vidas, mientras que los que no tienen apenas conseguir uno?

Plantea que los compuestos farmacológicos que se estan desarrollando para ralentizar el envejecimiento y la aparición de enfermedades como la diabetes ,el cáncer y las enfermedades del corazón ,podría acelerar estas diferencias

Cita a Michael Reisch, profesor de la justicia social en la Universidad de Maryland, dijo recientemente a un panel del Senado EE.UU.. "La pobreza no sólo disminuye de una persona
oportunidades en la vida, se roba años de vida. '

Es evidente que estas conclusiones deben hacer reflexionar al profesional actuario que mide la longevidad pues como tantas veces hemos tratado en el blog, el genero es menos relevante en los registros de longevidad que otros factores como pueden ser ,en este caso el nivel de riqueza del individuo que vive en una sociedad determinada. Ahora bien ,como siempre surge un aspecto ético que no debe obviarse.

De aquí, la necesidad de evolucionar hacia modelos actuariales basados en la realidad personal biologica y de comportamiento en detrimento de los de exclusivamnente demográficos

José Miguel Rodríguez-Pardo

AVANCES MÉDICOS HORIZONTE 2025 QUE CAMBIARÁN EL SEGURO

Publica la revista Materia el informe de la división de  Ciencia  Thomson  las 10 innovaciones que se habrán asentado antes de 2025.

Veamos las que guardan relación con el seguro de vida y salud

-Mapa genético al nacer. Se comenzarán a realizar de forma habitual los mapas genéticos al nacer para prevenir el riesgo de enfermedades. Los avances en el conocimiento del ADN de cada persona, junto con el detallado análisis del big data, permitirán identificar la hoja de ruta de la salud de cada persona al nacer que será revisada anualmente por los médicos. 

Tratamientos contra el cáncer y remedios médicos sin efectos secundarios. Se desarrollan drogas más específicas que pueden unirse a las proteínas, junto a anticuerpos diseñados para causar acciones muy concretas, que se combinan con un conocimiento avanzado de las mutaciones genéticas: todo conducirá a mejores tratamientos contra determinadas enfermedades como el cáncer. Los tóxicos utilizados en la actualidad para tratar el cáncer pueden tener efectos secundarios nocivos en los pacientes, pero en 2025 los medicamentos serán más precisos y exactos, con efectos secundarios reducidos. 
El fin de la demencia. Un mayor conocimiento del genoma y del cerebro humano permitirá llegar más lejos en el entendimiento de los mecanismos que afectan a la cognición. A partir de ahí, el control de las mutaciones genéticas conduce a una mejora de la detección y prevención de la aparición de enfermedades neurodegenerativas como la demencia y el alzhéimer. 

Adiós a la diabetes. La ingeniería del genoma humano es una realidad, allanando el camino para la modificación de los genes causantes de determinadas enfermedades y ayudando a prevenir ciertas enfermedades metabólicas. 

Las consecuencias de estos avances en la esperanza de vida y tasas de mortalidad son dificiles de evaluar, pero mediante los llamados modelos causales en combinación de juicio experto se pueden elaborar escenarios estadísticos robusto que permitan calcular la supervivencia humana incremental producida por estos avances

El artículo completo se puede leer en http://esmateria.com/2014/07/26/las-diez-innovaciones-que-cambiaran-el-mundo-dentro-de-una-decada/?utm_source=Materia+%7C+Noticias&utm_campaign=7b86e9fba1-RSS_EMAIL_CAMPAIGN&utm_medium=email&utm_term=0_fa9f704361-7b86e9fba1-23577801

José Miguel Rodríguez-Pardo

PREDICTIVIDAD MÉDICA ASINTOMÁTICA - valores basales y su aplicabilidad al seguro

Publica el diario The Wall Street Journal del pasado 24 julio, un artículo titulado

Google´s New Moonshot Project: The Human Body en el que nos anuncia el provecto Baseline Study
que trata de medir mediante biomarcadores corporales, algunos de ellos genéticos, los valores salud que deben ser considerados como propios de una persona sana.

