Riesgo y cobertura de seguro a la luz de la Teología Moral

En el post anterior, abordamos la idoneidad de la cobertura de un riesgo en relación a los mandatos de la Biblia. En este caso vamos a contrastar los principios rectores del riesgo y el  seguro con los preceptos de la Teología Moral.

Debemos advertir que la Teología moral, aunque si ha profundizado en el estudio de los contratos, no se ha ocupado del contrato de seguro de manera explícita, por lo que tendremos que extraer de esta ciencia elementos esenciales del riesgo y el seguro de manera indirecta, que nos desvelarán si la cobertura de un riesgo es acorde con la Teología.

-La Teología Moral.

La teología moral ayuda al hombre a conquistar la bienaventuranza eterna mediante la práctica de la virtud según las normas de la moral cristiana que toma como fuentes la Sagrada Escritura, el magisterio de la Iglesia y la tradición cristiana. Al ser teología, se distingue de la filosofía moral en que se induce desde los principios revelados y concierne al bien y el mal de los actos humanos.

- La protección ante un riesgo en la Teología Moral

Dice Wim Decock que la teología moral realizó una definición distinta del derecho de los contratos  ius commune para incorporar la moral cristiana y el derecho natural. El hecho de incorporar en los contratos el principio de la autonomía de la voluntad, allana el camino para la aceptación del contrato de seguro como acorde a la teología cristiana, como es el caso de los contratos bonae fidei. Se reconoce a la autoridad de los poderes públicos a combatir el fraude, las exigencias formales para no declarar la nulidad de los contratos.

En el "promptuario de la Theologia moral " de 1760, se interrogaba en el capítulo de contratos si estos hechos con fraude o en engaño son válidos, en esa fecha, el seguro como lo conocemos hoy se encontraba en proceso de formación al incorporar las primeras técnicas actuariales en el cómputo de las primas.

 Para el contrato de seguro no encontramos referencias explícitas en la Teología moral, si bien no parece que sea contrario a los preceptos emanados por la teología que busca la finalidad suprema del hombre de la glorificación de Dios; tampoco colisiona   con el fin secundario del hombre como es la propia felicidad. Los conjuntos de bienes asegurables podemos decir que contribuyen aunque sea indirecta  en cierto modo a la  felicidad saciativa y plena, en la media que elimina incertidumbre en la vida cotidiana.

 El contrato de seguro privado, necesita el reconocimiento a  la propiedad privada, este derecho está  reconocido en el numeral 2403 de CEC, si está adquirida o recibida de modo justo,  entiende que no anula la donación original de la tierra al conjunto de la humanidad.La promoción al bien común exige el respeto a la propiedad privada, de su derecho y de su ejercicio.

Pudiera argumentarse que el seguro es contrario al libre albedrío, donde la búsqueda del fin del último de la vida eterna,  nos hace indiferentes la salud vs enfermedad, la riqueza vs pobreza, vida larga vs vida corta....recordemos Eclesiástico 15,14-18 Dios creó al hombre al principio y le dio liberta para tomar sus decisiones...delante de cada uno están la vida y la muerte, y cada uno recibirá lo que elija.

La cobertura de un riesgo la podemos considerar como un bien objetivo de acuerdo con la naturaleza racional humana, que puede ser calificado como bien útil de naturaleza social en tanto que se apetece para otra cosa. Y es más, el derecho a la iniciativa económica, cada uno puede utilizar sus talentos para contribuir a una abundancia provechosa para todos y para recoger los justos frutos de sus esfuerzo ( CEC 2429). El seguro garantiza el mantenimiento de los frutos conseguidos por la recta inicitativa económica.

En el Manual de Moral Cristiana de Mons Luís Javier Muñoz Mora, si encontramos referencias al contrato de seguro, dentro de capítulo de contratos aleatorios (7.11.7.), donde dice que si bien los contratos de juegos de azar o las  apuestas no son en sí mismos contrarios a la justicia, si son moralmente aceptables cuando privan a la persona de lo que es necesario para atender a sus necesidades o a las de los demás.

Dentro de los contratos aleatorios,nos dice el Manual,se  incluye los contratos de seguros, las apuestas y el juego. En relación con el seguro, lo define como aquel contrato como aquel por el que una de las partes se obliga, por determinado precio, a compensar los daños inciertos que, por causa fortuita o de fuerza mayor, pueda sufrir la otra parte en su ser o en sus bienes. Si reúne las debidas condiciones de honestidad y de honradez es un contrato lícito, útil y conveniente para el bien común.

 El contrato de juego consiste en que los jugadores convienen en adjudicar al ganador un premio o una cantidad de dinero que haya sido reunida con la contribución de todos. Si es moderado no es ílicito o inmoral si toma como recreativo. Pero si entra el animo de lucro, se vicia por avaricia, ociosidad, escándalo, fraudes y se convierte en fuente y origen de riñas. El numeral 2.413 del CEC  (Catecismo Iglesia Católica) regula los juegos de azar.

Y el contrato de apuesta, lo define como aquel por el que dos o más contendientes acerca de la verdad de una cosa o sobre un suceso futuro se comprometen a otorgar, mutuamente, un premio a quien acierte.


- Los elementos esenciales del seguro, en la Teología Moral.

La virtud teologal de la justicia, que relaciona al hombre con la sociedad, es preciso que esta deba ser legal y distributiva. La no justicia o inequidad en el Teología moral se considera pecado que altera los derechos de Dios, por tanto en el seguro en la medida que a cada uno le corresponde lo suyo y no se apropia de los bienes ajenos cumple con la razón teológica de la justicia.

En el CEC 1947-1948, se reconoce la solidaridad como virtud crisitana, la igualdad de dignidad humana exige la reducción las excesivas desigualdades sociales y económicas. El seguro mutual como contrato de solidaridad antes infortunios inciertos, si bien no reduce las desigualdades sociales, evita que se acentúen en caso de ocurrir un evento asegurado.

Retomando el Manual de Moral Cristiana, los contratos aleatorios, cuyo éxito depende de un acontecimiento incierto, son lícitos siempre que reunan las siguientes condiciones:

 - Que la incertidumbre del éxito sea igual para todas las partes.

 - Que no haya fraude ni engaño alguno.

 -Que no haya ocasión de escándalo.

 -Que haya proporción entre el precio que se paga y las posibilidades de lucro.


Las fórmulas mercantiles de constitución de  sociedad se consideran útiles y orientadas al bien común, siempre que ajuste a determinadas condiciones como son que se ajuste de manera honesta derecho natural al código civil, bajo la premisa de equidad y justicia, donde la buena fe y el justiprecio deben poder ser contrastados

El principio de solidaridad, que es elemento esencial en el contrato, tiene su mayor expresión en las organizaciones primigenias de los primeros cristianos, consideradas como la fuente de la actual solidaridad, la conocida expresión "mirad como se aman" del apologético Tertuliano del Siglo II, en términos de expresión actual se conoce como "fellow feeling", que en el seguro actual se encentra ciertamente debilitado.

