Las soluciones Insurtech constituyen un acelerador eficiente
de la monetización del proceso de innovación para el sector asegurador. La
variedad de soluciones Insurtech nos impide analizar con detalle cada una de
ellas, es por ello por lo que nos centraremos en el alcance de los llamados
seguros basados en uso, por ser el subsector más maduro de Insurtech. Pero no
debemos dejar de mencionar que las tecnologías blockchain y los contratos
inteligentes, las soluciones de economía colaborativa aseguradora o los
Chatbots son sistemas disruptivos del negocio asegurador, donde el actuario
debe primero entender el potencial alcance de estas tecnologías para después
alinear y adaptar sus capacidades profesionales de medida y gestión de riesgos.
El asegurador al incorporar estas soluciones en sus
procesos, pasará de una posición de indemnización o reparación de daños a una
función de “preventer” o proveedor de servicios prevención, el asegurado
con su participación activa constituirá la fuente primaria de beneficio para el
asegurador. Dicho en términos de técnica aseguradora, el asegurador actúa como
“coach” mitigador del riesgo de su asegurado, para después asegurar la parte no
mitigada. La función actuarial consistirá en identificar preventivamente una
contingencia, ejecutar una acción preventiva, lo que nos lleva a una nueva era
de “productos paramétricos” que permiten con sensores e inteligencia
artificial vincular la detección automática preventiva de un evento, llevando
al asegurado hacia lo que se ha denominado “nirvana de servicio”.
El actuario deberá transitar desde la modelización
predictiva hacia la modelización prescriptiva, así el asegurador juzga lo que
debe suceder y hace que eso suceda. En el caso de los seguros de salud y vida,
sería llevarle a estados de vida saludable, y si este los alcanza el precio se
adecúa al nuevo perfil de riesgo. Algunos autores a este proceso continuo de
mitigación y aseguramiento lo han calificado en un horizonte utópico como
“pólizas risk free”.
En este contexto, los grandes avances del sector Insurtech
plantean 2 grandes desafíos para el actuario:
- Los
seguros basados en el uso (UBI´S)
Dentro del conjunto de tecnologías que se conocen como
disruptivas para la industria del seguro privado, los llamados seguros basados
en el uso empiezan a tomar una posición destacada en los procesos de
innovación, donde la telemática ya es considerada como el subsector de
Insurtech más maduro. Las entidades que apuestan por esta nueva forma de
suscribir riesgos toman una posición de ventaja en la conocida “dinámica
20/20”, por la cual quienes adopten este tipo de tecnologías emergentes
pueden ver incrementado su negocio un 20% y por el contrario aquellas que no
apuesten por estos procesos de innovación podrían llegar a perder hasta un 20%
de su actividad.
Los seguros basados en el uso utilizan dispositivos de IoT
(Internet de las cosas) que actúan como sensores que permiten generar conocimiento
acerca de los riesgos objeto de cobertura y crear patrones de comportamiento
del asegurado que se traducen en un proceso de tarificación individualizado del
que no hay antecedentes en la industria, lo que implica un gran desafío para el
actuario de seguros.
- El
algoritmo como “caja negra”
Por otra parte, el uso generalizado de algoritmos
predictivos bajo el enfoque de “machine learning” en la mayoría de las
propuestas de valor de Insurtech, presentan el inconveniente de falta de
transparencia, de hecho, se conocen como “cajas negras”. La toma de decisiones
robotizadas en tiempo real con datos remitidos de forma continua de productos
sensorizados, también supone un gran reto profesional para el actuario.
La no verificabilidad de los algoritmos no es una cuestión
menor, si el gerente de riesgo no puede justificar los pesos de variables, sus
interacciones, el modelo puede ser invalidado por la sociedad que demanda
transparencia en la toma de decisiones empresariales y sobre todo en mercados
altamente regulados.
Para al menos mitigar el problema de la rastreabilidad de
los algoritmos, caben ciertas medidas: el sistema podría incluir un módulo de
caja negra dentro de la propia caja negra del algoritmo, como los utilizados en
la industria aérea, que registre y ayude a diagnosticar todos los cambios y
comportamientos del sistema y así monitorizar cualquier defecto, haciendo
efectivo el conocido “derecho a saber” del reclamante de un daño. Otra medida,
complementaria a la anterior, sería la de exigir a las compañías que divulguen,
al menos al Supervisor, el código fuente de sus algoritmos para asegurarse de
que los precios que ofrecen están en conformidad con la legislación de no
discriminación.
En definitiva, el actuario ante el uso de algoritmos
complejos propios del ecosistema Insurtech, necesita actualizar sus capacidades
analíticas a este entorno, incluir una perspectiva ética en el manejo de las
variables y favorecer todas las medidas encaminadas a dotar de trazabilidad y
transparencia al sistema.
José Miguel Rodríguez-Pardo
