Disponible en http://www.economiadelasalud.com/
(2017 Vol. 12 - Número 1 de la EDS)
http://www.economiadelasalud.com/pdf/V12N1/Analisis01_GenomaySeguro.pdf
viernes, 10 de marzo de 2017
miércoles, 8 de marzo de 2017
La edad biológica entra en los estudios de medicina
En el Máster de nutrición humana y dietética aplicada, se impartirán dos sesiones en los que se analizará la edad biológica como medida del envejecimiento humano. El uso de esta métrica como variable del riesgo de morbilidad y mortalidad, supone una forma distinta y más precisa para el abordaje de la medicina en general y la nutrición en particular.
El profesor Lopéz Farré y yo mismo impartiremos las dos sesiones, introducir esta unidad de medida por primera vez en los estudios de medicina consolida el trabajo de investigación y divulgación que llevamos proponiendo desde hace ya seis años
José Miguel Rodríguez-Pardo.
lunes, 27 de febrero de 2017
El debate de la desmutualizción del riesgo por la hipersegmentación del precio de seguro ¿ Nos encaminamos hacía el fin del seguro tal y como lo conocemos?
Publicado 27-2-2017
https://www.fundacionmapfre.org/documentacion/publico/i18n/catalogo_imagenes/grupo.cmd?path=1091291
.
martes, 14 de febrero de 2017
La economía colaborativa se protege
F: http://cincodias.com/cincodias/2017/01/27/mercados/1485547188_828362.html
MADRID
Las compañías aseguradoras no quieren perder el incipiente negocio que empieza a suponer una economía menos consumista. La corriente de consumo más responsable está dando lugar a nuevas situaciones que es necesario prever. Por ejemplo, ¿cómo se cubre al ocupante ocasional que viaja en un coche compartido? ¿Quién paga el seguro de una vivienda de intercambio vacacional? Las aseguradoras ya han empezado a dar respuesta a estas cuestiones, y a otras muchas, relacionadas con este nuevo marco de relaciones, creando pólizas muy diferentes a las existentes hasta el momento.
Según José Miguel Rodríguez Pardo, responsable del Grupo de Investigación Bioactuarial de AGERS (Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros), la economía colaborativa alcanzará un nivel de actividad en 2035 superior a los 335.000 millones de dólares (313.534 millones de euros). Y en este nuevo modelo de relación empresarial habrá “pólizas colectivas que cubrirán los riesgos inherentes a cada actividad, por ejemplo, las de plataformas de carsharing”. Por otra parte, la consultora Capgemini prevé que en este año se crearán “nuevos productos y servicios con pólizas más especializadas, cortas y personalizadas”, que irán acompañados de acuerdos entre aseguradoras y empresas de estos nuevos negocios para ofrecer, por ejemplo, “seguros de coche por kilómetros recorridos o pólizas de vivienda inteligentes”.
- Pago por uso
Antonio Lechuga, socio responsable del sector de seguros de la consultora KPMG, recuerda que Alemania fue pionera en 2010 en este ámbito con “productos peer to peer [intercambio entre iguales] a través de grupos de confianza, una especie de modelo mutual que aún no se ha extendido mucho a otros países”. Sin embargo, Lucía González, de Capgemini, apunta que, en respuesta a ello, las aseguradoras están lanzando un concepto de microseguros, con temporalidad corta y pago por uso.
Con esa fórmula o con otra, el RACC ha establecido acuerdos con las plataformas online SocialCar y Knok, y Axa lo ha hecho con BlaBlaCar para lanzar al mercado un seguro conjunto. Por su parte, Europ Assistance está ofreciendo coberturas aseguradoras y de asistencia para los automóviles y viviendas de vacaciones compartidos. En el ámbito internacional, varias aseguradoras, como Geico, Erie, Farmers, Allstate y State Farm, están trabajando para Uber y Lyft. Admiral, por su parte, dispone de un seguro de hogar para los huéspedes de Airbnb.
Aseguradoras como Axa, Allianz o Zurich están dando importantes pasos en nuestro país. Luis Sáez de Jáuregui, director de distribución de Axa, muestra su convicción de que “la economía colaborativa se presenta como una oportunidad de negocio”. El acuerdo de esta compañía con BlaBlaCar –la plataforma que permite compartir coche en recorridos medios y largos– proporciona coberturas adicionales como asistencia en viaje, accidentes, protección jurídica y objetos olvidados. Además, Axa ha firmado también un acuerdo con Socialcar, el portal de alquiler de vehículos entre particulares, para “maximizar la protección de los usuarios del rent a car colaborativo”.