- la inclusión del tipo de interés en los contratos de seguros de vida, podría ser considerada contrarios a la doctrina de la Iglesia, hasta la encíclica Quadragésimo anno (1931), según el evangelista Lucas ( 6-34) se dice " Si prestan a aquellos de quien esperan recibir, ¿ qué merito tienen?. También los pecadores prestan a los pecadores para recibir los correspondiente"

Bibliografía de referencia

  -Teología moral para seglares.Moral fundamental y especial. Antonio Royo Marín.1970

 - La moral ilumina al derecho común: teología y contrato ( siglos XVI y XVII). Wim Decock. 2014

  -Principios fundamentales de la teología moral católica. P. Miguel Angel Fuentes, I.V.E. 2005.

- Manual de moral cristiana: para la formación de misioneros de Jesucristo. Mons Luis Javier Muñoz Mora, 2016

-Promptuario de la Theologia moral,  1760,

-Catecismo Iglesia Católica 1997.

-Nuevo diccionario de Teología. Juan José Tamayo. Ed Trotta 2005

José Miguel Rodríguez-Pardo

Riesgo y cobertura de seguro a la luz de la Biblia.

La primera referencia histórica relacionada con la protección ante un riesgo, la encontramos en la Biblia en el libro del Génesis cuando José ( SXIV-SXIII A.C.)  interpretó el sueño del Faraón de las vacas y espigas hermosas,y las vacas flacas y espigas secas, como siete años de abundancia seguidos de siete años de sequía en Egipto. El faraón decidió reservar el quinto de la cosecha de los años de la abundancia y hacer acopio de trigo para los siete años de sequía que vendrían después.

Esta valoración y medida del riesgo podemos considerarla como la primera forma de seguro ( protoseguro) y de gestión de riesgo que permitió la salvación del pueblo de Israel y, como dicen los expertos bíblicos, el linaje de Jesucristo.

La protección mediante un seguro ante un riesgo, a pesar de esta primera referencia, desde posiciones cristianas a la luz de las enseñanzas bíblicas pudiera pensarse que son contrarias al mandato de la confianza divina. Comunidades cristianas como los conocidos  Amish confían en la ayuda mutua y comunitaria y rechazan cualquier tipo de seguro, Los Adventistas del Séptimo Día debaten la conveniencia de contratar un seguro de vida, al ser contrarios a la providencia divina.

Entre las causas del desigual desarrollo del seguro en los países de tradición católica vs tradición protestante en el siglo XX, se atribuía, en parte, a la mayor confianza en la providencia , conocida tradicionalmente como "Dios proveerá" de la cultura católica.

Tanto en el Antiguo Testamento como en el Nuevo Testamento, podemos encontrar múltiples referencias acerca de la confianza en la providencia. Comenzamos por la oración del  Padre Nuestro, en cualquiera de sus dos redacciones de los evangelistas Mateo o Lucas  en la cuarta petición   "Danos hoy nuestro pan de cada día..."  o " El pan nuestro de cada día dánoslo hoy..." se interpreta como que todas las necesidades tanto materiales como espirituales necesitan la ayuda de Dios, Aún más, la palabra "hoy" según los teólogos,se refiere a  no necesitar más horizonte que hoy y recuerdan a Moisés cuando decía a su pueblo que no recogieran el maná caído del cielo, más que el fueran a necesitar en el día, y de hecho los que no obedecieron el pan acumulado crió gusanos y hedió ( Éxodo 16:19-20).

En el CEC en los números 2836 y 2837, nos dice que "hoy" no es solo en tiempo mortal, es el tiempo de Dios, y "cada día ",dice que es una repetición pedagógica de hoy, en el sentido de los necesario para la vida suficiente para la subsistencia. El sentido etimológico del griego  epiousios se entiende como lo más esencial.

No queremos dejar de mencionar en alguna ocasión se ha interpretado esta referencia al hoy del cada día  del Padre Nuestro, como la primera expresión del valor actual de un activo, pero parece ciertamente forzada esta interpretación.

Volvamos a las referencias en la confianza absoluta en Dios, en

- Mateo 6:34 leemos "Así que no os afanéis por el mañana, porque el día de mañana traerá su afán por sus propias cosas,

- Lucas 12:24 Considerad los cuervos, que ni siembran ni siegan, no tienen bodega ni granero y sin embargo Dios los alimenta  !Cuanto más valéis  vosotros que las aves!

-Juan 15:7 que si permanecemos en Jesús y somos  fieles  a sus enseñanzas, entonces podemos pedir los que queramos y será hecho

Añadimos dos referencias del Antiguo Testamento

- Job 2:20 El Señor me lo dio, el Señor me lo quitó, !bendito sea el nombre del Señor!

- Salmo 37:19 No serán avergonzados en el tiempo de dificultad y en los días de hambre serán saciados

También encontramos pasajes donde vemos  posiciones distintas, como  el valor el esfuerzo por el trabajo, como en San Pablo  a los Tesalonicenses (2-3,10) cuando dice "El que no quiera trabajar que no coma", e incluso se contempla la posibilidad de realizar préstamos, donde en Mateo ( 5:42) dice Da a quien te pida y no vuelvas la espalda a quien te pida algo prestado, o en Lucas ( 6:35) Prestad sin esperanza de remuneración y será grande vuestra recompensa y serías hijos del Altísimo.

Estas sentencias, nos dice que el esfuerzo personal con el trabajo diario y la atención al prójimo en forma de préstamos lejos de ser contrarios a la confianza divina, son actos responsables.

Llegados hasta aquí, al margen de la doctrina emanada por la Teología Moral y la Doctrina Social de la Iglesia que nos arrojarán luz sobre el dilema de si el seguro es contrario a la fe cristiana, podríamos pensar si debemos proponer "seguros cristianos", en similitud a las finanzas éticas o las finanzas islámicas

En este último caso,  Najia Lotfi economista, especialista en finanzas islámicas, explica el contrato de seguro según  los principios del Islam tanto primarios como secundarios , establecen pautas de solidaridad mutua o cooperativa  ( takaful), se basan en elementos contractuales que no sean contrarios a los preceptos del Islam, como son la incertidumbre, ignorancia o engaño  ( gharar) o la especulación o juego de azar (maysir). En este tipo de seguros takaful, el excedente que hubiera a fin año, se puede bien reembolsar a los asegurados o invertirlo, por el contrario si hubiera pérdida los asegurados las asumen de manera solidaria.

Estos elementos son muy similares a los que podrían caracterizar las primeras mutuas, cuyo origen los encontramos en las Gildas, Hermandades, Cofradías, algunas de las cuales surgieron al amparo de la Iglesia, conviene recordar Hechos 4,32-37 Nadie consideraba suya ninguna de sus  posesiones,sino que las compartían.

 La nueva generación de seguros nacidos bajo la economía colaborativa, las nuevas mutuas, contienen muchos elementos que garantizan los principios de solidaridad entre los miembros de estas organizaciones, donde además la tendencia de construir los precios quedan lejos de la consideración de juego de azar.

