"La reingeniería de procesos en la selección de riesgos del seguro de vida: La teleselección ."

La teleselección de riesgos ha propiciado, como veremos en este artículo que he publicado en el Club BPM, un cambio paradigmático en la industria del seguro de vida. No solo ha reducido costes, sino que además se ha conferido como un proceso que genera valor, en tanto consigue aumentar el negocio y la calidad del riesgo suscrito.

Una adecuada reingeniería del proceso, orientada a una gestión por procesos y automatización con tecnologías BPM, puede ser un elemento de innovación de negocio que afecta de una manera integral a la gestión del seguro de vida, generando ventajas competitivas e incluso modificando el modelo de negocio.

Para leer el artículo completo acceder a la siguiente dirección http://www.club-bpm.com/Noticias/BPMnews-2012-60.htm


José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo

LA ESPERANZA DE VIDA EN ESPAÑA EN 2011 SE REDUCE.

La esperanza de vida al nacer, en el primer semestre de 2011, alcanza los 78,8 años en los hombres y los 84,8 en las mujeres,con una media de 81.87 años.Este dato publicado por el INE el 18 de enero de 2012 que puede verse en http://www.ine.es/prensa/np697.pdf,nos sorprende con una reducción de la esperanza de vida en 0.08 años sobre las cifras de 2010.

Para la edad de 65 años la esperanza de vida se situa a 30-6-2011 en 20.39 años para ambos géneros ,siendo para mujeres de 18.27 años y para hombres de 22.27 años.Con respecto al censo anterior de 2010 se ha producido una reducción de 0.05 años.

Este fenómeno es singular y contradice la tendencia continuada de mejora en la esperanza de vida.

Se observa además una diferencia geográfica en la esperanza de vida significativa, Navarra con un registro de 83.68 años ,supera ampliamnete a Ceuta con 78.85 años.

La tasa bruta de natalidad (nacimientos por cada 1.000 habitantes) se situó en el primer semestre en 10,46, su nivel más bajo desde el 2002.

El número de fallecidos del primer semestre de 2011 (387.673) fue un 3,8% superior al del mismo periodo del año anterior y el crecimiento vegetativo (diferencia entre nacimientos y defunciones) se situó en 29.015 personas, un 25,6% menos que entre enero y junio de 2010. Los datos publicados reflejan un ligero aumento de la tasa de mortalidad (fallecidos por cada 1.000 habitantes), que se situó en 8,40 frente a los 8,25 de un año antes.


Si tomamos los datos de 2010 vs 2009 podemos observar las variaciones en años completos sobre los datos publicados por el INE acerca de la evoluación de la esperanza de vida al nacer en 2010,nos indican una variación de 0.38 años con respecto a los datos de 2009,alcanzado la cifra para los dos géneros de 81.95 años.

Interesa particularmente analizar si este aumento es constante para todas las edades,vemos que la edad de 65 años la mejora se cifra en 0.27,para los 85 años en 0.12 años.

En las edades extremas,las mejoras han sido para 95 años de 0.06 y para los cien años ha sido de 0.16.

Observamos por tanto que se produce una desaceleración de las mejoras de esperanza de vida,excepto para los 100 años-esto puede ser por el escaso número de centenarios-,este fenómenno se conoce como compresión de la mortalidad.Es decir las mejoras de supervivencia se comprimen en torno a una modal de fallecimiento.


Por otra parte recientemente se ha publicado por- http://www.laopiniondemalaga.e-la Sociedad Española de Medicina Interna (SEMI) que España ha constatado que las enfermedades crónicas llegan a motivar el 80% de las consultas de Atención Primaria y el 60% de los ingresos hospitalarios. Además, se calcula que el 85% de los pacientes que ingresan en los servicios de Medicina Interna son crónicos. Y aquí no acaba el problema: debido a la evolución demográfica, España se convertirá en un futuro en uno de los países más envejecidos del mundo, motivo por el cual se prevé que en 2050 los pacientes crónicos supondrán el 27% del total de la población, un 10% más que en la actualidad, lo que implica un coste elevado en la sanidad pública el cual se tendrá que hacer frente.

El incremento de la esperanza de vida,continua el artículo citado del 6 de febrero de 2012, ha supuesto un aumento del número de supervivientes de cada cohorte a lo largo de todas las edades del curso de vida más allá de los 65 años. Lo que inicialmente provoca un rejuvenecimiento de la estructura poblacional, aumenta la proporción de personas mayores y provoca un sobreenvejecimiento sobre las cohortes de mayor edad».



José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

SUPERSUPERCENTENARIOS.