Sobre estos valores basales, se pueden determinar alertas tempranas para comenzar a realizar diagnósticos predictivos antes de que la enfermedad se manifieste.

El éxito de esta iniciativa o de otras que  se lleguen a desarrollar, cambiaran sin ningún genero de duda la medicina , sus tratamientos , y claro está la forma de entender el seguro de vida y salud.

Las repercusiones para la industria del seguro es clara y supone alterar los principios tradicionales de la medicina del seguro ,que trabaja con alteraciones patológicas manifestadas y para la profesión actuarial que trabaja con datos estadísticos agregados y no sobre la base del perfil biológico personal.

Es aquí donde entra el concepto de la técnica bioactuarial que trata medir la supervivencia humana desde parámetros biológicos individuales donde los biomarcadores predictivos serán la verdadera novedad y anuncia una forma de entender la métrica de la morbi-mortalidad humana.

La referencia del citado artículo se encuentra en este enlace http://online.wsj.com/articles/google-to-collect-data-to-define-healthy-human-1406246214?mod=rss_whats_news_technology&utm_source=feedburner&utm_medium=feed&utm_campaign=Feed%3A+wsj%2Fxml%2Frss%2F3_7015+%28WSJ.com%3A+What%27s+News+Technology%29

José Miguel Rodríguez-Pardo

La periferia actuarial

De entre los conocimientos y funciones que se demandan a los actuarios, han surgido unas nuevas tareas que las podemos definir como periferia actuarial, pues se refieren a análisis cuantitativo no siempre relacionadas directamente con el proceso de determinación del precio, de las reservas o de la revisión de las suficiencias de las hipótesis técnicas.

Alguna de estas tareas son:

Modelos de fidelización. Churn.

Modelos de segmentación.

Hit ratio en nueva producción

Modelos de fraude.

Modelos de elasticidad de la demanda.

Modelos de optimización de precio  sobre la base del comportamiento.

Modelos de cross selling.

Modelos de satisfacción de clientes.

Modelos integrales de competitividad que aúna los modelos anteriores.

Modelos de planificación esrtatégica.

Modelos de Big Data, en este caso expertos en esta materia sostienen que se pueden incrementar las compras en un 20-30% , sobre los valores actuales de tasas de conversión de portales de internet que suelen estar entre el 2-3% en el mejor de los casos. Estos modelos estan basados en las tres V., variedad, velocidad y volumen como dice Oriol Lovet del Área de innovación de Telefónica Digital


El actuario vemos que se adentra en áreas de marketing y comerciales bajo técnicas cuantitativas, el reto debe ser crear modelización conjunta entre estas nuevas técnicas y la determinación del precio ,siempre poniendo en foco en la medida del riesgo  y su pérdida máxima o VAR ( value at risk)

José Miguel Rodríguez-Pardo.

La disminución del precio de la materia prima del seguro de vida.

Si observamos la reducción del precio del seguro de vida riesgo en un horizonte temporal largo podemos extraer conclusiones muy interesantes.

 Tomamos como referencia la edad de 40 años que se puede considerar como la media de las carteras expuestas al riesgo.

Las tasas de prima riesgo para un hombre de 40 años para las diferentes tablas utilizadas en la industria del seguro en España han sido.

GKM70 = 0,002624

GKM80 = 0,0022218

GKM95 = 0,001869

-PASEM2010 = 0,001389

Comprobamos que el coste de la  materia prima del seguro de vida se ha visto reducida en casi un 50% en 30 años.

Pero es más, si consideramos que aunque de manera muy incipiente se comercializan seguros preferentes ,el mejor riesgo puede encontrar un precio  que roza ya los 0,0010, es decir en relación con la tabla GKM-70 el precio del seguro habría bajado más de un 60%.

Alguien puede preguntar si con estos precios el seguro de vida riesgo todavía es rentable, la respuesta tiene tres matices.

- La disminución del precio esta originada por las mejoras de  mortalidad de la población asegurada.

- Pero los márgenes del seguro al girar sobre un tanto por ciento de la prima riesgo se han visto disminuidos.

