viernes, 24 de febrero de 2012

Comportamiento predictivo basado en información de las redes sociales y seguro de vida


El desarrollo de los modelos predictivos aplicados al seguro de vida, tienen diferentes aplicaciones, desde la determinación del precio sobre la base de los denominados procesos de admisión por estilo de vida, hasta la modelización de caída de cartera y detección del fraude.

Cualquiera que sea el propósito de esta modelización una de las ventajas es la de aprovechar el conocimiento que la entidad dispone del cliente para realizar ofertas comerciales específicas al perfil del cliente, siempre bajo la principio de equidad y no discriminación.

Bajo esta nueva visión del cliente, el asegurador trata de minimizar los cuestionarios de admisión a favor del conocimiento que a priori conoce del cliente, y así puede ofrecer productos y/o precios con procesos de admisión garantizada.

De esta manera puede realizar acciones comerciales específicas, transformando el proceso tradicional de determinación del precio, es decir el cliente recibe una oferta aseguradora previa a la solicitud de un contrato con un precio pre pactado.
La información que el asegurador utiliza para determinar el comportamiento predictivo-predicting behaviour – puede incluir la información que el cliente ha facilitado voluntariamente en las redes sociales,Blogs,videos..

Se calcula que en la actualidad hay 8.900 millones de dispositivos de todo tipo conectados a internet en el mundo y que en 2020 esta cifra se elevará a 24.400 millones.Cada vez se genera mas información que una vez analizada puede servir para predecir comportamientos. Según información de ABC de 26 de febreo de 2012 en el suplemento sociedad,IBM dispone de 200 matemáticos que trabajan en algoritmos que pretenden modelizar negocios para hacerlos mas rentables,para ello fitran variables y millones de datos.Cada día se generan en el mundo 2.5 quintillones de bytes de datos de todo tipo,un quintillon es un millón de de cuatrillones.

En el último Foro Internacional de Contenidos Digitales (FICOD),se reconocía que el 90% de la información que se genera cada día en la red no se analiza.Se habla de "refinerías" para gestionar el petroleo del siglo XXI.Tim O´Reilly gurú de estos asuntos afirma que Silicon Valley solo se habla del negocio de los datos.

Debemos conocer el siguiente dato ,en Europa se concetan a diario 379,4 millones de internautas con un tiempo medio de conexión de 27.8 horas semanales.

Los metabuscadores aprenden de nuestras búsquedas y así son capaces de filtar contenidos y nos informan de actualizaciones.Por ello se tiende a la customización combinando el buscador,el e-mail ,la red social, el calendario y Youtube.

Un estudio de Forrester Research sobre usos de internet nos dice que los mayores de 50 años acuden a internet para mantenerse informado -economía,mercados...,buscan referencias para temas de ocio y en último lugar estar en contacto con la familia y amigos.

Y es aquí donde se abre un debate ético y legal que hasta la fecha no se ha producido en el sector asegurador, es decir el conocimiento del perfil personal que ya disponen determinados buscadores y que permite que el cliente sea segmentado y perfilado según sus actividades e intereses puede o no vulnerar principios recogidos en la legislación de protección de datos ,de consentimiento ,de no discriminación...

El debate es necesario, pues las técnicas actuariales avanzadas ya permiten este nuevo posicionamiento de negocio , De hecho otros ámbitos estas técnicas son habituales, el scoring predictivo en banca para la concesión de créditos preconcebidos o la misma psicología clínica que permiten realizar diagnósticos predictivos y perfilar candidatos con niveles contrastados de éxito superiores al 95%.Aplicarlo sobre la información disponible en internet es el elemento de discusión.

El asegurador antes de apostar por este modelo, debe tener la seguridad jurídica absoluta de que no vulnera ningún principio al confeccionar de seguros preconcedidos en base a la determinación de perfiles de riesgos elaborados sobre los datos disponibles en redes sociales y debe analizar la veracidad o no de determinada información disponible en la red.

José Miguel Rodríguez-Pardo.

sábado, 18 de febrero de 2012

Ranking Master Ciencias Actuariales.

Se ha publicado en BestMaster.com el " Best master ranking in Insurance " 2011.

En dicho ranking el Master de Ciencias Actuariales de la Universidad Carlos III de Madrid figura como:

-El primero de España y de habla hispana.

-El 11 de Europa.

-El 26 del mundo.

Dicho ranking se puede se puede consultar en:

http://www.best-masters.com/ranking-master-insurance.html?PHPSESSID=06158199100639559255d5845eb7d2c6

José Miguel Rodríguez-Pardo

jueves, 16 de febrero de 2012

I Foro SIS Consulting de Innovación Actuarial.




Reseña del resumen de la Jornada editado en el Boletin Diario de Seguros del 16-02-2012 Por Manuel Chicote.

José Miguel Rodríguez-Pardo.

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La perfección actuarial y el incorporar sistemas cada vez más novedosos al de cálculo del precio de la póliza se irán traduciendo en mejoras en los resultados de las compañías aseguradoras. La llegada de nuevas formas de cálculo como los ‘Métodos Predictivos’ para el seguro de Vida conseguirán que tanto el cliente (precios mucho más ajustados a sus riesgos) como las compañías aseguradoras (retención de cartera de clientes, reducción de gastos) salgan beneficiados.