En distintas entradas en el blog hemos venido recogiendo los mayores registros de longevidad humana. Si desde la comunidad científica se considera el mayor registro de longevidad el de la ciudadana francesa Jeanne Calment que alcanzó los 122 años de edad,se han registrado otros individuos que han superado los 120 años ,frontera que se considera como el límite biológico humano.
Estos individuos llamados "supersupercentenarios" aunque pueda haber ciertas dudas sobre la autenticidad sobre su edad, si merecen ser incorporados en el blog habida cuenta de que han sido recogidos en algún censo o registro oficial.
De esta manera el lector habitual del blog puede actualizar la lista de los mayores registros de longevidad habidos en la historia.
Algunos de los casos extraordinarios son tomados de http://vidasana.org/noticias-vidasana/supercentenarios-longevidad-al-margen-la-sociedad-masas y de otras fuentes.
-El marroquí Siddi Kaddour Maksouri, que en el 2010 cumplió 123 años, se alimentaba de pan de cebada, aceite de oliva, dátiles, frutas de temporada y legumbres.
-Parsaram Gurjar, considerado el hombre más viejo de la India, ha muerto a los 125 años según noticias publicadas en diciembre de 2011.Gurjar, nacido el 10 de octubre de 1886, trabajó como agricultor buena parte de su vida y mantuvo un muy buen estado de salud solo alterado por una progresiva sordera.
-Fulla Nayak falleció en febrero de 2012 en su ciudad natal Kanapur, Orissa -India a los 125 años; de acuerdo con ella su amor por el jugo de palma, el té caliente y, en especial, la marihuana, era los factores para lograr su notable longevidad. De acuerdo con algunos, ella era la mujer más longeva del mundo, razón por la cual uno de sus nietos solicitó, hace un par de semanas, un certificado del Libro de los Récords Guinness.

-La cubana Juana Bautista de la Candelaria Rodríguez alcanzó recientemente los 127años. Juana atribuía su salud “al aire puro del campo, un corazón que siempre ha estado lleno de amor, la comida con predominio de viandas como la yuca y el boniato y a que nunca bebió ron o fumó, aunque no se ha cohibido del café.. Juana Bautista nació el 2 de febrero de 1885, según consta en el tomo I, folio 35, del registro civil del municipio Campechuela (situado a unos 800 kilómetros de La Habana), en el que siempre ha vivido,publicado en http://www.abc.es/20120203
-En la aldea de Bukit Batrem, en la isla de Sumatra. A la hora de hacer el censo encontraron que una anciana llamada Katemi reconocía que había nacido en un poblado de Java en 1865. Es decir, que la venerable Katemi tenía 145 años. A pesar de que era imposible de confirmar, lo cierto es que tres de los nietos y bisnietos de la anciana indicaron a los inspectores que a Katemi le gustaba de contar historias de su juventud durante las épocas coloniales de los portugueses, los holandeses y los japoneses.

Como dice Guillermo Caba puede ser que la piedra angular para vivir una dilatada existencia en paz pase por cierta forma en que enfocamos nuestra vida y nos relacionamos con los demás en nuestra cotidianidad. Al fin y al cabo, este es el substrato subyacente al que apuntan todos los estudios científicos sobre los factores que favorecen la longevidad. Y quizás Jean Calment, que tenía una experiencia de vida extraordinaria, apuntó a lo fundamental cuando reconoció en cierta ocasión que “viví de una manera recta, transparente y no me arrepiento”.

Lo que sí está demostrado es que la longevidad tiene un importante componente genético. Los factores ambientales como infecciones, accidentes, adicciones, dieta o actividad física también influyen en la esperanza de vida. Pero la capacidad de llegar a cumplir cien años con buena salud sólo está alcance de unas pocas personas que se agrupan en unas pocas familias.

En la actualidad como nos dice http://www.lavanguardia.com se están realizando estudios sobre el genoma de varios centenarios con el propósito de conocer la firma genética de estas personas, este es el caso del Centre de Regulació Genòmica (CRG) , Xavier Estivill, coordinador del consorcio europeo que estudia el genoma de los centenarios, "En los últimos diez años hemos estado estudiando genomas de personas enfermas con el objetivo de comprender las bases genéticas de las enfermedades. Ahora, además, queremos estudiar genomas de personas que están muy sanas para comprender qué las hace distintas del resto de la población". En América, la Fundación X Prize anunció el miércoles un premio de diez millones de dólares para quien consiga secuenciar el genoma de cien personas de más de cien años.

Las secuenciaciones de los genomas de dos supercentenarios (un hombre y una mujer mayores de 114 años) relevan en ambos un fenómeno genético que podría explicar en parte los niveles más extremos de la longevidad humana.Esta información recogida en http://genetica.diariomedico.com,nos habla del resultado de la investigación.

Los datos aparecen en un estudio que se publica en Frontiers in Genetics, de la mano de un grupo de investigadores del Centro Médico de Boston, la Universidad de Florida (Gainesville) y el Instituto de Investigación Scripps.
Se da la circunstancia de que uno de los investigadores del trabajo, Paola Sebastian, bioestadística del Centro Médico de Boston, es autora de otro trabajo sobre la genética de mil centenarios publicado en Science en julio de 2010 y cuyos fallos metodológicos cuestionaron los resultados, según se comprobó a posteriori.

Lo que en su opinión sostiene esta hipótesis es que identificaron en los dos ancianos más de 50 variantes supuestamente relacionadas con la longevidad que determinan dos formas de progeria, y una serie de genes vinculados con la enfermedad cardiovascular y el Alzheimer. Los genetistas exponen que en estos individuos se observa, pues, la combinación de variantes genéticas raras y comunes, lo que podría ser el fenómeno que explique su elevada longevidad.