- Pero por otra parte se están utilizando técnicas actuariales avanzadas  de suscripción, retención, ventas..  han propiciado o están propiciando mejoras en los márgenes unitarios, algunas de ellas según distintas experiencias en el mercado son:

Los procesos de teleselección  pueden reducir un 10 la TS ( tasa de siniestralidad)

Los modelos  de pricing predictivo (PUW) pueden reducir  el 5 la TS. y aumentar las ventas hasta un 10%

Los modelos de retención predictivia con GLM´S pueden aumentar la retención de la cartera hasta un 10%

La gamificación puede reducir la TS de la cartera un 2-4% en aumentos de persistencias del 10%

La estratificación por riesgos preferentes y superpreferentes puede a su vez determinar precios muy ajustados a los perfiles de los clientes, que pueden llegar en los casos de los mejores riesgos al 60% del precio de un producto estandar.

Por  último, las estimaciones actuariales siguen contemplando mejoras en las mejoras de las tasas de mortalidad , por lo que nos acercamos a tasas de mortalidad ya cercanas a tasas de mortalidad por accidente que se actuaría de modo asintótico de la mortalidad cuya frontera la podríamos situar en 0,0005.

José Miguel Rodríguez -Pardo.

El seguro en la inteligencia y consumo colaborativo.

El pasado 23 de junio publicaba en el blog el post que reflexionaba si era posible el Shadow Insurance.

Hablaba si se pueden llegar a plataformas de consumidores cuyo propósito fuera el obtener un precio de seguro mejor que el que proporciona una negociación individual o incluso dar un paso donde se encontraran inversores que hagan de micro-suscriptores de riesgos.

Ya encontramos definiciones de Economía Colaborativa como la de nos viene del diario Vozpópuli en el artículo las APPS abren paso a la economía colaborativa al referirse a ella como la utilización de la teconologia para la reducción de costes transaccionales entre personas, es una forma de consumo compartido y que según Forbes factura ya entre 2.500 y 3.500 millones de euros al año.

En relación con el primer escenario, el diario Cinco Días en un artículo de Alfonso Simón Ruiz nos habla precisamente de esto en relación con actividades de compra de gasolina o de luz., desarrollada por Iamtogether ver http://cincodias.com/cincodias/2014/07/02/sentidos/1404324626_852298.html

Y así bajo el concepto de inteligencia colaborativa  se desarrollan conceptos como:

- Juntos ganas más

- Asociación espontánea de personas con un mismo objetivo

- Consumidores que busquen su propio beneficio pero con la ayuda de los demás

- Egoísmo colaborativo.

- Inteligencia colaborativa.

- Ventajas de la compra colectiva sobre la individual

Que estas iniciativas lleguen al seguro en la oferta y demanda es una incógnita. Lo que si es cierto es que han llegado a sectores
 Del taxi con Uber,
 Hostelería con coachsurfing
 EatWith en la restauración,
Wallapop para comprar algo de segunda mano.
Compartir plaza de aparcamiento
TuShare para compartir objetos de uso cotidiano


El consumo colaborativo esta violentando todos los sectores tradicionales regulados, veremos si llega al sector asegurador.

José Miguel Rodríguez-Pardo

GAMIFICACIÓN Y SEGURO DE VIDA.

El seguro de vida comienza a incorporarse a las gamas de productos que incluyen la gamificicación entre sus estrategias para promover la venta y aumentar la fidelización de los clientes asegurados.

Esta nueva visión gerencial basada en la centralidad del cliente, tiene su fundamento en el análisis del comportamiento del cliente y su estilo de vida. Mediante la gamificación , la entidad del seguro interactúa con el cliente mediante la cuantificación permanente de su estado de salud, motivando estilos de vida saludables.

En un magnífico informe, publicado en Londres  en junio de 2014 How well is the life insurance industry keeping pace with rapidly changing technology? De la consultora KPMG nos habla de esta nueva vision applicable al seguro de vida.

Y nos detalla algunos ejemplos de experiencias que se están produciendo en el mercado, veamos algunos de ellos donde las aseguradoras ofrecen descuentos si el cliente adopta determinadas pautas de estilo de vida saludable:

-        Visitas al médico.