José Miguel Rodríguez-Pardo

Ensayo sobre ética aplicada a la medida del riesgo y seguro (9)

9 Experiencias de principios éticos en relación con el riesgo

9-1 Introducción

En este capítulo, visitaremos las iniciativas que en relación a la ética aplicada al riesgo, han desarrollado entidades o asociaciones profesionales de interés en esta materia, con el propósito último de proponer la idoneidad de constituir un  comité de ética en las entidades de seguros o en la gerencia de riesgos. En palabras de Adela Cortina, en la Aventura de la moralidad, las comisiones de ética van constituyendo cada vez más una fenomenización de la moral cívica y no estatal que una a los ciudadanos. En el proceso de deliberación se descubren nuevos contenidos de una ética cívica

Dice el profesor de la Universidad de Kent en Actuarial science and ethics,  Robert Bevan, en The Actuary ( 22 de marzo de 2016), que la ética son aquellos estándares esperados por la comunidad que a menudo no están regulados o controlados por códigos de conducta, sino que refleja la cultura y las actitudes.

Comprobaremos, no obstante, que en muchos de estos códigos de conducta, no dejan de ser un conjunto de normas de cumplimiento y sanción que tienen que ver con la moralidad de un grupo que quiere ser reconocido por la sociedad, evitando el intrusismo, es en cierto modo su código de supervivencia. En el análisis que vamos a realizar nos interesará destacar los elementos que guarden relación con la ética con mayúsculas y no tanto describir una relación de lo que es prohibido y sancionable. Dicho de otro modo intentaremos extraer de cada código, comité de ética, los valores más universales e  integradores tanto en el espacio que ocupan cada grupo como que sean perdurables en un cierto tiempo.

No, nos sustraemos al debate ético, acerca de si los códigos de conductas, comités éticos o guías de autorregulación sectoriales o de empresas emanadas en las políticas de RSC, suponen una quiebra del principio de autonomía profesional y por lo tanto no permite actuar con criterio de juicio experto entre otras libertades que se coartan y no por razón del cumplimento del ordenamiento jurídico. Victoria Camps (2001), ( Camps V. Una vida de Calidad,Barcelona, Ed Tecnos) nos propone una salida, y es considerar que el ejercicio de la autorregulación, no lo es a nivel individual al servicio de interés egoístas, sino que es una autorregulación colectiva organizada, donde en la autonomía kantiana reconocemos que la razón práctica sería el contenido de las éticas aplicadas.

La filosofía ha devenido en separar la  Ética individual o personal con la Ética pública o social, que estudia al individuo en dentro de una comunidad o en el “espacio público”, por lo tanto puede asignársele atributos propios a un colectivo determinado. En la medida que esta ética social analice las relaciones entre los individuos, lo que Aranguren denominaba la ética de la alteridad, no encontraremos referencias útiles para explorar los contenidos éticos de los  códigos de conducta deontológicos o sectoriales, que se orientan más a la relación del individuo que ejerce una actividad con la sociedad a la qie sirve, y no tanto a la relación con otros individuos del grupo.

9-2 Códigos éticos de conducta

El contenido de un código ético de conducta, en opinión de Victoria Camps y Adela Cortina, en la Aventura de la moralidad, se realiza sobre la base de uno de los tres contenidos siguientes:

-Recordar o enfatizar principios básicos.

-Adelantarse a una posible legislación.

-Reconocimiento de maneras de hacer que no tienen por qué estar reglamentadas jurídicamente.

 

Una línea de código de conducta es la referida a el establecimiento de regulación interna orientada al proceso o process-oriented regulation en terminología propuesta por Awey,D.,Blair,W, Kershaw,D. (2012) (Awey,D.,Blair,W, Kershaw,D. (2012) “ Between Law and Markets: Is there a role for Culture and Ethics in Financial Regulation?”. LSE Law, Society and Economic Working Papers 14/2012.LSE and Political Science Law Department.) proponen tres condiciones para su buen funcionamiento:

-Perceptible (observability)

-Difusión ( dissemination)

-Aplicación ( enforcement), mediante el reconocimiento, la sanción y la retribución

9-3 Guías de autorregulación -

-los Seguros éticos y solidarios

  En España, se ha desarrollado la iniciativa del Sello de Seguros éticos y solidarios ( EthSI)  del observatorio de las finanzas éticas que garantiza la calidad de la gestión de las empresas certificadas , para obtener este certificado debe cumplir los siguientes requisitos ( ethsi.net) ,según la concepción ética del seguro:

- EL VALOR DE LA MUTUALIDAD

Orientar el mercado asegurador hacia la práctica ética y solidaria significa recuperar los principios del movimiento asegurador, especialmente el de mutualidad. La conciencia mutualista se basa en los vínculos de solidaridad entre las personas, y el sentido original de los seguros es, precisamente, establecer estos vínculos entre los miembros de una comunidad.

Estas relaciones creadas entre quien tenía la suerte de no sufrir un daño (accidente, enfermedad, destrucción de bienes etc.) y que, por el contrario, tenía que vivir la experiencia, permitían a todos los miembros de la comunidad beneficiarse de las coberturas del seguro, con independencia del riesgo potencial que pueden tener.

Cualquier persona puede necesitar en algún momento un seguro, y según este criterio mutualista, no puede haber discriminaciones entre aquellos / as que piden estos servicios, ya sea por edad, discapacidad u otras cuestiones de carácter social.

LOS SEGUROS EN LA COMUNIDAD

Los seguros deben entenderse como un servicio ventajoso para la comunidad y un beneficio para el territorio. Una comunidad que no abandona a sus miembros a su suerte, y que se mueve por disponer de instrumentos solidarios y de subsidiariedad para afrontar las adversidades.

Para una comunidad, es preferible poder tener al alcance la solución de los problemas, a fin de prevenirlos y resolverlos rápidamente, sin crear fracturas entre quien tiene y quien no tiene recursos económicos para salir adelante. Este es uno de los mecanismos que permiten prevenir la desigualdad social.

EQUIDAD

Si partimos de los planteamientos mutualistas y comunitarios del seguro, el contrato asegurador debe ser un contrato entre iguales. De este modo, la entidad aseguradora y la persona física o jurídica asegurada, tienen la misma dignidad, y no pueden establecerse entre ellas desequilibrios de poder, tanto sea por las condiciones en las que se ofrece el producto, como por la burocratización que dificulta la comprensión de las partes etc.

Así pues, la función de las compañías y de los gestores es informar a las personas y organizaciones para que sean conscientes de sus derechos. De esta manera, se quiere alimentar así un círculo virtuoso que favorezca el respeto recíproco de los deberes de todas las partes.

TRANSPARENCIA

Para que se pueda llevar a cabo este proceso, la transparencia es fundamental, y debe verse reflejada en los contratos, de manera que aporten información puntual, clara y comprensible sobre las prestaciones del servicio. Además, hay que tener garantías de la gestión financiera y de la política inversora de la compañía, como las que se evalúan para registrarse en el observatorio. Todos estos aspectos deben permitir hacer una valoración de la compañía, el gestor y el producto, más allá de la utilidad del servicio concreto.

- Guía de buenas prácticas de Atención al cliente. Innovación Aseguradora

   Si bien esta guía en sentido estricto no se refiere a los principios éticos aseguradores, si contiene elementos de relación ética con el asegurado. Los principios reguladores se articulan bajo los siguientes principios:

   -El cliente debe ser el centro de la estrategia

  - Ofrecer recursos para que el cliente conozca mejor la entidad aseguradora.

  - Cumplir las promesas y exceder las expectativas sobre el servicio.

 - Ser accesible: La presencia multicanal es imprescindible.