Aspectos como estos se pusieron ayer encima de la mesa por parte del actuario José Miguel Rodríguez-Pardo durante el I Foro de SIS Consulting de Innovación Actuarial, celebrado en Madrid. Indicó además que hoy ya existen sistemas a través de la genética y la biomedicina que permiten calcular la verdadera esperanza de vida y, así, identificar mejor los riesgos de una persona ante un seguro de Vida. Matizó que ante todas estas novedades se plantean limitaciones o aspectos que hoy no están regulados. Así, en el futuro, se tendrá que legislar acerca de si se puede utilizar la información que los clientes ponen libremente en las redes sociales.

En el acto participaron actuarios y profesores universitarios con la intención de aclarar los avances desde el punto de vista actuarial para Vida y No Vida. El socio director de SIS Consulting, Antonio Trujillo, fue el encargado de dar la bienvenida a los presentes y señaló que las normativas en las que el sector está inmerso, como Solvencia II, “exigen prácticas actuariales innovadoras y novedosas”. Asimismo, mencionó que el foro nace con la intención formar parte de los encuentros tradicionales del sector asegurador.

La segunda ponencia versó sobre la ‘Racionalidad en el cálculo de las provisiones técnicas No Vida’ y corrió a cargo del actuario Ángel Vegas que repasó la normativa establecida y planteó dilema fiscalidad vs solvencia.

Las compañías deben esforzarse en la organización de su empresa

Durante el posterior debate en el panel de expertos invitados, las preguntas versaron mayoritariamente sobre el control interno y la gestión de riesgos, sobre lo que se indicó que lo importante es tener preparada toda la información acerca de la propia entidad, más allá del conocimiento de un modelo y de las herramientas a utilizar. Asimismo, se habló, entre otros asuntos, sobre el grado de sofisticación técnica que hay en el sector asegurador o la repercusión que tendrá la implantación de Solvencia II para las pequeñas y medianas aseguradoras. Se indicó que las compañías deben esforzarse en la organización de su propia empresa y dotarse de elementos que ayuden a monitorizar y simplificar los sistemas con el fin de estar alerta ante el riesgo más mínimo.

En este apartado el actuario Julián Oliver señaló que el proceso de crisis y la pérdida de puestos de trabajo a través de ERE también llegarán al sector asegurador, “porque también está en crisis”. Indicó que ha habido una reducción de primas y por lo tanto de ingresos, mientras que la gestión interna continúa siendo la misma, puesto que las provisiones afectan a los siniestros.

La última ponencia del día correspondió a Juan Mascareñas, catedrático en Economía Financiera en la Universidad Complutense de Madrid, que se refirió a las ‘Oportunidades en los procesos de fusiones y adquisiciones’, destacando los principales motivos por lo que se acomete este tipo de operaciones. Entre esos elementos, se refirió a la eliminación de la gestión ineficiente, mejorar las sinergias fiscales y rentabilizar mejor los fondos excedente

jueves, 9 de febrero de 2012

BONOS QUE APUESTAN SOBRE LA LONGEVIDAD DE UNA PERSONA ANCIANA.

La reciente noticia aparecida en prensa acerca de la emisión de un fondo de inversión cuya rentabilidad esta asociada a la esperanza de vida de una persona ,ha abierto un debate ético en la sociedad alemana.

La industria financiera esta desarrollando productos denominados bonos de longevidad que tratan de mitigar o transferir el riesgo de mayor supervivencia de las carteras del negocio de pensiones o seguros vitalicios.

Para entender tanto el origen del debate ético suscitado como el mecanismo de transferencia del riesgo , reproduzco de modo resumido lo publicado en prensa.
En primer lugar con respecto al debate del fondo de inversión se puede ver en http://www.lne.es/economia/2012/02/08/ o en http://www.levante-emv.com/economia/ el resumen sería:

El fondo DB Life Kompass 3 está basado en pólizas de seguros que permiten a los clientes del banco alemán apostar indirectamente sobre la esperanza de vida y la expectativa de muerte de ancianos, de tal forma que cuanto más viva la persona de referencia, más gana el banco, pero si fallece de forma anticipada a la fecha por la que se apostó, el que gana es el inversor según ha desvelado el periódico alemán "Frankfurter Allgemeine".

Deutsche Bank no vende la póliza de seguro, sino unos certificados basados en una estadística referida a la historia clínica de 500 estadounidenses de entre 70 y 90 años. Mediante sus historias clínicas, análisis médicos, unas tablas estadísticas y un modelo informático se determinan las expectativas de vida y la fecha prevista del fallecimiento.

Según el abogado Tilman Langer, de Hamburgo, que representa a uno grupo de unos 30 inversores, el banco ha utilizado además unas tablas de esperanza de vida obsoletas que perjudican a los compradores y favorecen a la entidad financiera.
Este controvertido y macabro producto financiero ha captado una inversión significativa de 200 millones de euros en las dos emisiones lanzadas hasta ahora entre los ahorradores.

El Defensor del Pueblo de la Asociación Federal de Bancos alemanes (DBD), a la que no pertenece Deutsche Bank, rechazó abrir un proceso de arbitraje a la espera de que sea un tribunal quien determine si este modelo de inversión es moral y «compatible con la dignidad humana». El arbitraje fue solicitado por el abogado de Hamburgo Tilman Langer, quien sostuvo que debe ser un tribunal quien determine si el fondo moral del producto de inversión, que califica como «difícilmente compatible con la dignidad humana», reviste o no algún tipo de ilegalidad.