Stefano de Liguoro, director de transformación digital y e-commerce de Zurich, adelanta que su empresa ha comenzado a cooperar con Relendo, una plataforma de consumo colaborativo que facilita a cualquier persona el alquiler de un producto a través de Internet. “Aseguramos a los dueños de esos bienes contra posibles robos y accidentes”, apunta. Y Cristina del Ama, directora general de Allianz, confirma que esta aseguradora se ha convertido en socio de Drivy, compañía de alquiler de coches entre particulares, y de Amovens, que da la posibilidad de compartir automóvil, arrendarlo o contratar un renting. Además, trabaja con RideLink (alquiler de vehículos entre particulares) y acaba de cerrar un acuerdo con Car2Go (coches de uso compartido).
Los seguros en los que más se está observando esta tendencia son los de automóvil y hogar, pero, como apunta Sáez de Jáuregui, previsiblemente el fenómeno pronto se extenderá también a otros ramos.
- Microseguros a la carta
Los nuevos productos que se están preparando para dar respuesta a la economía colaborativa suponen un importante cambio con respecto a los conocidos hasta ahora. Lucía González explica que el sector tiende hacia la creación de microseguros y la unificación de estos en cestas. Así, “un cliente podrá contratar, por ejemplo, una cesta que le permita activar una cobertura de robo en el hogar cuando se vaya de vacaciones y otra de asistencia en viaje si se desplaza al extranjero, a la vez que podrá desactivar otras que no vaya a utilizar en ese periodo de tiempo”.
Como añade Cristina del Ama, se trata de seguros que solo cubren el coche, la vivienda o cualquier otro bien durante el tiempo que se va a utilizar. “Así, mientras las pólizas tradicionales de automóvil cuentan con una cobertura de un año, la de negocios colaborativos es de horas o, incluso, minutos”. Por eso, estas deben ser “muy específicas y adaptadas al tiempo en que se va a utilizar el servicio”.
Las nuevas necesidades aseguradoras relacionadas con la economía colaborativa rompen muchos de los modelos utilizados hasta el momento para valorar riesgos y establecer primas. Por eso, como advierte De Liguoro, el gran reto de las aseguradoras será ahora calcular el precio exacto de cada póliza.
Todos a una
Otra de las nuevas fórmulas aseguradoras que está tomando fuerza en el mercado internacional son los seguros colaborativos. El profesor de EAE Business School Manuel Moreno destaca el surgimiento de plataformas como Teambrella, Friendsurance o Consuelo, en las que se unen grupos de personas con un mismo tipo de seguro. “Ponen en común sus primas y, si el importe de los siniestros no excede el total de primas, todo el grupo se beneficia del ahorro”.
Según Moreno, “se trata de un concepto muy similar al mutualismo que ya conocemos, pero que los millennials perciben como menos transparente”. Y añade que “este perfil de consumidor se fía más de los comentarios en Internet de otros usuarios que de una compañía tradicional”.
Además, como apunta el directivo de Zurich Stefano de Liguoro, estas nuevas plataformas utilizan “herramientas digitales, como la analítica predictiva, el big data o la experiencia de usuario, para facilitar la participación de los asegurados en la gestión del propio seguro”.
martes, 24 de enero de 2017
miércoles, 11 de enero de 2017
Insurtech: Comienza la cuarta revolución industrial
https://www.capitalmadrid.com/2017/1/10/44813/insurtech-comienza-la-cuarta-revolucion-industrial.html
Todavía no existen inversores profesionales especializados 100% en el sector
El sector asegurador se está asomando a un mundo nuevo, el que le están mostrando las empresas nacidas de la unión del seguro y la tecnología. Es el fenómeno insurtech. Los expertos afirman que todavía se encuentra en una fase muy inicial, “va unos 8 años por detrás del fintech, pero es uno de los ámbitos que más va a crecer en 2017, y donde más se va a invertir en España”. Es la opinión de José María Torrego, director del diario especializado en emprendimiento El Referente, que recientemente participó en III edición de las ‘insurtechtalks’, un foro de debate promovido por AXA Opensurance.
Las cifras le dan la razón. Según explicó Sergio Gómez, adjunto a la Dirección de Innovación Corporativa de Mapfre, en un webinar organizado por Fundación Mapfre sobre este tema, la inversión en insurtech es la décima parte de la que hay en fintech. Pero en el último año se ha multiplicado por cuatro, mientras que en fintech no ha llegado a ser el doble. En el último ejercicio, la inversión en insurtech equivale al acumulado de los últimos cinco: “Estamos en el inicio de la cuarta revolución industrial”.
En estos momentos hay en España 68 startup relacionadas con el seguro: el 50% de ellas se crean en Madrid, un 25% nacen en Barcelona, y el 25% restante principalmente en Valencia, Bilbao y Sevilla. Más del 50% de las insurtech se han fundado en los últimos tres años, entre 2014 y 2016, según datos de El Referente. En este ámbito todavía no existen inversores profesionales especializados 100%. Las insurtech están muy alineadas al mundo fintech, de forma que los inversores que apuestan por estas últimas empiezan a hacerlo también por las startup del mundo asegurador.