Esta línea de trabajo coincide con la conclusión “ Los mayores de cien años presentan menos riesgo de padecer cáncer que la población general”, según revela el estudio 'Are centenarians genetically predisposed to coger disease risk?', realizado por un grupo de investigación de los 'Centros de Excelencia de Investigación en Salud y Ciencias de la Vida, y en Actividad Física y Deportiva' de la Universidad Europea de Madrid, publicado recientemente en AGE, cuyo se resumen se ha publicado recientemente en http://www.europapress.es.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en Andalucía hay 1.109 personas que ya han cumplido la centuria y, según esta investigación, un tercio de las mismas habría llegado a esa edad en un estado de salud excelente, sin enfermedades que puedan considerarse como invalidantes. "De hecho, y en comparación con personas con edades próximas a los 80 años, algunos centenarios no se encuentran peor físicamente con los achaques propios de la edad y presentan menos dolencias graves", ha revelado al respecto el doctor Alejandro Lucía, catedrático de Fisiología del Ejercicio de la Universidad Europea de Madrid e investigador principal de este estudio, en el que añade que a la genética de cada persona "tenemos que sumarle también la influencia del entorno". Así, agrega que, "uniendo ambos factores, estas personas viven entre 10 y 15 años más que la media".

Tras la realización de un perfil poligénico a los participantes en el estudio para comprobar su riesgo a padecer enfermedades cardiometabólicas, --como infarto, diabetes o hipertensión--, o de cáncer, "se ha podido comprobar que esta población tiene una menor predisposición genética a padecer cáncer en general".
"Gracias a esta investigación hemos comprobado que los más longevos tienen hasta cinco veces más posibilidades de que un gen que está relacionado con la protección frente a ciertos tipos de cáncer esté funcional, y por lo tanto su riesgo ante un cáncer sea menor", ha proseguido en esta misma línea argumental

Uno de los distintivos de la gente que llega a vivir cien años es que raramente contraen cáncer. Se están llevando a cabo muchos estudios para descubrir qué tiene de especial tienen los centenarios,algunos de ellos tienen telómeros más largos que la gente que no vive tanto, por tanto, creemos que existe un componente genético,nos dice A. Villareal en http://www.abc.es/salud

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

PREDICTIVIDAD , PRUEBAS GENÉTICAS Y SEGUROS.DOCUMENTO DEL CONSEJO DE EUROPA.

El Consejo de Europa ha elaborado el documento Consultation Document on Predictivity, Genetic Testing and Insurance por el Comité de Bioética y que se encuentra en fase de consulta a los principales actores intervinientes del mercado asegurador. El Comité de Bioética inició sus trabajo en relación con este asunto en diciembre de 2007 en su 33ª sesión plenaria decidió abordar la problemática de las pruebas genéticas y exámenes médicos en el contexto del seguro.

El documento que finalmente redacte el Consejo de Europa, razonablemente será incorporado al ordenamiento jurídico como una ampliación del Convenio de Oviedo de 1999.

A falta de conocer la última versión del documento sometido a consulta si disponemos de la versión de junio de 2011, la cual no debe variar sustancialmente del informe final.

Las cuestiones y propuestas recogidas desde el Consejo de Europa son de especial relevancia para el sector asegurador en sus modalidades de seguro de vida y salud.

Es difícil hacer un resumen del documento por la cantidad de asuntos tratados si bien las principales aportaciones al mismo son:

-El Grupo de Especialistas examinó por primera vez la noción de capacidad de predicción tanto en para los exámenes genéticos como para otros exámenes médicos. Sobre la base de esta conclusión, se amplió el alcance de su trabajo para incluir a todos análisis de información predictiva relativa a la salud.

La ampliación del alcance del ámbito del grupo de trabajo supone un avance sustancial en el marco de actuación futura de las entidades aseguradoras.

-Se analiza el proceso de clasificación de riesgo que se conocido como "segmentación".
El modelo de seguro privado utiliza la técnica de segmentación para seleccionar y evaluar los riesgos presentados por individuos y ajustar las reglas de admisión y las primas de seguro correspondiente.

- Incorpora la reflexión de la creación del subsidio de solidaridad. En efecto, el documento afirma que la legislación puede exigir a las empresas privadas de seguros para contribuir a una solidaridad social basada en el sistema ("subsidio de solidaridad"). Este es el caso de regímenes complementarios de seguro que tienen carácter obligatorio, en el que la suscripción políticas están estrictamente reguladas por el Estado. En tales contextos, las compañías de seguros están en la competencia relativa a la calidad de los servicios prestados.

-Reconoce el principio de principio de la mutualización de los riesgos, por el que los asegurados son clasificados en grupos homogéneos y pagar la prima media que corresponde a la reconocido nivel de riesgo. Este sistema de clasificación se refiere a menudo como "justicia actuarial" por la industria ya que el precio del seguro refleja, con la mayor precisión posible, el nivel de riesgo presentado por el tomador del seguro (prima pura) más los gastos de administración y comercialización.