 - Construir relaciones proactivas con los clientes

- Responder siempre a tiempo

- Escuchar lo que el cliente tiene que decir

- Tratar a los clientes con respeto y garantizar su privacidad

- Reconocer errores

- Formar y motivar al equipo

9-4 Códigos deontólogicos profesionales

      Actuariales, gestores de riesgos, suscripción de riesgos, código de conducta de valores e Inversores, auditores internos

     Actuarios:

 El actuario tiene la responsabilidad profesional del impacto financiero del riesgo y la incertidumbre. Además del ejercicio profesional de su actividad en una entidad financiera o aseguradora, prestan sus servicios en valoraciones periciales en el ámbito de los tribunales de justicia, donde establecen la equidad de los precios mediante juicios razonados según sus competencias. La necesidad de reputación de la profesión ha llevado a las asociaciones de actuarios a elaborar códigos de conducta que deben tratar de promover confianza en la sociedad a la que sirve, más que un fortalecimiento de sus intereses corporativos frente a eventuales intrusismos. 

En un interesante trabajo del actuario indio Rajkumar S. Adukia, Ethics and professionalism in the actuarial profesión, establece los tres elementos esenciales que deben tener el ejercicio de la profesión actuarial:

-Cualificación profesional

-Adhesión a los estándares de la práctica profesional

-Cumplimiento de las normas éticas establecidas en el Código de conducta.

Repasamos, las referencias éticas de diferentes códigos deontológicos de actuarios en distintos países:

-Gran Bretaña

 El código de actuarios británico recoge principios éticos, tales como “ los miembros actuarán con honestidad y con los más altos estándares de integridad..”, está centrado en la actuación personal, pero no tanto para la relación con clientes o empleadores.

-India

Se enfatiza la conducta profesional y ética de sus miembros, y habla de procedimientos disciplinarios por infracciones éticas. Los comentarios de Rajkumar S. Adukia acerca de The Actuaries de 2006 para la regulación y desarrollo de la profesión actuarial en la India, nos ayuda a entender la relación ética con la profesión actuarial.

Advierte de posibles conflictos éticos de la guía de actuación del código profesional con los de la empresa donde ejerce su actividad.

En esta cultura, la ética profesional la entienden como cuestiones morales que surgen del conocimiento especializado alcanzado por el profesional ( autoridad y poder) que debe ser gobernado hacia el servicio público. Donde la esencia de la ética profesional es no poner en peligro la integridad  de la profesión.

El código de conducta profesional es un primer paso para la solución de los problemas éticos.

9-5 Comités éticos en la sanidad

Es en el área de la salud, donde se han producido mayores avances en la llamada ética cívica, donde en todos los estadíos de la sociedad se han implantado:

-Comisiones internacionales de bioética, como es el caso del prestigioso Comité del Consejo de Europa.

-Comisiones Nacionales de Bioética

-Comités  de ética en investigación clínica

-Comités de ética hospitalarios

-

9-6 Propuesta de comité ético en entidades de seguros y de gerencia de riesgos.

Funciones

-Pensar en la constitución de un comité de ética en una entidad de seguros, puede aportar además de orientaciones ( guidelines) sobre asuntos que la entidad considere bajo la perspectiva de la responsabilidad social de especial sensibilidad en relación con el conflicto ético.

Esta guía debe ser comprensiva de todos los elementos susceptibles de conflicto ético y contemplará todos los compromisos ya adquiridos tanto en RSC, como en las guías de autorregulación a  la que la entidad se hubiera adherido.

-Además, debe servir como órgano que resuelva aquellos casos concretos que surjan en el trascurso de la actividad cotidiana de la actividad de la entidad de seguros o de gerencia de riesgos, con especial relevancia a los procesos de admisión de riesgos y reclamaciones con contenido ético.

Debemos abrir, en este apartado, otro debate ético adicional que refiere a que las decisiones que tome el Comité Ético después del análisis de un caso concreto, en base al juicio moral colectivo ha de ser universalizado  o no, en el sentido de que sea replicable a casos similares. El debate ético, aun estando abierto, sugiere que las situaciones a debatir requieren siempre un análisis individualizado y no resolver por semejanzas, sabiendo que la decisión pudiera ser acusada de subjetividad o aún peor de arbitraje.

El debate entre la ética y las éticas aplicadas, es motivo de reflexión por los filósofos , quienes nos advierten del riesgo de que las “éticas aplicadas”  caigan en lo que Victoria Campas y Adela Cortina, llaman la metaética, es decir, que puedan crear juicios morales propios, donde los intereses corporativos de un sector de la economía construyan una ética a la medida, donde incluso se justifiquen moralmente a posteriori acciones ya realizadas, podríamos llamarla ética de conveniencia.

-Ponderar los resultados de un modelo, en relación con los beneficios sociales de los mismos o riesgos individuales en los que se pudiera incurrir.

-Comprobar que todos los condicionados de los contratos de seguros, cumplen con los compromisos éticos de la entidad, recogidos en la guía ética.

Composición y dependencia

Su composición sería interdisciplinar, donde los responsables de admisión de riesgos, médicos del seguro, juristas, actuarios, riesgos, calidad y RSC, y su dependencia debería ser  del Consejo de Administración de la entidad.

La misma palabra Comité supone un cierto contrasentido con los principios éticos, que bien son individuales o se han elevado a categorías universales, esta posición intermedia de ética compartida no es fácil encajarla en el discurso de los juicios morales. Los intelectuales de la ética nos han advertido de este posible conflicto entre la posición individual y la colegiada.

Información ,publicación y auditoría

La elaboración de una memoria anual de actividades, seria puesta a disposición del Consejo y entregada a los órganos auditores de la entidad y de las autoridades de supervisión, respetando la necesaria anonimicidad de los casos debatidos en el seno del Comité

Es más, si tomamos las directrices del acuerdo para la transparencia en manejo de información del conocido como e-goverment que engloba a 28 portales abiertos de la Unión Europea y el propio portal de la Unión, nos pueden servir de referencia para situar el acceso a la información por parte de los interesado, nos dice la directriz que la información ha de ser completa, disponible en el tiempo, libre de discriminación y con estructura mínima que permita el uso automatizado, para que los servicios sean eficientes, transparentes y participativos. Ciertamente estos estándares de acceso a la información pueden servir de guía para los comités de ética del seguro y la gerencia de riesgos.

José Miguel Rodríguez-Pardo

Ensayo sobre ética aplicada a la medida del riesgo y seguro (8-4)

 8-4 suscripción continua del riesgo.

Este nuevo concepto que guarda relación con el desarrollo de Insurtech, merece ser tratado en un apartado específico en tanto que altera de manera significativa la percepción del riesgo y su medida.

Los dispositivos relacionados con IoT ( Internet de las cosas), aplicados a bienes asegurables o las propias personas posibilitan un conocimiento continuo del riesgo y además de estrategias de mitigación.

Este sería el caso de un dispositivo que ayudara al mantenimiento de un estilo de vida saludable, que a la postre supone incorporarse en el proceso de mejoramiento humano, tema que trataremos más adelante, tema que debe genera conflicto ético, pues las personas que siguen programas de mejoras de estilo de vida saludable pueden tomar ventajas sobre aquellas personas que no lo siguen. Pero el conflicto puede tomar dimensiones mayores si se materializan las iniciativas que desde determinados organismos públicos de salud, condicionan el acceso a la atención sanitaria a compromisos de vida saludable, como dejar el tabaco, o seguir una dieta determinada.