El presidente de la Asociación de Seguros de Vida Secundaria alemana (BVZL), Christian Seidl, opinó sin embargo que «no se debe polemizar sobre este tipo de fondos como una apuesta sobre la muerte». «El modelo de negocio de dicho fondo es, en nuestra opinión, moralmente aceptable. De lo contrario, podríamos inferir que cualquier compañía de seguros de pensiones se beneficia de la muerte temprana de los asegurados», declaró al diario alemán «Frankfurter Allgemeine».

El debate suscitado sobre este producto con los denominados bonos de longevidad ,a tal efecto el artículo publicado en http://www.bloomberg.com/news/2011-05-16/death-derivatives-emerge-from-pension-risks-of-living-too-long.html nos ilustra sobre las características de estos bonos.

Estos productos no son exactamente identicos a los expuestos anteriormente si bien el fundamento es valorar el riesgo de longevidad de carteras de seguros,pero no como apuesta sobre un individuo concreto.

Los fondos de pensiones que acumulan más de $ 23 billones de dólares de activos están comprando un seguro contra el riesgo de que sus miembros vivan más de lo esperado. Los bancos están buscando ganar cuotas de paquetes de riesgo en bonos y otros valores para vender a los inversores. La parte más difícil: encontrar compradores dispuestos a adquirir el otro lado de las apuestas que pueden requerir 20 años o más para materiealizarse en dinero.
“Los bancos están cada vez más dados a ofrecer soluciones de derivados”, dijo Nardeep Sangha, de 43 años, director ejecutivo de Abbey Life Assurance Co., una dependencia de Deutsche Bank con sede en Londres que ayuda a los fondos de pensiones a gestionar el riesgo de que los jubilados vivan más de lo esperado. “Hacer que el vencimiento a largo plazo de los riesgos sea apetecible para los inversores, incluidos los fondos soberanos de inversión, firmas de capital privado y fondos especializados, es el reto.”
Como las aseguradoras alcanzaron el límite de la cantidad de fondos de pensiones que están dispuestas a cargar sobre sus hombros, empresas como JP Morgan y Prudential Plc (PRU) crearon un grupo de comercio destinadas a crear y estandarizar un mercado secundario llamado RIESGO DE LONGEVIDAD .
Swiss Reinsurance Co., la segunda mayor reaseguradora, que se vende bonos del mundo por primera vez en la longevidad " para vender el riesgo de los mercados de capitales.

Goldman Sachs, con sede en Nueva York, y Deutsche Bank en Frankfurt han creado compañías de seguros que prometen pagar las pensiones de los jubilados, si viven más allá de una cierta edad. Por lo general reciben una porción de los activos del plan de pensiones a cambio. Los bancos, junto con Morgan Stanley (MS), Credit Suisse Group AG (CSGN) y UBS AG (UBSN), están buscando formas de ofrecer este riesgo a los inversionistas.


Los avances médicos y estilos de vida saludables han hecho la predicción de la vida sea cada vez más difícil para los fondos de pensiones. La esperanza de vida en el Reino Unido está aumentando de uno a tres meses cada año, de acuerdo con la aseguradora holandesa Aegon NV. (AGN) Cada año adicional de esperanza de vida significa agregar un 4 por ciento a los requerimientos futuros de las pensiones

Los fondos de pensiones pueden cubrirse contra el riesgo esperanza de vida mediante la transferencia de activos a una compañía de seguros o de otro tipo que la contraparte se compromete a pagar parte o la totalidad de las obligaciones futuras. El año pasado, de GlaxoSmithKline Plc (GSK), la mayor farmacéutica del Reino Unido, se convirtió en el décimo FTSE 100 de la empresa a comprar un seguro de unos 900 millones de libras ($ 1,5 mil millones), o 15 por ciento, de las obligaciones del Reino Unido.

Eso significa que Prudential, la mayor aseguradora del Reino Unido, en lugar del fondo de pensiones, pagarán algunos pensionistas GlaxoSmithKline en caso de que vivan más tiempo de lo esperado. La mayor parte del riesgo de longevidad transferido de los fondos de pensiones está en manos de los aseguradores.




El Reino Unido es el mercado más grande del mundo para asegurar los pasivos de pensiones después de un cambio en las reglas de contabilidad en 2004 las empresas obligadas a incluir los planes de pensiones en sus balances, el aumento de la volatilidad de los ingresos. Desde entonces, 30 millones de libras de pasivos han sido asegurados, alrededor del 3 por ciento del total pendiente de pago, según las estimaciones de Hymans Robertson LLP., Un consultor de pensiones con sede en Londres.

Los bancos y las aseguradoras han registrado un récord de 8.2 millones de libras en las transferencias de riesgo de longevidad el año pasado. Goldman Sachs, de propiedad de Rothesay Life Ltd. vendió la mayor parte de la pensión, plan de seguro médico en 2010, mientras que la vida del Deutsche Bank, Abbey completado la mayor operación swaps.

Con $ 17 billones de los $ 23 billones en activos de fondos de pensiones en todo el mundo expuestos a los riesgos de longevidad, de acuerdo con sede en Zurich, Swiss Re, los bancos de inversión ven esto como una oportunidad para crear un nuevo mercado para quienes están dispuestos a apostar en las tasas de esperanza de vida. Si los pensionistas mueren antes de lo esperado, los inversores obtienen los beneficios. Si viven más tiempo, los inversores deben compensar al fondo de pensiones de los costes adicionales que se enfrenta.