-Analiza el efecto de la antiselección por el que el cálculo actuarial puede establecer primas que resulten inexactas .En este sentido el Comité advierte del riesgo de que la cantidad de las primas recaudadas no serán suficientes para cubrir las reclamaciones. Como resultado de ello, los precios pueden aumentar (por lo que es más difícil para las personas de bajos ingresos a pagar el seguro) y es posible que ya no haya cobertura de los riesgos más altos. Donde las aseguradoras ya no sean capaces de evaluar correctamente los riesgos, ciertos productos pueden ser retirados de la del mercado.

-Se reconoce que el contrato de seguro privado es un contrato de adhesión donde el solicitante del seguro no tiene prácticamente ninguna otra alternativa que sea la de aceptar o rechazar el contrato. El margen de negociación tanto, es extremadamente pequeño, si no inexistente concluye la Comisión.

-El documento analiza el proceso de admisión de riesgos .Las aseguradoras recogen datos de los solicitantes de seguros con el fin de evaluar su riesgo y decidir si, y en qué condiciones, para ofrecer seguros (underwriting). Cuando se trata de contratos de seguros en riesgos para la salud juegan un papel importante (por ejemplo, la vida, discapacidad, salud, crítica de la enfermedad, cuidados a largo plazo, la jubilación), los datos recogidos por las compañías de seguros se refieren principalmente al solicitante del estado de salud así como los factores que pueden afectar el estado de salud (el estilo de vida, la dieta).

-Analiza el proceso de declaración y almacenamiento de la información de salud recogida en los formularios.

-Reconoce el valor de los manuales de suscripción de riesgos que normalmente son elaborados por las entidades reaseguradoras.

-Recoge las tendencias mas recientes en referencia a la obtención de los datos como son los repositorios de internet (por ejemplo, blogs personales, páginas de Facebook) puede proporcionar información en relación con el estado de salud de las personas, o su estilo de vida. Además de los problemas se pueden plantear con respecto al derecho a la vida privada, este tipo de información es abierto a la duda cuando se trata de su autenticidad, en particular cuando vienen de tercera las partes.

-Recuerda el artículo 10- 1 de la Convención sobre los Derechos Humanos y la Biomedicina establece el derecho a respeto a la vida privada en relación a la información sobre la salud, y establece que los individuos tienen derecho a conocer toda la información recogida sobre su salud, si así lo desean saber. El derecho a saber va de la mano con el "derecho a no saber", que se contempla también en la norma. Los pacientes pueden tener sus propias razones para no querer saber acerca de ciertos aspectos de su salud.

-Principios de relevancia, fiabilidad y proporcionalidad- Los datos a ser recolectados y procesados deben ser pertinentes. El principio de relevancia requiere que haya una clara y bien establecida relación entre los datos de salud recogidos por el asegurador y el riesgo a cubrir. Los datos que se recogen y procesan también debe ser confiable. La aplicación de la principio de fiabilidad es especialmente relevante cuando se trata de resultados de las pruebas médicas.
El principio de proporcionalidad, complementa estos requisitos, garantizando la
adecuación de los medios (la recolección y procesamiento de datos relacionados con la salud) con el objetivo perseguido (evaluación de riesgos), con el debido respeto por los derechos legales involucrados (en particular el derecho a privacidad y la estrecha relación "derecho a no saber", sino también otros derechos fundamentales como la derecho a no ser discriminado).

-Definición de predictivo. El Consejo de Europa considera Predictivo como un concepto amplio que se refiere a la capacidad de conocer algo de antelación. En el campo de la biomedicina, se refiere a la capacidad de evaluar la probabilidad de que la aparición o el desarrollo de una enfermedad que todavía no se ha manifestado.
Esta Capacidad de predicción debe ser distinguida de conceptos tales como la resistencia con respecto a una enfermedad en particular. También es diferente el pronóstico individual de una persona afectada por una enfermedad que ya se encuentre expresada.
Una serie de características caben destacar respecto a los datos resultantes de las pruebas genéticas . Estos datos proporcionan información sobre las características genéticas individuales de la persona a la que se realizó la prueba, pero también, eventualmente, las características de los miembros de familia biológica de la persona.
En la ausencia completa de síntomas, los resultados, posiblemente, pueden proporcionar información sobre la persona en cuestión de salud en el futuro. Su valor predictivo en relación con para el desarrollo de enfermedades, sin embargo sigue siendo muy variable y, en la mayoría de los casos, limitada debido en particular a la diversidad de factores que intervienen, no genéticos que se incluyen, y la complejidad de sus mutuas interacciones.

Desde un punto de vista actuarial la evaluación de los riesgos sobre datos predictivos, nos dice el informe ,no esta clara su validez ,pues en entre otras cuestiones las medidas terapéuticas y preventivas de una enfermedad en particular pueden reducir o incluso suprimir un riesgo.