La posibilidad de medir el riesgo de manera continuada, que se conoce como Straight-through processing o en su acrónimo STP, presenta las siguientes ventajas en relación con el proceso tradicional de suscripción, siguiendo a Pablo Rubio-Manzanares, estas serían en un proceso de suscripción electrónica:

-Eliminación de la documentación en formato papel

-Eliminación del tratamiento manual de los datos de suscripción.

-Automatización de procesos, desde el front-end ( APP´S, internet, wearables) hasta el back office ( suscripción, reclamaciones….)

-Reducción de los tiempos de proceso.

-Mejora de las solicitudes NIGO ( Not in good order), es decir solicitudes incompletas, ambiguas o inapropiadas

Estas ventajas están asociadas a lo que se conoce como Business Rules Engine o reglas de negocio de suscripción automatizada, constituyen la plataforma necesaria que hay que tener desarrollada para evolucionar hacía un sistema de suscripción continuada del riesgo, donde el asegurador  estaría en condiciones técnicas de poder “repreciar el riesgo” tantas veces como sea actualizada la información procedente de los dispositivos que el asegurado haya decidido compartir con el asegurador. El sistema tradicional de suscripción de riesgos basados en la experiencia puede tener los días contados.

Esta posibilidad técnica y tecnológica no encuentra en la legislación de seguros un acomodo para poder evaluar si es jurídicamente apropiado el uso de la STP. El contraste con los principios éticos de la medida del riesgo, es objeto de debate, por citar una reflexión, si el precio se ajustara con una frecuencia que pueda ser hasta diaria, el asegurador tomaría ventaja en casos de agravamiento del riesgo y por lo tanto la proximidad al evento sería evaluada con tal precisión que pudiera pensarse que el riesgo queda diluido, cuando no mitigado si el asegurado adopta medidas que aleja la probabilidad del riesgo.

Quizá estuviéramos en un escenario de asegurado-asegurador más de apuesta diaria sobre la vida del asegurado que un mecanismo de solidaridad. Pudiéramos asimilar este modelo a los seguros conocidos como los bonos de la muerte.

8-5 Gamificación

Podemos definir gamificación, Rodríguez-Pardo ( Rodríguez-Pardo, Weminar La gamificación, Fundación Mapfre, 2015) como el uso de la tecnología de forma que se fije un itinerario personal de hábitos de conducta por el que se crea un sistema de puntos y bonificaciones, de manera que se genera un mecanismo de recompensas como puede ser el menor precio del seguro.

La idea central de un proceso de gamificación es la de mecanismo de recompensa, funciona como una criptomoneda dentro de la economía circular de la entidad que desarrolla el sistema gamificado, y que no dejar de ser un mecanismo de tangibilizar el valor de una promesa. Esta iniciativa está especialmente orientada para la generación de consumidores más participativos y activos con el uso de la tecnología.

La gamificación, es un instrumento de mecánicas de dinámica de juego, que potencia la motivación, la concentración, el esfuerzo y la fidelización, y nace en 2003 cuando el programador informático inglés Pilling acuña el término para reflejar el acto de traspasar las lecciones aprendidas en el desarrollo fundamentalmente de videojuegos. Hubo que esperar a 2011 cuando Deterding,Khaled, Nache y Dixon la definieron como el uso de elementos de diseño de juegos en contextos diferentes al juego.

Censaremos los elementos singulares que definen un producto gamificado, desarrollarlos excedería la idea central de este capítulo que es entender esta  innovación empresarial en el contexto de las incertidumbres éticas, estos elementos son:

-Mecánicas del juego. Donde hay que definir los niveles de participación, los desafíos o misiones, las insignias o badges, las clasificaciones y los regalos o premios.

-Dinámicas de juego. Algunos ejemplos de estas dinámicas son las recompensas, elementos sorpresa, estatus, logro, expresión, competición, la conexión social y altruismo.

-Ámbito de aplicación. Son varios las áreas de actividad empresarial donde se aplica la gamificación, con salud y bienestar, educación y entretenimiento, políticas públicas y gobiernos.

Si nos referimos a los procesos que debe seguir todo producto gamificado, estos son por este orden:

-Definición del objetivo inicial

-Definición de los grupos de usuarios.

-Propósito del juego.

-Mecánica de juego.

-Sistema de puntuación.

Por tanto, tenemos que revisitar los principios éticos de asignación de valor a las personas, como veremos en los ejemplos más notables de aplicación al servicios en la órbita de los seguros.

Para centrar el problema un sistema de gamificación aplicado a las mejoras de hábitos saludables es un método de monetización de la vida humana ,aunque sea de manera indirecta.

En el proceso de gamificación asociado a un seguro se fortalece el conocido como engagement del asegurado con su contrato de seguro, lo que además de prolongar la vida del contrato, mejora el perfil de riesgo de cada individuo que se incorpora a los programas de manera activo, estos dos elementos hacen que el valor de la compañía aseguradora aumente de manera considerable.

Analicemos la iniciativa de referencia internacional en gamificación relacionada con el seguro, hablamos del programa Vitality creado por la aseguradora de Sudáfrica  Discovery fundada en 1992  por Adrian Gore. Este programa que promueve los hábitos de vida saludables sobre el modelo 3-4-50 de la Oxford Health Alliance que de forma resumida nos dice que 3 hábitos de salud elevan el riesgo de padecer 4 enfermedades  crónicas que causan más del 50% de los fallecimientos prematuros.

Estos hábitos de salud son el tabaco, la dieta y el sedentarismo que influyen en las tasas de incidencias de enfermedades como cáncer, enfermedades cardiovasculares, respiratorias y diabetes.

El programa de gamificación de Vitality promueve los hábitos saludables, mediante el acceso a herramientas de gestión de salud, descuentos en la compra de productos y servicios relacionados con la salud, promoviendo y aquí está el nuevo perímetro del riesgo la autogestión de la salud del  asegurado.

El proceso de admisión en el programa de Vitality recuerda mucho al de suscripción en una entidad de seguros de vida o salud, y así el cliente tiene que cumplimentar un cuestionario para determinar su perfil de salud, y después de someterse a un chequeo gratuito se determinan parámetros como la tensión arterial, el colesterol, glucosa, índice de masa corporal… de esta manera se crea una plan personalizado de hábitos saludables, Las similitudes y las mejoras en la determinación del perfil de riesgo en relación con un seguro de vida tradicional son evidentes.

Las mejoras reconocidas según en la salud según la experiencia de esta entidad son prometedoras y según el nivel de engagement propicia mejoras en la fidelidad en el contrato y en la rentabilidad de los productos donde se incorpore el programa.

Otro caso de éxito internacional que merece ser estudiado, el de Dacadoo entidad alemana que combina la tecnología móvil (APP), social media, la gamificación y la analítica de datos, orientado hacia la mejora de la salud.

La estrategia de gamificación mediante sistemas de puntos ( dacadoois), permite hacer rankings, retos y estrategias de comunicación motivando al usuario a la mejora de su salud. En esta experiencia también disponemos de logros publicados por la entidad, y así reconoce que en 2014, los 67.000 usuarios de la plataforma, el 80% de ellos han mejorado 2,5 años la vida saludable.