Los inversores pueden sentirse atraídos por ese tipo de apuestas, porque las tendencias de la longevidad no están vinculados a los movimientos en acciones, bonos o mercados de productos básicos, dijo David Blake, director del instituto de pensiones en la Cass Business School de Londres, que ha trabajado con JP Morgan sobre los derivados.

La complejidad y el riesgo involucrado en la longevidad de los activos con plazos de más de 20 años significa que los bancos están tratando de crear bonos que ofrecen un 5 por ciento a 9 por ciento en los retornos anuales, según Guy Coughlan, ex jefe de la estructuración de la longevidad de JPMorgan.


Los bancos están ahora buscando a los inversores en la misma forma de titularizar el riesgo de que los jubilados que viven más de lo esperado.

Valores basados en la esperanza de vida no tienen los mismos riesgos que los vinculados a hipotecas de alto riesgo debido a que son "totalmente garantizados", minimizando el riesgo de la contraparte no cumple con sus obligaciones, Coughlan, dijo.

Blake Cass Business School, dijo que es injusto comparar a la titulización de las expectativas de mortalidad en el mercado de hipotecas de alto riesgo.


Sin embargo, las transferencias de la longevidad exponen a los inversionistas al riesgo de crédito de los emisores por muchos años. Una vez que un fondo de pensiones se compromete a transferir sus activos a cambio de protección contra los jubilados que viven más tiempo del esperado, están atados a un contrato a largo plazo que puede ser difícil para relajarse, dijo David McCourt, asesor de políticas en el Reino Unido Nacional de la Asociación de de Fondos de Pensiones. Eso significa que el fondo de la aseguradora, bancaria o de cobertura que elija un plan de pensiones para hacer frente a es importante, dijo.
APG Algemene Pensioen Groep NV en Ámsterdam, que gestiona 277 millones de euros ($ 396 mil millones) de activos por siete fondos de pensiones, "no va a hacer las transacciones para cubrir activamente el riesgo de longevidad", según Harmen Geers, portavoz de la empresa.


Ha habido menos interés en los EE.UU. debido a la presión reguladora sobre los fondos de pensiones no ha sido tan intensa como en el Reino Unido, dijo Pretty Sagoo, director de estructuración de Deutsche Bank en Londres. En los EE.UU., los inversores pueden apostar en cambio, en la esperanza de vida a través de acuerdos de vida llamadas.

En lugar de intercambio de activos y pasivos con un plan de pensiones, el mercado de vida de la liquidación permite a los inversores a comprar pólizas de seguros de particulares y pagar las primas hasta que la persona muere. Los inversores luego recibir los beneficios por muerte.

El mercado secundario de este tipo de seguros de vida de Estados Unidos comenzó en la década de 1980, cuando la epidemia del SIDA llevado a algunos pacientes a vender sus pólizas de seguro para pagar el tratamiento. La industria fue valuada en $ 2 mil millones en 2001 y, una vez que pasó a ser regulado, se convirtió rápidamente en un valor al vencimiento de $ 35 millones en 2009, de acuerdo con Conning & Co., una firma de investigación de Hartford, con sede en Connecticut.

Goldman Sachs, de propiedad de la Vida Rothesay, se inició en 2007, fue la compañía de seguros de pensiones más grande de la responsabilidad en el Reino Unido el año pasado, después de asegurar 1.3 millones de libras de los pasivos del plan de pensiones de British Airways Plc. La mayor operación de canje se completó entre la unidad de Deutsche Bank, Abbey Life y un plan de Bayerische Motoren Werke AG en el Reino Unido de pensiones.
Q-swaps


A diferencia de Deutsche Bank y Goldman Sachs, de Nueva York, JP Morgan no lleva ninguno de los riesgos de los jubilados que viven más de lo esperado. En cambio, organiza swaps, llamado Q-Forwards, que permiten a un fondo de pensiones a pagar una prima fija a una contraparte en base a sus miembros que viven a una edad determinada. Si los miembros a vivir más tiempo de lo esperado, la entidad de contrapartida reembolsa el fondo, y si mueren pronto, los beneficios de la contraparte.

Credit Suisse y JP Morgan han desarrollado índices de que las tasas de medir la mortalidad y esperanza de vida para los EE.UU., Alemania, Países Bajos, Inglaterra y Gales. Los índices de actuar como una base para la fijación de precios swaps y bonos individuales, de acuerdo con Blake Cass Business School, quien ayudó a desarrollar con JP Morgan en 2007. Ellos le ayudarán a compradores y vendedores de productos derivados de los precios con mayor precisión y darles confianza para comerciar con ellos, la creación de un mercado líquido, dijo Blake.

Swiss Re vende bonos del mundo por primera vez en la longevidad de diciembre, pasando el riesgo de su propia hoja de balance para los inversores. El bono de $ 50 millones, llamado Kortis, era un "caso de prueba", dijo Alison McKie, jefe de productos de vida y la salud en la empresa.

El bono paga a los inversores una cantidad fija de los reaseguradores por asumir el riesgo de que las personas vivan más tiempo de lo previsto. Si hay una gran divergencia en mejoras en la mortalidad entre los hombres británicos de entre 75 a 85 y los hombres estadounidenses de entre 55 y 65 años, los inversores el riesgo de perder parte o la totalidad de su dinero, Swiss Re dijo en diciembre. El bono está una calificación de BB + por Standard & Poor 's.