El documento propuesto por el Consejo de Europa, analiza otros aspectos como la no discriminación y la problemática de la historia familiar, por ello recomiendo su lectura y estudio cuando se publique el texto definitivo.


José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

Modelos predictivos para determinar la probabilidad de ser centenario.

Uno de los retos de la medicina predictiva es el de establecer biomarcadores que puedan predecir la longevidad de un individuo.

Las personas que han alcanzado una longevidad extraordinaria, son objeto de estudio por parte de los genetistas que tratan de identificar elementos genéticos comunes que expliquen dicha longevidad.

Un equipo de investigadores de las Escuelas de Salud Pública y Medicina de la Universidad de Boston, el Centro Médico de Boston, el Multimedica IRCCS de Milán (Italia) y la Universidad de Yale han realizado un estudio que identifican las firmas genéticas de los centenarios.

Un extracto de esta investigación se ha publicado en http://www.gerontogeriatria.org y en http://www.pulsomedico.com así como en otras direcciones web

El estudio publicado en PLoS ONE, en enero de 2012, actualiza un estudio originalmente publicado en Science en julio de 2010 e incluyen autores adicionales, que evaluaron los hallazgos de forma independiente y contribuyeron a producir un conjunto de datos de genotipos válido, para lo cual se realizó el mismo análisis que en el documento original. El nuevo trabajo contiene, asimismo, un conjunto adicional de replicación de datos formado por sujetos con una edad promedio de 107 años.
Los investigadores se propusieron averiguar qué variantes genéticas son determinantes en la supervivencia humana más allá de los 100 años de edad. Para ello, y gracias a un método de estadística bayesiana, trataron de identificar los polimorfismos de nucleótido único (SNP, por sus siglas en inglés) o variantes genéticas que pueden, como grupo, ser utilizadas para categorizar a los centenarios.
La sensibilidad predictiva del modelo, que contiene 281 SNP, aumenta con la edad del sujeto, lo que refuerza la hipótesis de que los genes desempeñan un papel cada vez más fuerte en la supervivencia de los centenarios. El modelo fue capaz de predecir la longevidad excepcional con una precisión de entre el 60 y el 85%, dependiendo de la edad media de la muestra de replicación utilizada. Muchos de los 130 genes asociados con SNP en el modelo de predicción también son considerados 'funcionales' en relación con las enfermedades y el envejecimiento, según la investigadora principal, la doctora Paola Sebastiani, profesora de bioestadística en las Escuelas de Salud Pública de Boston, y Thomas Perls, profesor asociado de medicina en la Facultad de Medicina de la Universidad de Boston. "Este es un paso importante hacia la medicina predictiva y la genómica personal", afirma Perls.
El nuevo estudio se diferencia del estudio anterior en varios aspectos: para empezar, se eliminó un grupo de SNP defectuoso y se añadió una muestra adicional de sujetos de estudio; además, los investigadores de la Universidad de Yale validaron de forma independiente los datos y la metodología. El estudio corregido, al igual que el original, encontró que los sujetos que comparten el mismo perfil de variaciones en los marcadores genéticos del modelo parecen compartir los mismos niveles de riesgo de varias enfermedades asociadas a la longevidad excepcional. "El estudio de estas características genéticas puede conducir a una mejor comprensión de las bases genéticas y biológicas de las enfermedades relacionadas con la edad, y al logro de una mayor supervivencia", concluye Perls.

El estudio se decanta por entender el fenómeno de la longevidad extraordinaria como de componente genético y no tanto en hábitos de vida saludables,este aspecto es muy relevante para la elaboración de modelos bioactuariales donde se incorporan variables de heterogeneidad no observable-genéticas- para modelar la supervivencia de las edades extremas.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

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La fuente original del trabajo se encuentra : Revista “PloS ONE”.

Referencia:

Genetic Signatures of Exceptional Longevity in Humans

Paola Sebastiani, Nadia Solovieff, Andrew T. DeWan… (et al)

PLoS ONE: Research Article, published 18 Jan 2012

10.1371/journal.pone.0029848

Esperanza de vida calculada por la edad biológica.

Sabemos que la edad cronológica, basada en la edad del año de nacimiento, no es la correcta medida del grado de envejecimiento de un individuo.
Por otra parte, conocemos que mediante determinados biomarcadores son capaces de medir en un momento determinado el grado de envejecimiento de una persona, como es el caso de los telómeros que según las últimas investigaciones pueden explicar un 80% del grado de envejecimiento y que nos mide la verdadera edad biológica.

Los telómeros son los extremos de los cromosomas y están constituidos por series repetitivas de ADN no codificante; el hecho de que no codifiquen genes, no significa que no sean importantes: los telómeros están implicados en numerosas funciones celulares relacionadas con la estabilidad de los cromosomas y la división celular.

Cumplen por tanto con dos funciones importantes: i) evitar que estos extremos sean reconocidos como rupturas en el ADN, lo que llevaría a activar un mecanismo de reparación que los uniría con otros, provocando graves daños a la célula, y ii) proteger al ADN de la reducción que sufre cada vez que la célula se divide, porque, la enzima que copia el ADN, no puede replicar completamente uno de los extremos (la cadena retrasada donde se ubican los fragmentos de Okazaki) al no tener de donde sostenerse.