El algoritmo de gamificación de Dacadoo a la hora de proponer opciones de salud, tiene en cuenta además de las actividades físicas, los estado de ánimo, así como sus hábitos de cotidianos, con todo clasifica el estado de salud en tiempo real, según edad y sexo en una escala de 1 a 1.000. Y lo que es más relevante para nuestro estudio, el algoritmo desarrollado tiene su origen en el estudio de 100 millones de datos clínicos.

La inclusión de los logros medidos en términos de vida saludable en el contrato de seguro mediante el ajuste en el precio, supone una disrupción de tal calibre que el seguro necesita ser reformulado. Poner precio a un riesgo de morbilidad o mortalidad donde la persona sobre la que orbita el contrato se incorpora en un programa de mejora de salud y permite compartir los datos a la aseguradora, es una desafío para actuarios, juristas y toda la industria del seguro en general.

Si el sujeto del riesgo, se convierte en agente activo de su contingencia  y además con el programa que le propone la aseguradora, el repricing contínuo es relativamente asequible desde la óptica técnica, pero no lo es desde la definición de las condiciones contractuales que se definan.

Es más, encontramos opiniones que sostienen que este escenario de gamificación contractualizada en el seguro, es el fin del seguro, o al menos derivará que lo relevante serán los programas de promoción personal y el seguro será un servicio añadido al producto principal, es decir el Programa. Esta visión tan radical, tiene su fundamento en que si un individuo  se convierte en el propio gerente de su riesgo, puede llegar a la decisión de que no es necesario transferirlo a un tercero.

En esta decisión tendrá mucho que ver la percepción subjetiva del riesgo  del sujeto, si esta desaparece, a lo que contribuye además el programa de gamificación, el seguro no se percibe como necesario y en cierta medida los logros individuales debilitan la posición solidaria que debe estar presente en el contrato de seguro, pensemos que los logros de la gamificación se consiguen en base mecanismos de retos y rankings de usuarios. El uso de algoritmos de comportamiento predictivo contribuye a anticipar las necesidades del cliente en tiempo real, logrando lo que en algunos entornos denominan el “ nirvana del servicio”, donde el asegurado interactúa en modo onmi-canal y conectado.

No debemos ignorar ciertas opiniones de gerentes de riesgos que consideran que los incumplimientos en los compromisos de los programas de gamificación, no deberían formar parte de los programas de salud de la entidad de seguro, y es más se ha planteado si en un futuro pudiera vincularse la permanencia del contrato de trabajo a obtener un determinado nivel de puntuación. Estas iniciativas requieren debate ético antes de que se pudieran llegar a materializar.

El debate del acceso a la salud en determinadas condiciones de compromisos de salud, ha llegado también a la sanidad pública, el Instituto Europeo para la Ciencia, los Medios de  Comunicación y la Democracia, donde participan 25 universidades, propusieron consultar a los ciudadanos sobre el futuro del bienestar. Se preguntó acerca de si la salud gratuita  debiera ser un derecho para todos los ciudadanos o en el caso de los fumadores y bebedores deberían quedar excluidos, aunque pagaran impuestos por sus hábitos. Tomar postura es complejo, pero parece haber una tendencia en esta línea en territorio británico o norteamericano donde ya hay implantadas iniciativas por las que si el paciente no sigue las recomendaciones de salud, por ejemplo en obesidad bajar peso, la sanidad pública solo tiene acceso abierto para urgencias.

 8-6 Internet- Redes sociales: Big Data y Small Data- Analytics

Las redes sociales son el vehículo donde fluyen las relaciones entre las personas, donde se comparten opiniones, experiencias tanto personales como acerca de productos o servicios, quedando recogida nuestras preferencias. Redes como Facebook, twiter,  linkedin…., registran millones de opiniones diarias.

Según International Data Corporation, el universo digital está

Tamaño aproximadamente cada dos años. Este dramático crecimiento según sostiene el Institute of International Finance en su informe de septiembre de 2016, innovation in insurance: How  technology is changing the industry , es atribuible a una variedad de factores, incluyendo nuevos y soluciones más baratas para almacenar, administrar y procesar datos (es decir, la nube), un aumento sustancial de la potencia de cálculo, una disminución en los costos relacionados, la ubicuidad de Internet y la proliferación de dispositivos en línea. La analítica avanzada de datos  ayuda a aumentar la transparencia del riesgo, descubrir nuevas  incógnitas dentro de los modelos de riesgo, atenuar los daños, disminuir el riesgo de suscripción, ofrecer primas personalizadas, ampliar la asegurabilidad y crear nuevos productos y servicios de seguros.

En la industria del seguro el manejo de estos volúmenes ingentes de datos, permite nuevos modos de comprensión de los clientes y cómo interactuar con ellos, donde se analizan además de los ya comentados los procesos biológicos de cada asegurado, sus opiniones e incluso sus pensamientos. En este proceso de interacción asegurado-asegurador es donde se justifica la opinión generalizada que las primas de los seguros disminuirán. Los sectores más favorecidos por el uso del big data, entre los que  encuentra el asegurador, en opinión de empresas de consultoría puede  aumentar el margen operacional más de un 60%.

El manejo del Big Data, siguiendo el informe Big Data analysis to transform insurance de Financial Time de mayo de 2016, nos dice  que el más del 60% de las entidades de seguros esperan utilizar está técnica en los siguientes dos años en las áreas de pricing, suscripción y selección de riesgos, cifra que es mayor del 40% según datos de 2015, esta tendencia nos lleva a concluir que Big Data será una técnica de uso común por la industria del seguro.

Para entender el alcance de las posibilidades del Biga Data, podemos ilustrarlo con un caso citado en el libro de Mario Tascón y Arantza Coullaut “Big data y el Internet de las cosas, Qué hay detrás y cómo nos va a cambiar” de 2016, se refiere a  un estudio del MIT que comprobó que los patrones de uso de las tarjetas permiten descubrir la identidad del 90% de una muestra de 1.1 millones de personas anónimas. Mediante el uso de algoritmos aplicado a una base de datos de un gran banco, se comprobó como con un promedio de cuatro transacciones, el día y la tienda fue suficiente para identificar ese 90% de las personas inicialmente anónimas.

Una nueva profesión emerge en el universo big data, la de “analista de datos”  (Data Scientist)y que sustituirá a otras muchas profesiones que verán sus competencias profesionales automatizadas en su integridad, estos trabajos  también perderán sus juicios expertos en la práctica profesional por complejos algoritmos. Este nuevo profesional hacen uso del análisis de datos mediante el uso de técnicas estadísticas e informática para la ayuda de la toma de decisiones estratégicas, mejorando la competitividad de la empresa por causa de la innovación tecnológica.

Dentro del espacio big data, debemos considerar no solo el volumen de los datos, también la credibilidad de los mismos, para después y solo después modelar el riesgo según la tecnología estadística y computacional al alcance del analista.