Anteriormente, con sede en París BNP Paribas SA y el Banco Europeo de Inversiones, institución de la Unión Europea la financiación en Luxemburgo, ha creado un bono de longevidad en el año 2004. Un año más tarde se retiraron las notas, que tenía un vencimiento de 25 años, después de no encontrar un comprador.

Munich Re, la mayor reaseguradora del mundo, no ha participado en las transferencias de la longevidad ", como las ofertas que hemos visto no han cumplido con niveles de rentabilidad", dijo Joachim Wenning, el miembro del consejo de administración responsable de reaseguro de vida. "La tendencia de la longevidad futuro no es fácil de predecir. Si las suposiciones son incorrectas, el costo es alto. "

Sin embargo, la reaseguradora con sede en Munich se convirtió recientemente en el miembro número 12 de la Vida y la Asociación de Mercados de la longevidad.


José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

martes, 7 de febrero de 2012

"La reingeniería de procesos en la selección de riesgos del seguro de vida: La teleselección ."


La teleselección de riesgos ha propiciado, como veremos en este artículo que he publicado en el Club BPM, un cambio paradigmático en la industria del seguro de vida. No solo ha reducido costes, sino que además se ha conferido como un proceso que genera valor, en tanto consigue aumentar el negocio y la calidad del riesgo suscrito.

Una adecuada reingeniería del proceso, orientada a una gestión por procesos y automatización con tecnologías BPM, puede ser un elemento de innovación de negocio que afecta de una manera integral a la gestión del seguro de vida, generando ventajas competitivas e incluso modificando el modelo de negocio.

Para leer el artículo completo acceder a la siguiente dirección http://www.club-bpm.com/Noticias/BPMnews-2012-60.htm


José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo

lunes, 6 de febrero de 2012

LA ESPERANZA DE VIDA EN ESPAÑA EN 2011 SE REDUCE.


La esperanza de vida al nacer, en el primer semestre de 2011, alcanza los 78,8 años en los hombres y los 84,8 en las mujeres,con una media de 81.87 años.Este dato publicado por el INE el 18 de enero de 2012 que puede verse en http://www.ine.es/prensa/np697.pdf,nos sorprende con una reducción de la esperanza de vida en 0.08 años sobre las cifras de 2010.

Para la edad de 65 años la esperanza de vida se situa a 30-6-2011 en 20.39 años para ambos géneros ,siendo para mujeres de 18.27 años y para hombres de 22.27 años.Con respecto al censo anterior de 2010 se ha producido una reducción de 0.05 años.

Este fenómeno es singular y contradice la tendencia continuada de mejora en la esperanza de vida.

Se observa además una diferencia geográfica en la esperanza de vida significativa, Navarra con un registro de 83.68 años ,supera ampliamnete a Ceuta con 78.85 años.

La tasa bruta de natalidad (nacimientos por cada 1.000 habitantes) se situó en el primer semestre en 10,46, su nivel más bajo desde el 2002.

El número de fallecidos del primer semestre de 2011 (387.673) fue un 3,8% superior al del mismo periodo del año anterior y el crecimiento vegetativo (diferencia entre nacimientos y defunciones) se situó en 29.015 personas, un 25,6% menos que entre enero y junio de 2010. Los datos publicados reflejan un ligero aumento de la tasa de mortalidad (fallecidos por cada 1.000 habitantes), que se situó en 8,40 frente a los 8,25 de un año antes.


Si tomamos los datos de 2010 vs 2009 podemos observar las variaciones en años completos sobre los datos publicados por el INE acerca de la evoluación de la esperanza de vida al nacer en 2010,nos indican una variación de 0.38 años con respecto a los datos de 2009,alcanzado la cifra para los dos géneros de 81.95 años.

Interesa particularmente analizar si este aumento es constante para todas las edades,vemos que la edad de 65 años la mejora se cifra en 0.27,para los 85 años en 0.12 años.

En las edades extremas,las mejoras han sido para 95 años de 0.06 y para los cien años ha sido de 0.16.

Observamos por tanto que se produce una desaceleración de las mejoras de esperanza de vida,excepto para los 100 años-esto puede ser por el escaso número de centenarios-,este fenómenno se conoce como compresión de la mortalidad.Es decir las mejoras de supervivencia se comprimen en torno a una modal de fallecimiento.


Por otra parte recientemente se ha publicado por- http://www.laopiniondemalaga.e-la Sociedad Española de Medicina Interna (SEMI) que España ha constatado que las enfermedades crónicas llegan a motivar el 80% de las consultas de Atención Primaria y el 60% de los ingresos hospitalarios. Además, se calcula que el 85% de los pacientes que ingresan en los servicios de Medicina Interna son crónicos. Y aquí no acaba el problema: debido a la evolución demográfica, España se convertirá en un futuro en uno de los países más envejecidos del mundo, motivo por el cual se prevé que en 2050 los pacientes crónicos supondrán el 27% del total de la población, un 10% más que en la actualidad, lo que implica un coste elevado en la sanidad pública el cual se tendrá que hacer frente.