Estos datos muestran que efectivamente el fenómeno insurtech está dando sus primeros pasos siguiendo la estela de las fintech, lo cual ha dado cierta ventaja al sector asegurador, ya que le ha permitido aprender de los errores de la banca. Si se analizan las declaraciones y las informaciones sobre el sector financiero de los últimos años se ve claramente que los bancos han percibido a las fintech desde el inicio como una amenaza, un competidor. Esta percepción ha ido cambiando progresivamente y ahora se habla mucho más de colaboración. En el seguro esa cooperación ha existido prácticamente desde el arranque del fenómeno insurtech, por lo que, aunque más tarde que los bancos, las aseguradoras se han ahorrado un tiempo precioso en averiguar las bondades de esa cooperación y sobre todo en ser conscientes de que es algo inevitable: Las startup del seguro van a ser un complemento obligatorio para las compañías.
Que las insurtech han llegado para quedarse parece claro, pero en qué consistirán los cambios en el sector asegurador. Sergio Gómez analiza el impacto que tendrán estas startup en la cadena de valor del seguro en cuatro niveles. El primero es la optimización de los procesos a través de la digitalización, algo que ya se está realizando. El segundo impacto será en la redefinición de productos y servicios adaptados a las necesidades de los clientes. Un tercer nivel se enfoca en la redefinición de los modelos de negocios, como todos los modelos de peer to peer (P2P) en el que un grupo de personas asumen un riesgo. En un cuarto nivel estas empresas podrán cambiar la naturaleza misma del riesgo a través, por ejemplo, de la creación del coche autónomo.
Desde la óptica del cliente, todos estos avances permitirán personalizar el riesgo que asume desde el punto de vista tanto del precio como de las coberturas. Además, facilitarán la prevención, y en caso de siniestro, una atención temprana. Un tercer elemento es la ‘experiencia de cliente’: las aseguradoras podrán participar de forma más activa en la vida del cliente ayudándole no solo con productos aseguradores sino con servicios que le hagan su vida más fácil y segura.
Tras estos planteamientos generales, hay tendencias concretas dentro del ámbito insurtech que permitirán hacer realidad la transformación del sector que pronostican los expertos. En este ejercicio 2017 desde AXA vaticinan que las startup del seguro se van a centrar en el desarrollo de chatbots, programas de inteligencia artificial diseñados para simular una conversación con una persona al proveer respuestas automáticas a entradas hechas por el usuario. Otra línea de trabajo será la del coche y la casa conectados, que permitirá crear seguros más personalizados.
La tercera tendencia es el blockchain, la tecnología subyacente del bitcoin que permite realizar transacciones financieras entre dos participantes de manera segura sin necesidad de utilizar un intermediario y que contribuirá a hacer más eficientes los procesos de las aseguradoras y a crear nuevos modelos de negocios ‘pay per use’. Por último, los expertos creen que este año será también el de los ‘nano seguros’, pólizas creadas específicamente para algunas particularidades o cosas que haga el cliente de las aseguradoras.
El fenómeno insurtech, por tanto, promete favorecer el desarrollo del sector asegurador, la optimización de los procesos, el aumento de la cartera de servicios, e incluso avanzar en la forma de contratación. En el webinar organizado por Fundación Mapfre, José Miguel Rodríguez-Pardo, representante de la Comisión de Riesgos Personales de la Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros (Agers), resumía su impacto en el sector de la siguiente manera: “Es uno de los momentos clave para el seguro privado, similar a la aparición de internet, que permitirá redefinir la interpretación que las compañías hacen de las contingencias, del interés asegurable y, consecuentemente, del propio contrato de seguro
viernes, 23 de diciembre de 2016
Genética y Seguro, resolución del Consejo de Europa de 26 de octubre de 2016
Genética y Seguro,
resolución del Consejo de Europa de 26 de octubre de 2016
Introducción
El Consejo de Europa en la recomendación del Consejo de
Ministros publicada el pasado 26 de octubre de 2016, solicita a los estados miembros
que las pruebas genéticas no puedan ser utilizadas para la contratación de
seguros de salud, de fallecimiento o aquellos relacionados con la edad. El fundamento de esta prohibición es la
garantía de la no discriminación por razón genética, dada la especial
sensibilidad de los datos genéticos.
La norma aún reconociendo el interés legítimo de la
industria del seguro en la selección de riesgos para evaluar la morbilidad o
mortalidad de la persona asegurada, este proceso no es suficiente pertinente
como para justificar desvelar el patrimonio genético personal del solicitante
del seguro.