 Tony Canas ( obra citada) acerca del Big Data nos dice que en el viejo mundo de los pequeños datos, los estadísticos y los analistas de datos fueron entrenados para limpiar los valores atípicos y tratar de obtener que los datos fueran lo más limpio posible. Con datos grandes podemos salir con menos precisión. Es una compensación; Con menos error del muestreo, podemos aceptar más error en la medida. Las viejas herramientas (hojas de cálculo, bases de datos relacionales, SQL, herramientas de business intelligence, etc.) fueron creadas para trabajar con datos exactos; Las nuevas herramientas están diseñadas para trabajar con grandes cantidades de datos imperfectos. La necesidad de datos perfectos fue un efecto secundario de las herramientas limitadas que usamos para administrar pequeños datos. El muestreo  deja de ser útil cuando se quiere profundizar en examinar de algunas subcategorías intrigantes de los datos.. En el viejo paradigma del muestreo, se recogería sólo para lo que se pedía directamente. Si se  observó un patrón en esa muestra pero necesito  explicar o verificar el patrón

Podemos dividir en tres capacidades diferentes el espacio de big data, según propone Enrique Serrano, en su artículo las tres grandes modalidades de “big data”, publicado en el diario Expansión con fecha 4 de agosto de 2016:

-Data Discovery, donde se integran datos y sus fuentes bien sean estas internas o externas, buscando patrones y así localizar “ las pepitas de oro”

-Real Time Decision, necesidad de proveer de indicadores claves de negocio ( KPI), es muy utilizado en bolsa, divisas y mercados financieros.

-Analytics. La tecnología en su infraestructura permite escalabilidad, para soportar “picos de ingesta de datos” ,esquemas de almacenamiento de datos como Hadoop y Spark de distribución sin límite de escala,  permiten la modelización predicitiva, prescriptiva, motores de recomendación y simulación, donde nuevos lenguajes de programación se abren paso como R o Python

 La regulación de protección de datos nos ayudará a establecer el perímetro de actuación, pero hay que transitar hacia la regulación de los datos de internet y la telefonía móvil, el cloud computing, el propio big data que no puede ser manejada por normas emanadas en un entorno donde internet estaba dando los primeros pasos.

El término small data empieza a abrirse paso en el escenario big data, y hace referencia al componente humano del universo de los datos. El experto en marketing Martin Lindstrom en artículo publicado en Cinco Días el 13 de agosto de 2016 con el título Y después del “big data” llegó el “small data” sostiene que mientras Big data se ocupa de encontrar correlaciones de grandes cantidades de datos, Small data se ocupa de las causas , por las razones que hay detrás de cada suceso. Es como el ADN emocional  que los consumidores dejamos atrás con cada uno de nuestros actos.

8-8 Los drones

Nos interesa en este capítulo, entender las posibilidades de esta tecnología en relación con la medida del riesgo o la gestión de los siniestros, y no tanto las posibilidades ciertas que se abren a la industria aseguradora el aseguramiento de los riesgos derivados de los drones.

Una de las principales utilidades es la valoración de daños en grandes catástrofes naturales como lo fue, como refiere el informe del IIA, en la primera experiencia de uso de drones con este propósito en el terremoto del Ecuador de abril de 2016. La entidad Munich Re en colaboración  con PrecisionHawk, evaluaron a  los pocos días de la devastación, todas las áreas afectadas  capturadas por imágenes de drones. Los datos fueron entregados a Munich Re después de ser analizados en DataMapper. La tecnología permitió que uno de los principales reaseguradores del mundo respondiera a la catástrofe de manera rápida y eficaz.

En 2015, continua el estudio del IIA, más de 10 seguros firmas de seguros -entre ellas AIG, Liberty Mutual y State Farm- recibieron la aprobación de la Federal Aviation Administración en los Estados Unidos para probar e investigar el uso comercial de drones para una variedad de propósitos, incluyendo evaluación de reclamaciones de propiedades después de desastres y recolección de datos aéreos avanzados para mejorar las bases de datos que predicen factores de riesgo y ayudar con el proceso de suscripción.

8-9 Medio ambiente climáticos y catastróficos

Un nuevo campo de trabajo de la ética es el efecto de la interrelación del hombre con la naturaleza, esta nueva disciplina ya se conoce como ética ambiental. Esta visión conlleva ciertos presupuestos que debemos explicitar y así podremos ver alcance en los compromisos empresariales  con todo lo relacionado con la ecología en sentido amplio.

Hablar de ética de ambiental, algunos autores como Kristin Shrader-Frechette en Ecología y Ética ambiental ( Valores y Ética del Siglo XXI ,BBVA 2012) supone dotar valor a seres distintos de los seres humanos,  lo que altera en cierto modo la tradicional visión de la filosofía que considera que la naturaleza ha creado todas las cosas para el bien del hombre. El cambio es de tal profundidad que el evaluador de riesgo debe cambiar de perspectiva, pues a partir de esta visión todos los seres tienen asignado un valor intrínseco que podrían analizarse bajo un plano de incertidumbre.

El autor nos habla de procedimientos preventivos que reduzcan la incertidumbre futura, que tratan de minimizar los errores estadísticos de tipo II, en lugar de los tipo I, en condiciones de incertidumbre cuando no se puede evitar.

Sería pretencioso realizar una exposición detallada de los riesgos asegurables relacionado con los daños a la naturaleza y ponerlos delante del compromiso ético sobre la armonía necesaria entre el ser humano y el planeta. Para ilustrar el problema aportamos un dato de la Organización Mundial de la Salud, el aumento de la temperatura registrado entre los años setenta y 2004 ha provocado la muerte de 150.000 muertes al año. Este dato es suficiente para plantearnos si en la medida del riesgo de un evento asegurable se puede llegar a incurrir en responsabilidad ética.

Las asociaciones de ingenieros están desarrollando iniciativas deontológicas que tratan de certificar que las actuaciones profesionales no perjudican el medio ambiente, siendo conscientes que el seguro en sus coberturas explícitamente no provoca daños en la naturaleza, si sería conveniente que en los procesos de sucripción, definición de coberturas, pricing y verificación del siniestro se cumplen los estantadares éticos medioambientales, este compromiso podría incorporarse en protocolos de autorregulación sectoriales, en los valores de la responsabilidad corporativa o en los mismo códigos deontológicos de los profesionales que tienen interés en la medida del riesgo o su definición del alcance.

 8-10 El nuevo ser humano.

  Intentar definir el ser post-humano es una tarea compleja, lo es aún más establecer la medida del riesgo de la supervivencia o de la morbilidad. En este escenario especulativo es donde la ética debe también aportar los criterios por los que transitar.

 Los avances que desde la biomedicina, la nanotecnología, la ingeniería aplicada a las personas, nos hacen pensar que ya es posible superar las capacidades biológicas del ser humano tanto en sus funcionalidades como en la misma duración de la vida, como dice con cierto sarcasmo Odo Marquard la tasa de mortalidad de la especie humana es del 100%;  este porcentaje es el que debemos reducir.

Desde  distintas disciplinas sociales se están realizando aportaciones para intentar entender las consecuencias en el futuro de la humanidad como son la filosofía, la economía, y la política. Los sistemas sociales se verán alterados de manera significativa, solo por poner un ejemplo el sistema de pensiones deberá ser reformulado.

 La mera distinción entre lo que es terapia medica encaminada a la reparación y el mejoramiento humano no es clara, así lo  afirma Andy Miah(4) al advertirnos que la medicina contemporánea hace uso de una definición de la salud avalada por el constructo sociocultural extendido del bienestar y por el cual la asistencia sanitaria no siempre tiene como finalidad cambiar una deficiencia biológica.