El incremento de la esperanza de vida,continua el artículo citado del 6 de febrero de 2012, ha supuesto un aumento del número de supervivientes de cada cohorte a lo largo de todas las edades del curso de vida más allá de los 65 años. Lo que inicialmente provoca un rejuvenecimiento de la estructura poblacional, aumenta la proporción de personas mayores y provoca un sobreenvejecimiento sobre las cohortes de mayor edad».



José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

SUPERSUPERCENTENARIOS.


En distintas entradas en el blog hemos venido recogiendo los mayores registros de longevidad humana. Si desde la comunidad científica se considera el mayor registro de longevidad el de la ciudadana francesa Jeanne Calment que alcanzó los 122 años de edad,se han registrado otros individuos que han superado los 120 años ,frontera que se considera como el límite biológico humano.
Estos individuos llamados "supersupercentenarios" aunque pueda haber ciertas dudas sobre la autenticidad sobre su edad, si merecen ser incorporados en el blog habida cuenta de que han sido recogidos en algún censo o registro oficial.
De esta manera el lector habitual del blog puede actualizar la lista de los mayores registros de longevidad habidos en la historia.
Algunos de los casos extraordinarios son tomados de http://vidasana.org/noticias-vidasana/supercentenarios-longevidad-al-margen-la-sociedad-masas y de otras fuentes.
-El marroquí Siddi Kaddour Maksouri, que en el 2010 cumplió 123 años, se alimentaba de pan de cebada, aceite de oliva, dátiles, frutas de temporada y legumbres.
-Parsaram Gurjar, considerado el hombre más viejo de la India, ha muerto a los 125 años según noticias publicadas en diciembre de 2011.Gurjar, nacido el 10 de octubre de 1886, trabajó como agricultor buena parte de su vida y mantuvo un muy buen estado de salud solo alterado por una progresiva sordera.
-Fulla Nayak falleció en febrero de 2012 en su ciudad natal Kanapur, Orissa -India a los 125 años; de acuerdo con ella su amor por el jugo de palma, el té caliente y, en especial, la marihuana, era los factores para lograr su notable longevidad. De acuerdo con algunos, ella era la mujer más longeva del mundo, razón por la cual uno de sus nietos solicitó, hace un par de semanas, un certificado del Libro de los Récords Guinness.

-La cubana Juana Bautista de la Candelaria Rodríguez alcanzó recientemente los 127años. Juana atribuía su salud “al aire puro del campo, un corazón que siempre ha estado lleno de amor, la comida con predominio de viandas como la yuca y el boniato y a que nunca bebió ron o fumó, aunque no se ha cohibido del café.. Juana Bautista nació el 2 de febrero de 1885, según consta en el tomo I, folio 35, del registro civil del municipio Campechuela (situado a unos 800 kilómetros de La Habana), en el que siempre ha vivido,publicado en http://www.abc.es/20120203
-En la aldea de Bukit Batrem, en la isla de Sumatra. A la hora de hacer el censo encontraron que una anciana llamada Katemi reconocía que había nacido en un poblado de Java en 1865. Es decir, que la venerable Katemi tenía 145 años. A pesar de que era imposible de confirmar, lo cierto es que tres de los nietos y bisnietos de la anciana indicaron a los inspectores que a Katemi le gustaba de contar historias de su juventud durante las épocas coloniales de los portugueses, los holandeses y los japoneses.

Como dice Guillermo Caba puede ser que la piedra angular para vivir una dilatada existencia en paz pase por cierta forma en que enfocamos nuestra vida y nos relacionamos con los demás en nuestra cotidianidad. Al fin y al cabo, este es el substrato subyacente al que apuntan todos los estudios científicos sobre los factores que favorecen la longevidad. Y quizás Jean Calment, que tenía una experiencia de vida extraordinaria, apuntó a lo fundamental cuando reconoció en cierta ocasión que “viví de una manera recta, transparente y no me arrepiento”.

Lo que sí está demostrado es que la longevidad tiene un importante componente genético. Los factores ambientales como infecciones, accidentes, adicciones, dieta o actividad física también influyen en la esperanza de vida. Pero la capacidad de llegar a cumplir cien años con buena salud sólo está alcance de unas pocas personas que se agrupan en unas pocas familias.

En la actualidad como nos dice http://www.lavanguardia.com se están realizando estudios sobre el genoma de varios centenarios con el propósito de conocer la firma genética de estas personas, este es el caso del Centre de Regulació Genòmica (CRG) , Xavier Estivill, coordinador del consorcio europeo que estudia el genoma de los centenarios, "En los últimos diez años hemos estado estudiando genomas de personas enfermas con el objetivo de comprender las bases genéticas de las enfermedades. Ahora, además, queremos estudiar genomas de personas que están muy sanas para comprender qué las hace distintas del resto de la población". En América, la Fundación X Prize anunció el miércoles un premio de diez millones de dólares para quien consiga secuenciar el genoma de cien personas de más de cien años.

Las secuenciaciones de los genomas de dos supercentenarios (un hombre y una mujer mayores de 114 años) relevan en ambos un fenómeno genético que podría explicar en parte los niveles más extremos de la longevidad humana.Esta información recogida en http://genetica.diariomedico.com,nos habla del resultado de la investigación.

Los datos aparecen en un estudio que se publica en Frontiers in Genetics, de la mano de un grupo de investigadores del Centro Médico de Boston, la Universidad de Florida (Gainesville) y el Instituto de Investigación Scripps.
Se da la circunstancia de que uno de los investigadores del trabajo, Paola Sebastian, bioestadística del Centro Médico de Boston, es autora de otro trabajo sobre la genética de mil centenarios publicado en Science en julio de 2010 y cuyos fallos metodológicos cuestionaron los resultados, según se comprobó a posteriori.