La recomendación del Consejo de Europa
El Consejo de Europa trata armonizar el equilibro necesario
en el aseguramiento de los seguros sobre las personas y garantizar el respeto
de los derechos fundamentales, no discriminación, en el contexto de los
contratos de seguros.
En este sentido, merece interés la definición de la prueba
genética que hace el Consejo de Europa al referirla como: Prueba de análisis de
muestras biológicas de origen humano la participación, con el objetivo de
identificar las características genéticas de una persona que son heredados o
adquiridos durante el desarrollo prenatal temprano.
El organismo internacional recuerda el principio establecido
en el artículo 12 de la Convención de Derechos Humanos y la Biomedicina, donde
se dice que las pruebas genéticas
predictivas no deben ser realizadas por cualquier propósito como es el contrato
de seguro a menos que sea
específicamente autorizado por la ley.
Definida la prueba genética,
el principio de proporcionalidad , pertinencia y validez del
conocimiento genético en relación con la valoración del riesgo deben ser
valoradas en el proceso de admisión de riesgos en un contrato de seguro, además
de la eventual discriminación que se manifiesta en el proceso de pricing en el
seguro; y no menos relevante es la necesaria garantía en la seguridad de los
datos y confidencialidad de los datos de salud de las personas en relación con
el contrato de seguro privado.
En relación con la pertinencia y validez de las pruebas
genéticas el Consejo de Europa en el principio 5 de esta recomendación,
establece que las aseguradoras deben actualizar regularmente sus bases
actuariales de conformidad con el nuevo conocimiento científico y además,
afirma que a petición del asegurado, el
asegurador debe ofrecer información pertinente y la justificación a esa persona
lo que respecta al cálculo de la prima, prima adicional o cualquier exclusión total
o parcial de los seguros.
Por otra parte, en el principio 6 se anima a Los Estados
miembros a reconocer la importancia de la cobertura social de ciertos riesgos
y, cuando proceda, adoptar medidas para facilitar el acceso a la cobertura de
seguro asequible para las personas que presentan un mayor riesgo.
Comentarios al documento del Consejo de Europa
La recomendación del Consejo de Europa supone una
actualización en el tiempo de la normativa ya vigente en relación con los test
genéticos y el seguro que el caso de España está regulado con el Convenio de
Oviedo de principios de siglo. Pero además del refrendo la no pertinencia de
conocimiento genético en relación con el seguro privado, destacamos elementos
de interés en la normativa.
La referencia citada de animar a las aseguradoras a la
actualización de las bases actuariales según el conocimiento científico de cada
momento temporal, necesita repasar los borradores y debates producidos en el
seno de la comisión durante los cinco años de trabajo que ha culminado con este
documento. Este artículo quinto puede producir en el medio plazo una
controversia que obligue a repensar parte de su articulado. Y es que los
marcadores que se proponen desde la biomedicina tienen cada vez más capacidad
predictiva y esta alcanzará pronto a las enfermedades poligénicas desde
estadíos asintomáticos.
Recordemos los avances ya producidos en el conocimiento genético
desde que 1989 se empezó a hablar de discriminación genética y seguro, el
primer genoma humano se secuenció a final del siglo XX y hoy está disponible
por menos de mil euros, y las estimaciones más conservadoras nos dicen que en
2050 todos los médicos de atención primaria dispondrán del genoma de cada
persona antes de que acuda a consulta. En este recorrido veremos que la validez
científica de los llamados test genéticos serán parte del diagnóstico habitual
como ya lo son una prueba de laboratorio o una imagen.
Cuando esto ocurra, la valoración precisa de un riesgo se
realizará con el conocimiento genético, circunstancia distinta es si incorporar
el etiquetaje genético es una práctica considerada discriminatoria, este
terreno es una consideración relacionada con la vulneración del principio de
dignidad de las personas.
Despejado el terreno de la capacidad predictiva y centrada la
prohibición del test genético en el seguro por razón de discriminación, nos
queda tan solo evaluar el precio de la antiselección del riesgo por disponer el
asegurado una información ( genética) que no dispone el asegurador. El propio
Consejo de Europa en algún momento de los debates proponía una prima
mutualizada para todos los asegurados y
"compensar" esta asimetría para reestablecer el principio de
justicia actuarial.
Estudios actuariales
internacionales recientes que han tratado este posible efecto, la prima
mutualizable no superaría el 5% en los escenarios más adversos para las
enfermedades de origen genético más comunes y que comprometen la vida humana,
muy lejos de las primeras estimaciones realizadas en la década de los ochenta
del siglo pasado cuando se hablaba del 20% para una sola enfermedad genética.
José Miguel
Rodríguez-Pardo del Castillo
martes, 13 de diciembre de 2016
Competencias y empleabilidad del actuario en la era de Solvencia II
publicado en http://actuarios.org/revista-actuarios-no-39/
Suscribirse a:
Entradas (Atom)