Durante nuestro desarrollo embrionario, tenemos activa una enzima llamada telomerasa que se encarga de reponer los telómeros perdidos durante la replicación del ADN. Sin embargo, una vez que nacemos y empezamos a crecer, se inactiva. Se cree que esta inactivación evolucionó como un mecanismo que reprime la formación de tumores.

Los telómeros actuan como “reloj biológico”, pues cada vez que la célula se divide, sus telómeros se acortan, hasta llegar a un punto donde son tan cortos que la célula deja de dividirse y entra a un estado de senescencia donde deja de funcionar.

La relación entre el acortamiento de los telómeros y la aparición de enfermedades degenerativas o el envejecimiento común de los seres vivos están demostradas desde hace años.

En el año 2009, los científicos Elizabeth H. Blackburn, Carol W. Greider y Jack W. Szostak fueron reconocidos con el Premio Nobel de Medicina por sus trabajos relacionados con telómeros.

Un reciente estudio de la Universidad de Glasgow (Reino Unido) publicado en la revista PNAS. nos aporta un avance muy relevante para los estudios bioactuariales, pues aporta una visión que hasta la fecha se consideraba con un reto, y es medir la esperanza de vida mediante el análisis de los telómeros.

El estudio, financiado por el Consejo Europeo de Investigación, con el apoyo adicional del Reino Unido Natural Environment Research Council, el Wellcome Trust y los EE.UU. National Science Foundation, es el primer estudio en el que los investigadores han medido la longitud del telómero en los mismos individuos a partir de los principios de la vida. Los resultados han revelado que la duración de la longitud de los telómeros en los primeros años de vida es un fuerte predictor de la vida posterior del individuo.





Trabajando con diamantes mandarines (Taeniopygia guttata), aves originarias de Australia, Pat Monaghan y sus colegas han demostrado que al medir la longitud de los telómeros periódicamente a lo largo de la vida de un animal se puede encontrar una asociación entre la longitud de estas estructuras -ubicadas en el extremo de los cromosomas de la célula- y la esperanza de vida.
El mejor vaticinador de la esperanza de vida ha resultado ser la longitud de los telómeros medidos cuando las aves tenían 25 días de vida. Una medida precoz teniendo en cuenta que la esperanza de vida en los 99 especímenes estudiados varió desde los 210 días hasta los 9 años. «Las que habían vivido más tiempo tenían telómeros más largos», explica Britt Heidinger, de la universidad.





La longitud de los telómeros es hereditaria, aunque puede verse modificada por factores ambientales (como el estrés). Los científicos tratarán de «averiguar más sobre cómo las condiciones de vida pueden influir en los patrones de acortamiento de los telómeros, así como establecer importancia entre factores heredados y ambientales». Así concluyó Pat Monaghan, coordinadora del estudio.

Esta es la primera vez que se demuestra que diferencias normales en la longitud de los telómeros pueden predecir la longevidad de un individuo. "Ahora necesitamos averiguar más sobre cómo las condiciones de vida en edades tempranas pueden influir en los patrones de acortamiento de los telómeros, así como establecer la importancia relativa de factores heredados y ambientales”, ha explicado Monaghan. Además, aún hay que aclarar cómo se pueden aplicar los hallazgos a los seres humanos.

El estudio en seres humanos en ocasiones han revelado conclusiones contradictorias en estudios anteriores,como así lo reflejó la publicación Relación entre la longitud de los telómeros, las causas específicas de muerte, y años de vida saludable en la Salud, Envejecimiento y Composición Corporal, un estudio de cohorte de base poblacional, Published by Oxford University Press on behalf of The Gerontological Society of America en Mayo de 2009 donde se concluye que " no se encontró ninguna evidencia de asociación entre la longitud de los telómeros y la supervivencia global o entre la longitud de los telómeros y las causas específicas de muerte.Los resultados sugieren que el tamaño de los telómeros, aunque no es un marcador biológico de la supervivencia en las personas mayores, puede ser un biomarcador informativo del envejecimiento saludable.

Por tanto

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo

Conferencia, Modelos predictivos aplicados al seguro de vida.

30/01/2012


SIS Consulting ha programado para el próximo 15 de febrero el I Foro SIS Consulting de Innovación Actuarial, para reunir a los profesionales más representativos de su campo con objeto de proporcionar soluciones al área actuarial, una de las "más sensibles de la gestión aseguradora", según los organizadores.

Abrirá la jornada Antonio Trujillo, socio director de SIS Consulting, para dar paso a las ponencias de José Miguel Rodríguez-Pardo sobre 'Modelos predictivos aplicados al seguro de Vida', y de Ángel Vegas, sobre 'Racionalidad en el cálculo de las provisiones técnicas de No Vida". Un panel de expertos debatirá sobre 'Necesidades actuales de las entidades aseguradoras y soluciones', moderado por Julián Oliver, y concluirá con la conferencia sobre 'Oportunidades en los procesos de fusiones y adquisiciones', a cargo de Juan Mascareñas. Clausurará el encuentro Marcial Quiroga, socio director de SIS Consulting.

http://www.grupoaseguranza.com

Principio de equidad en el seguro de vida.