Lo que en su opinión sostiene esta hipótesis es que identificaron en los dos ancianos más de 50 variantes supuestamente relacionadas con la longevidad que determinan dos formas de progeria, y una serie de genes vinculados con la enfermedad cardiovascular y el Alzheimer. Los genetistas exponen que en estos individuos se observa, pues, la combinación de variantes genéticas raras y comunes, lo que podría ser el fenómeno que explique su elevada longevidad.

Esta línea de trabajo coincide con la conclusión “ Los mayores de cien años presentan menos riesgo de padecer cáncer que la población general”, según revela el estudio 'Are centenarians genetically predisposed to coger disease risk?', realizado por un grupo de investigación de los 'Centros de Excelencia de Investigación en Salud y Ciencias de la Vida, y en Actividad Física y Deportiva' de la Universidad Europea de Madrid, publicado recientemente en AGE, cuyo se resumen se ha publicado recientemente en http://www.europapress.es.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en Andalucía hay 1.109 personas que ya han cumplido la centuria y, según esta investigación, un tercio de las mismas habría llegado a esa edad en un estado de salud excelente, sin enfermedades que puedan considerarse como invalidantes. "De hecho, y en comparación con personas con edades próximas a los 80 años, algunos centenarios no se encuentran peor físicamente con los achaques propios de la edad y presentan menos dolencias graves", ha revelado al respecto el doctor Alejandro Lucía, catedrático de Fisiología del Ejercicio de la Universidad Europea de Madrid e investigador principal de este estudio, en el que añade que a la genética de cada persona "tenemos que sumarle también la influencia del entorno". Así, agrega que, "uniendo ambos factores, estas personas viven entre 10 y 15 años más que la media".

Tras la realización de un perfil poligénico a los participantes en el estudio para comprobar su riesgo a padecer enfermedades cardiometabólicas, --como infarto, diabetes o hipertensión--, o de cáncer, "se ha podido comprobar que esta población tiene una menor predisposición genética a padecer cáncer en general".
"Gracias a esta investigación hemos comprobado que los más longevos tienen hasta cinco veces más posibilidades de que un gen que está relacionado con la protección frente a ciertos tipos de cáncer esté funcional, y por lo tanto su riesgo ante un cáncer sea menor", ha proseguido en esta misma línea argumental

Uno de los distintivos de la gente que llega a vivir cien años es que raramente contraen cáncer. Se están llevando a cabo muchos estudios para descubrir qué tiene de especial tienen los centenarios,algunos de ellos tienen telómeros más largos que la gente que no vive tanto, por tanto, creemos que existe un componente genético,nos dice A. Villareal en http://www.abc.es/salud

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

jueves, 2 de febrero de 2012

PREDICTIVIDAD , PRUEBAS GENÉTICAS Y SEGUROS.DOCUMENTO DEL CONSEJO DE EUROPA.


El Consejo de Europa ha elaborado el documento Consultation Document on Predictivity, Genetic Testing and Insurance por el Comité de Bioética y que se encuentra en fase de consulta a los principales actores intervinientes del mercado asegurador. El Comité de Bioética inició sus trabajo en relación con este asunto en diciembre de 2007 en su 33ª sesión plenaria decidió abordar la problemática de las pruebas genéticas y exámenes médicos en el contexto del seguro.

El documento que finalmente redacte el Consejo de Europa, razonablemente será incorporado al ordenamiento jurídico como una ampliación del Convenio de Oviedo de 1999.

A falta de conocer la última versión del documento sometido a consulta si disponemos de la versión de junio de 2011, la cual no debe variar sustancialmente del informe final.

Las cuestiones y propuestas recogidas desde el Consejo de Europa son de especial relevancia para el sector asegurador en sus modalidades de seguro de vida y salud.

Es difícil hacer un resumen del documento por la cantidad de asuntos tratados si bien las principales aportaciones al mismo son:

-El Grupo de Especialistas examinó por primera vez la noción de capacidad de predicción tanto en para los exámenes genéticos como para otros exámenes médicos. Sobre la base de esta conclusión, se amplió el alcance de su trabajo para incluir a todos análisis de información predictiva relativa a la salud.

La ampliación del alcance del ámbito del grupo de trabajo supone un avance sustancial en el marco de actuación futura de las entidades aseguradoras.

-Se analiza el proceso de clasificación de riesgo que se conocido como "segmentación".
El modelo de seguro privado utiliza la técnica de segmentación para seleccionar y evaluar los riesgos presentados por individuos y ajustar las reglas de admisión y las primas de seguro correspondiente.

- Incorpora la reflexión de la creación del subsidio de solidaridad. En efecto, el documento afirma que la legislación puede exigir a las empresas privadas de seguros para contribuir a una solidaridad social basada en el sistema ("subsidio de solidaridad"). Este es el caso de regímenes complementarios de seguro que tienen carácter obligatorio, en el que la suscripción políticas están estrictamente reguladas por el Estado. En tales contextos, las compañías de seguros están en la competencia relativa a la calidad de los servicios prestados.