-        Hacer ejercicio. Datos de fitness

-        Mantener un peso saludable.

-        Comprar alimentos saludables.

El fácil concluir, como dice le citado informe, que la tasa de siniestralidad de la cartera de los clientes que adoptan estas pautas serán menores, aumentado además las tasas de permanencia de la cartera, se estima que un aumento del 10% de las tasas de persistencia por este motivo lleva consigo una mejora del valor implícito de la cartera en un 2%-4%, por mejora de la siniestralidad.

Estos modelos basados en “conoce a tu cliente” en los que se incorporan modelos predictivos de pricing y con variables tomadas del big data, contribuye a resolver uno de los problemas del seguro de vida que no es otro que el de la falta de contacto del cliente con la entidad que no sea la mera transacción del cobro de la prima.

La gamificación de alguna manera reduce el riesgo que ya advertía el gran profesor Andrés Suarez del excesivo uso  de la matemática en la economía, pues se crean vínculos personales y emocionales. 

Pero además este mecanismo es el mejor mitigante del riesgo que puede plantear una estrategia de minoración de la exposición al evento del fallecimiento. Ahora le queda al actuario la tarea de medir el  efecto de este mitigante, no es fácil la tarea ,pues en la medida de que el cliente sea muy proactivo así habrá corregido su perfil de riesgo haciía riesgo catalogado como preferente. Lo que si parece evidente es que la probabilidad de abanadono disminuye considerablemente.

Dentro de los nuevos posicionamientos del seguro de vida, en los que intervienen diferentes técnicas y procesos actuariales y de marketing , redundan en una menor siniestralidad. Así de esta manera:

-Los procesos de teleselección  pueden reducir un 10 la TS ( tasa de siniestralidad)

Los modelos de pricing predictivo (PUW)  pueden el 5-% la TS y aumento de la ventas en un 10%.

Los modelos de retención predictiva  (GLM´S) aumentan la retención hasta un 10%

La gamificación puede reducir la TS de la cartera un 2-4% en aumentos de persistencias del 10%

La estratificación por riesgos preferentes y superpreferentes puede a su vez determinar precios muy ajustados a los perfiles de los clientes, que pueden llegar en los casos de los mejores riesgos al 60% del precio de un producto estandar.

Las nuevas técnicas incipientes de behavioral risks que tienen como propósito medir la incertidumbre en vez de medir el riesgo, donde la gamificación corregirá el sesgo de la subjetividad en la precepción del riesgo, de algún modo se crea un comunidad de intereses do ut des donde todos los intervinientes ganan.

Recordemos que en este proceso de hacer medible la subjetividad del riesgo, donde hasta el 85% de las decisiones de compra son subconscientes, el asegurador debe  entender y después medir el  citado  behavioral risks. Como curiosidad decir que las grandes marcas de consumo están incorporando técnicas de medición cerebrales, de ritmo cardíaco y de sudoración para conocer realmente los estímulos que determinan la elección de un producto.

Estamos todavía lejos de entender las decisiones subconscientes que alteran la mera métrica del riesgo, pero en cualquier caso la gamificación permite modificar las pautas de vida hacía parámetros medibles. y objetivos.

Todo lo anterior nos lleva a un cambio profundo en la forma de entender el seguro de vida y su comercialización,  y en cierta medida comienzan a materializarse las propuestas de los modelos bioactuariales que tienen su fundamento en la medida de la morbimortalidad sobre la base de biomarcardores personales.

El conocimiento de la realidad biológica individual unida a la medida del sesgo del riesgo que provoca el llamado behavioral risks donde se incorporan estrategias de gamificación que redundan en una mejora individual de la expectativa de vida, nos llevarán sin ningún género de dudas a la disminución de la incertidumbre sobre el riesgo de mortalidad y morbilidad.

El cambio ya ha comenzado aunque de manera sigilosa y paulatina, el riesgo de medir el fallecimiento de un individuo está muy lejos ya de la mera observación estadística de la edad.

José Miguel Rodríguez-Pardo