El principio de Equidad Actuarial es uno de los pilares básicos para garantizar un proceso adecuado de clasificación de riesgo en el seguro de vida.

De esta manera el asegurador construye sus tarifas en base a grupos homogeneos de riesgos,cuanto mayor sea el número de variabbles a considerar el principio de equidad se verá reforzado y así el asegurado paga un justiprecio por el seguro.

El debate abierto en el ámbito comunitario relativo a la no no utilización del factor del género, afecta al principio de equidad en la medida que una variable actuarialmente justificable no puede ser utilizada por ser considerada discriminante.

El Comité Europeo de las Aseguradoras (CEA) afirmó que la neutralidad en términos de género para la tarificación tendría el efecto de aumentar las primas de seguros.

En general, las aseguradoras argumentan tres motivos en defensa de utilizar el sexo como factor actuarial para tarificar las primas:
Primero, que existe una correlación entre el sexo y la esperanza de vida y que ésta debe ser tenida en cuenta para calcular unas primas adecuadas para cada grupo de riesgo.
Segundo, que el sexo es uno de entre los muchos factores que utilizan las aseguradoras para tarificar sus primas.
y, finalmente, que un factor actuarial basado únicamente en los estilos de vida intervendría con el derecho a la intimidad de los asegurados.

La reciente sentencia del Tribunal Europeo de Justica consideró que la excepción a la norma de independencia del sexo recogida en el artículo 5, apartado 2, era incompatible con la finalidad de la Directiva, según lo establecido en el artículo 5, apartado 1, y, por lo tanto, con la Carta de los Derechos Fundamentales.
El Tribunal dictaminó que:
«El artículo 5, apartado 2, de la Directiva 2004/113/CE del Consejo, de 13 de diciembre de 2004, por la que se aplica el principio de igualdad de trato entre hombres y mujeres al acceso a bienes y servicios y su suministro, se declara inválido con efectos a 21 de diciembre de 2012.».

El legislador español tiene prevista la modificación de la Ley de Supervisión de Seguros Privados en su artículo 114 ,párrafo segundo:
“En el cálculo de las tarifas deberán respetarse el derecho a la igualdad de trato y a la no discriminación, de acuerdo a lo establecido en las leyes. No podrán establecerse diferencias de primas y prestaciones de las personas aseguradas, cuando las mismas consideren el sexo como factor de cálculo. También deberán respetarse los principios de equidad, indivisibilidad, invariabilidad”

La modificación de dicho texto, en la fecha de redacción de este trabajo, quedó en suspenso por la disolución de las Cortes Generales en el útlimo trimestre de 2011.

Vemos que el principio de equidad quedará recogido en la norma de regulación del Seguro Privado, como elemento central del método de cálculo de las tarifas.

Pero debemos tomar en consideración que el término equidad no es equivalente a igualdad y puede propiciar un equívoco en lo referente a la discriminación en el solicitante de un seguro de vida.

El elemento central de discusión en materia de no discriminación por razón de género debemos referirlo al principio de equidad y que es la base de la mutulualización de los riesgos, elemento esencial del contrato de seguro.
Para profundizar en este análisis nos referiremos a la Declaración Universal de Bioética y Derechos Humanos de 2006 que en su artículo 11 se refiere a la no discriminación y no estigmatización por ningún motivo en violación de la dignidad humana.

En virtud del principio de equidad aplicado para la industria del seguro , cada asegurado debe pagar la prima que corresponda al riesgo suscrito y que mediante la mutualización de los riesgos la aseguradora puede hacer frente a las indemnizaciones previstas en términos probables

El Principio de Igualdad y la prohibición de discriminación se recogen expresamente en el Título I de la Constitución Española (CE) (“De los Derechos y Deberes Fundamentales”), concretamente en el artículo 14: “Los españoles son iguales ante la ley, sin que pueda prevalecer discriminación alguna por razón de nacimiento, raza, sexo, religión, opinión o cualquier otra condición o circunstancia personal o social”.

Por otra parte, en el sentido del concepto de Discriminación Positiva, el Tribunal Supremo ha declarado que el principio de igualdad no prohíbe dar un tratamiento distinto a situaciones razonablemente desiguales “siempre que ello obedezca a una causa justificada y razonable, esencialmente apreciada desde la perspectiva del hecho y la situación de las personas”. “Por ello, el hecho de que exista una diferencia de trato jurídico a una u otra clase de personas no significa, por sí solo, violación del art. 14 de la Constitución, siempre que la diferencia posea una justificación razonable.”

Los modelos denominados "predictivos" aplicados al seguro de vida ,refuerzan de manera considerable el principio de equidad, al considerar un amplio espectro de variables correlacionadas entre sí que dan lugar a una tarifa que podemos denominar "personalizada" y que a su vez permite la necesaria homogeneización de los riesgos.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

Deber de declaración del solicitante a un contrato de seguro de vida.