-Reconoce el principio de principio de la mutualización de los riesgos, por el que los asegurados son clasificados en grupos homogéneos y pagar la prima media que corresponde a la reconocido nivel de riesgo. Este sistema de clasificación se refiere a menudo como "justicia actuarial" por la industria ya que el precio del seguro refleja, con la mayor precisión posible, el nivel de riesgo presentado por el tomador del seguro (prima pura) más los gastos de administración y comercialización.

-Analiza el efecto de la antiselección por el que el cálculo actuarial puede establecer primas que resulten inexactas .En este sentido el Comité advierte del riesgo de que la cantidad de las primas recaudadas no serán suficientes para cubrir las reclamaciones. Como resultado de ello, los precios pueden aumentar (por lo que es más difícil para las personas de bajos ingresos a pagar el seguro) y es posible que ya no haya cobertura de los riesgos más altos. Donde las aseguradoras ya no sean capaces de evaluar correctamente los riesgos, ciertos productos pueden ser retirados de la del mercado.

-Se reconoce que el contrato de seguro privado es un contrato de adhesión donde el solicitante del seguro no tiene prácticamente ninguna otra alternativa que sea la de aceptar o rechazar el contrato. El margen de negociación tanto, es extremadamente pequeño, si no inexistente concluye la Comisión.

-El documento analiza el proceso de admisión de riesgos .Las aseguradoras recogen datos de los solicitantes de seguros con el fin de evaluar su riesgo y decidir si, y en qué condiciones, para ofrecer seguros (underwriting). Cuando se trata de contratos de seguros en riesgos para la salud juegan un papel importante (por ejemplo, la vida, discapacidad, salud, crítica de la enfermedad, cuidados a largo plazo, la jubilación), los datos recogidos por las compañías de seguros se refieren principalmente al solicitante del estado de salud así como los factores que pueden afectar el estado de salud (el estilo de vida, la dieta).

-Analiza el proceso de declaración y almacenamiento de la información de salud recogida en los formularios.

-Reconoce el valor de los manuales de suscripción de riesgos que normalmente son elaborados por las entidades reaseguradoras.

-Recoge las tendencias mas recientes en referencia a la obtención de los datos como son los repositorios de internet (por ejemplo, blogs personales, páginas de Facebook) puede proporcionar información en relación con el estado de salud de las personas, o su estilo de vida. Además de los problemas se pueden plantear con respecto al derecho a la vida privada, este tipo de información es abierto a la duda cuando se trata de su autenticidad, en particular cuando vienen de tercera las partes.

-Recuerda el artículo 10- 1 de la Convención sobre los Derechos Humanos y la Biomedicina establece el derecho a respeto a la vida privada en relación a la información sobre la salud, y establece que los individuos tienen derecho a conocer toda la información recogida sobre su salud, si así lo desean saber. El derecho a saber va de la mano con el "derecho a no saber", que se contempla también en la norma. Los pacientes pueden tener sus propias razones para no querer saber acerca de ciertos aspectos de su salud.

-Principios de relevancia, fiabilidad y proporcionalidad- Los datos a ser recolectados y procesados deben ser pertinentes. El principio de relevancia requiere que haya una clara y bien establecida relación entre los datos de salud recogidos por el asegurador y el riesgo a cubrir. Los datos que se recogen y procesan también debe ser confiable. La aplicación de la principio de fiabilidad es especialmente relevante cuando se trata de resultados de las pruebas médicas.
El principio de proporcionalidad, complementa estos requisitos, garantizando la
adecuación de los medios (la recolección y procesamiento de datos relacionados con la salud) con el objetivo perseguido (evaluación de riesgos), con el debido respeto por los derechos legales involucrados (en particular el derecho a privacidad y la estrecha relación "derecho a no saber", sino también otros derechos fundamentales como la derecho a no ser discriminado).

-Definición de predictivo. El Consejo de Europa considera Predictivo como un concepto amplio que se refiere a la capacidad de conocer algo de antelación. En el campo de la biomedicina, se refiere a la capacidad de evaluar la probabilidad de que la aparición o el desarrollo de una enfermedad que todavía no se ha manifestado.
Esta Capacidad de predicción debe ser distinguida de conceptos tales como la resistencia con respecto a una enfermedad en particular. También es diferente el pronóstico individual de una persona afectada por una enfermedad que ya se encuentre expresada.
Una serie de características caben destacar respecto a los datos resultantes de las pruebas genéticas . Estos datos proporcionan información sobre las características genéticas individuales de la persona a la que se realizó la prueba, pero también, eventualmente, las características de los miembros de familia biológica de la persona.
En la ausencia completa de síntomas, los resultados, posiblemente, pueden proporcionar información sobre la persona en cuestión de salud en el futuro. Su valor predictivo en relación con para el desarrollo de enfermedades, sin embargo sigue siendo muy variable y, en la mayoría de los casos, limitada debido en particular a la diversidad de factores que intervienen, no genéticos que se incluyen, y la complejidad de sus mutuas interacciones.

Desde un punto de vista actuarial la evaluación de los riesgos sobre datos predictivos, nos dice el informe ,no esta clara su validez ,pues en entre otras cuestiones las medidas terapéuticas y preventivas de una enfermedad en particular pueden reducir o incluso suprimir un riesgo.

El documento propuesto por el Consejo de Europa, analiza otros aspectos como la no discriminación y la problemática de la historia familiar, por ello recomiendo su lectura y estudio cuando se publique el texto definitivo.


José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.