Dentro del
universo que componen las soluciones Insurtech , los dispositivos tecnológicos
aplicados a la salud se configuran como uno de los servicios/ productos de
carácter más disruptivo en relación con lo que se conoce como el seguro
tradicional de vida o salud.
Estos
dispositivos de salud, están sometidos a un debate muy intenso en los ámbitos
europeos de decisión, cuestiones tales como si se pueden considerar un producto
sanitario en sí mismo, la validez médica de los datos que se pueden descargar o
monitorizar donde lo que viaja ya no es el paciente sino el dato, están en
discusión,además de todas las incertidumbres jurídicas que se plantean.
En el ámbito del seguro privado se plantean
interrogantes adicionales como es el de la utilización de los datos para el
pricing, lo que nos llevaría a la suscripción continua del riesgo, y la nueva
gama de servicios que se pueden construir sobre estas tecnologías en el que el
asegurado toma una posición que se conoce como selftracking ( autorrastreo) por
el que mediante la monitorización permanente
de datos vitales, se pueden construir
programas personales de promoción de salud.
Este es el escenario propicio para escalar del
análisis predictivo ( qué puede pasar) hacia el prescriptivo ( juzgar que
debería ocurrir y qué hacer para que ocurra), así las cosas, no es difícil
imaginar un ecosistema de riesgo, donde el asegurado sea el principal agente
mitigador de su riesgo de morbilidad y mortalidad, adoptando una posición
central en la relación asegurado-asegurador. En el ciudadano que sigue un plan
de salud personalizado, emerge su
empoderamiento, el asegurador incentiva y promueve una vida saludable,
término que tiene un alcance mayor que la mera prevención de enfermedades. Es
una forma entender la vida, donde la dieta, el ejercicio, y demás hábitos
saludables, además de una actitud favorable a compartir sus datos con la
aseguradora para obtener a cambio un beneficio que puede materializarse bien en
el precio del seguro o bien en programas de gamificación por el que recibe
recompensas de productos y servicios según los logros alcanzados.
Las
App´s o wearables de salud, lo que se
conoce como el hombre conectado, con programas de gamificación, si se
desarrollan en un entorno tecnológico blockchain, facilita escalar a un escenario
más disruptivo, de lo que ya lo son los
dos anteriores, y nos permite adentrarnos en la llamada Economía Circular. En
este ecosistema el asegurado encuentra todo su programa de salud vital en un
mismo contrato, all in one policy, donde incluso puede canjear recompensas en
entidades asociadas, estos actuarían a modo de engranaje de otras economías
circulares.
El atributo del seguro, en estos programas,
puede quedar situado en un segundo plano, en aquellos casos que el asegurado se comprometa de manera intensa con
los programas prescriptivos, puede hacer
que el asegurado alcance lo que en entornos anglosajones se conoce como
el Nirvana del Servicio.
Todo lo
anterior, despierta tal nivel de incertidumbre sobre el contrato de seguro
tradicional, que incluso podríamos dudar acerca de identificar el interés
asegurable, además de la validez los
términos contractuales estándar y la modelización del pricing en un contexto
donde los datos de salud se actualizan de manera continuada.
El alcance
del hombre conectado, como hemos anticipado al inicio del artículo, está en
pleno debate en el entorno de la Unión Europa. La eHealth la Organización Mundial de la Salud la
entiende como el uso de tecnologías de
la información y comunicación de la salud. La reciente 9ª reunión de Amsterdam
de 7 de junio de 2016, enmarcada en el plan de acción 2012-2020, ha avanzado en
el marco jurídico que deben contemplarse en las App´s de salud de las que se
reconocen sus beneficios y cambios en la salud. Asunto tales como los
documentos electrónicos, verificación de firmas, autentificación de webs,
suministros de información electrónica, reconocimientos transfronterizos,
responsabilidad, cooperación internacional, big data....., son algunos de los
temas que se están analizando en las sesiones de trabajo comunitarias.
Es de interés
conocer los datos que manejan las autoridades europea en relación con la
especialización de los dispositivos móviles de salud en junio de 2016.
Tipos %s/100
Fitness
36
Estilo de
vida 17
Dieta y
Nutrición
12
Proveedores
de salud/ seguros 11
Enfermedades
específicas 9
Salud de la
mujer y embarazo 7
Recuerdo de
medicación 6
A modo de conclusión, las tecnologías aplicadas a la salud, van a promover un
cambio disruptivo en la medida, gerencia y aseguramiento de las contingencias
relacionadas con la vida humana, los sistemas actuales de determinación de
precio, los contratos que lo soportan, no dan la respuesta adecuada
( PUBLICADO EN OBJETIVO SEGURO-Septiembre 2016-Fundación Mapfre.
José Miguel Rodríguez-Pardo
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( PUBLICADO EN OBJETIVO SEGURO-Septiembre 2016-Fundación Mapfre.
José Miguel Rodríguez-Pardo
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