Recientemente se ha conocido el fallo de un tribunal-Audencia Provinicial de Murcia- que condena a una entidad aseguradora a pagar el pago de la prestación asegurada.La compañía de seguros rechazaba el pago alegando que la enfermedad psiquiátrica que le fue diagnosticada a su asegurado -esquizofrenia paranoide-, y que motivó su declaración de incapacidad permanente, ya la tenía cuando se firmó la póliza.(http://www.inese.es/Noticias/Nacional/Detalle Noticia Nacional-7-12-2011)

El tribunal en su sentencia afirma:
"No cabe duda de que la aseguradora, para determinar el riesgo cubierto, debe tener datos concretos sobre determinadas circunstancias , pero ella es la profesional y, por tanto, es quien debe fijar qué datos precisa para hacer la oferta del seguro, conocer los riesgos que concurren y fijar la prima que debe satisfacer el tomador del mismo"

"la obligación del tomador es la de ser fiel y exacto en las respuestas, no en facilitar datos que no se le piden".

"cuando concertó el seguro -concluye la sentencia- renunció a conocer las circunstancias que concurrían, y no puede, después de ocurrido el siniestro, tratar de subsanar su negligencia sometiendo entonces dicha declaración al asegurado".

El ámbito de discusión se centra en si ha habido inexatitud por parte del asegurado en su deber de declaración,para ello ,nos remitimos a lo establecido en la norma.

El artículo 89 de la Ley de Contrato de Seguro nos dice: “En caso de reticencia e inexactitud en las declaraciones del tomador, que influyan en la estimación del riesgo, se estará a lo establecido en las disposiciones generales de esta Ley. Sin embargo, el asegurador no podrá impugnar el contrato una vez transcurrido el plazo de un año, a contar desde la fecha de su conclusión, a no ser que las partes hayan fijado un término más breve en la póliza y, en todo caso, salvo que el tomador del seguro haya actuado con dolo... “.

La norma nos encuadra el deber de declaración del asegurado en materia de salud mediante la cumplimentación de un cuestionario de salud, por el cual el asegurador valora el riesgo según el estado físico del candidato siempre y cuando sean conocidas por este todos las enfermedades de las que sea portador .El deber de declaración se enmarca dentro del ámbito de la autonomía de la voluntad de las partes.

El informe del médico examinador, complementa la mera declaración de salud por lo tanto constituye un elemento precontractual que debe ser aprobado previamente por el solicitante del seguro quien debe contestar con veracidad a todas las cuestiones a las que sea sometido.

La sentecia referida se sitúa en la linea argumental de la sentencia del Tribunal Supremo (1.993) por la que se condena al pago del capital asegurado, desestimando el recurso de la entidad aseguradora, en el que se alegaba que el asegurado ocultó datos básicos sobre su salud, ya que la aseguradora no le solicitó, en ningún momento, esa información.

El Tribunal Supremo estima que no ha quedado probado que el fallecido tuviera conocimiento del grave estado de su salud al contratar la póliza y que "no cabe argumentar que tras las pruebas clínicas a que fue sometido debió sospechar o intuir la concreta enfermedad que padecía y atribuirle de esta manera obligación de auto diagnosticarse a sí mismo."

El fallo recuerda que el médico de la entidad aseguradora se limitó a tomarle el pulso, auscultarle y comprobar sus cifras de presión sanguínea, sin que la entidad realizara ningún otro acto para comprobar la salud del cliente, estos aspectos son determinantes en la guía de las claves básicas de un proceso de selección pues en efecto el asegurado solo está obligado a responder en aquellas cuestiones que se le someta, por tanto en aquellos seguros en los que las declaraciones hayan sido laxas se asume por la aseguradora aquellos padecimientos conocidos por el solicitante y que por el contenido de las preguntas no corresponder responder.

Por lo tanto el asegurador debe valorar en su justa medida el deber de declaración previo al contrato en materia de salud,siendo conocedor que lo que no se pregunta al solicitante no debe ser considerado posteriormente como declaración inexacta u omisión del deber de decalración.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

El riesgo de longevidad en las personas centenarias . Impacto en las carteras de rentas vitalicias

Publico en la Revista de Gerencia de Riesgos y Seguros, en su número 111,de la Fundación Mapfre, un trabajo que analiza el riesgo de longevidad en las personas cententarias.

Reproduzco la parte del Editorial de la Revista que hace referencia al trabajo ,asi como la dirección electrónica su descarga


"En el primero de los tres estudios incluidos en este ejemplar presentamos las
reflexiones que, sobre los límites de la vida humana, los factores que influyen en la
longevidad y la esperanza de vida (ahora que ya somos más de siete mil millones de seres humanos). En él, su autor –profesor de la Universidad Carlos III de Madrid y profesional de reconocida trayectoria en el sector asegurador– analiza cuál puede ser el impacto de las personas centenarias en las carteras de rentas vitalicias".

http://www.mapfre.com/fundacion/html/revistas/gerencia/n111/estudio-1.html


José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.