Los principios éticos, o por ser más precisos bioéticos, que debe regir en el proceso del mejoramiento humano es una tarea que requerirá tiempo, y en todo caso sería objeto de un trabajo específico que supera el alcance de este capítulo.

Una primera aproximación al problema nos la sugiere el citado Andy Miah al proponer un enfoque excepcionalista por el que las herramientas que utiliza el médico están orientadas a fines distintos de la asistencia médica normalizada.  Este criterio, reconoce el autor, puede tener una frontera difusa como sería de la medicina aplicada al mejoramiento de la respuesta de una atleta de alta competición o la misma cirugía estética en su término más estricto.

Otros autores recurren a los principios tradcionales de la bioética para dar una respuesta al mejoramiento humano ,como hace Allhoff et al.(2009) (Allhoff F.,P. Lin, J.Moor y J. Weckert 2009. “Ethics of Human Enhancement: 25 Questions and Answers?.Studies in Ethics ,Law and Technology , nos dicen  los principios éticos deben regir: Libertad y autonomía, justicia y equidad, disrupción social, dignidad humana y buena vida, derechos y obligaciones, políticas y derecho.

La propuesta bioética de libertad morfológica ,relacionada con la autonomía es un buen principio para progresar de manera correcta en el mejoramiento humano.

Otro enfoque, que nos dice Miah es el del análisis de las tres unidades de los círculos crecientes, el individual, el profesional y el social. Esta división permite identifica en que círculo se produce el conflicto ético y así es más sencillo el juicio ético.

-Genética

 Si pudiéramos elegir uno de entre los principales impulsores del  proceso de transformación del ser humano hacia el post humano es sin duda el impulso que en la supervivencia  y perfección de la biológica del ser humano que va aportar el conocimiento del genoma.

El  etiquetaje genético, desvelar el patrimonio genético personal, las terapias genéticas reparadoras y de perfección biológica, generan un conflicto ético cuando lo ponemos en relación con el contrato de seguro privado de salud o de vida en su modalidad de fallecimiento o coberturas complementarias.

Desde la firma del Convenio de Oviedo de los Derechos Humanos de 1999 hasta el documento del Consejo de Europa de la Comisión de Bioética titulado Predicitity ,genetic testing and insurance aprobado por la sesión número 84 de dicha comisión celebrada el 11 de diciembre de 2015, los expertos en ética, derecho, medicina, actuarios y aseguradores tratan de encontrar un equilibrio razonable entre el la información genética y el contrato de seguro. El propio sector asegurador europeo ha opinado sobre este asunto  en documento de 27 de abril de 2012.

[1] Andy Miah Cuestiones éticas derivadas del mejoramiento humano. Valores y ética del Siglo XXI. BBVA. 2012

[1] Sergio Parra, La probabilidad de la improbabilidad: El riesgo de morir en una escalera. Jot Down ,El País, número 11, Agosto 2016.

[1] Hunter,Arthur H., Rogers, Oscar H. The Numerical Method of Determining the Value of Risk Insurance. Transactions of the Actuarial Society of America 1919, vol 20, Nº 62 , p 273-334.

José Miguel Rodríguez-Pardo

Ensayo sobre ética aplicada a la medida del riesgo y seguro (8-3)

La telemática en el uso del automóvil

Cuando se habla del futuro del automóvil y su relación con el seguro, es habitual referirse al coche autónomo, antes de que sea una realidad, veamos las iniciativas más consolidadas

- Uso de dispositivos aplicados al seguro de autos.

Si hay un mercado donde se han implantado esta innovación es el mercado italiano, donde el 16% de los vehículos del parque tienen incorporada la caja negra donde 25 compañías han adoptado esta tecnología telemática. Se puede decir que esta solución se implantó al menos 15 años antes que sugiera el término Insurtech. Estos dispositivos, analizan el perfil de la conducción y su comportamiento al volante, recogen datos como kilómetros recorridos, tipo de vía, respeto de las normas de tráfico. Llama la atención las similitudes  históricas que se hace en este modelo de innovación y así se recuerda que el contrato de seguro se  inventó en Italia en el siglo XIV para cubrir las necesidades de los navegantes para asegurar el riesgo de la carga, y donde el precio se basaba en la experiencia del comandante en la ruta de la navegación.

 En Estados Unidos se  ofrecen  seguros de pago por milla, afirma que ahorra a los clientes  un promedio de $ 500 por año en comparación con  los seguros tradicionales.. Los clientes reciben un dispositivo inalámbrico pequeño para conectar en el coche registra el kilometraje y lo transmite a la empresa aseguradora y a la aplicación móvil del usuario.

La entidad italiana Octo, una empresa italiana, lider mundial  proveedor  telemático de la Industria de seguros de automóviles con más cuatro millones de usuarios activos,  ayuda a hacer precios seguros más justos y transparentes. Además,de la supervisión del kilometraje, la tecnología permite recabar datos sobre los hábitos de conducción ycomportamiento, por ejemplo, cómo aceleran y cómo frenan y les cobran primas de acuerdo con los perfiles de riesgo. La compañía ha recolectado más de 100 mil millones de millas de datos de conducción y absorbe nueva información  una velocidad de 60.000 millas cada minuto.

Cada mes la entidad aseguradora ajusta la prima inicial con ahorros que pueden llegar hasta el 40% en relación a un seguro tradicional de autos. Otros estudios como el de los  Actuarios de ANIA ( Asociación  Nacional Italiana de Seguros)  en colaboración con Bain & Company’s Observatory on Telematics,  en  Italia estos dispositivos pueden reducir la  frecuencia de reclamaciones ajustada al riesgo del 20% menor que las polizas tradicionales. En los Estados Unidos estudios realizados con el mismo fin sostienen el ratio de siniestralidad de una cartera telemática de autos puedes recudirse entre un +10% y un -40%, atendiendo a variables variables de comportamiento como la aceleración, el frenado, las curvas y la velocidad. 

Los comportamientos del usuario para que pueda en algunas modalidades de pólizas verse beneficiado por un descuento de la prima considerable, debe reunir varios requisitos, no hacer más de 6.500 kilómetros al año, no más de 200 kilómetros anuales por la noche, no sobrepasar la velocidad máxima en un 0,5%,y no realizar más de un 10% de la circulación en vías urbanas, están condiciones para conductores jóvenes de 18 a 30 años pueden beneficiarse en un 40% de descuento de la prima.

Estos modelos fomentan el intercambio del valor económico que se origina por la mejora de la selección de riesgos y la gestión de siniestros, entre los asegurados y los distribuidores, en cierto modo se fortalecen los principios de mutualización de los beneficios

  -Aseguramiento por tiempo de uso, Iniciativa desarrollada ya en los Estados Unidos constituyen una visión rupturista merecedora de estudio. El análisis y consecuencias del pago por uso, tiene un alcance mayor del que aparentemente podríamos pensar, pues obtener coberturas cuando utilizamos el bien asegurado, se pierde en cierto modo la subvención cruzada de la prima anual donde se incluyen periodos de no uso de la propiedad ( inactividad del riesgo), lo que puede derivar en una prima unitaria de riesgo más alta que la proporción de prima anual por el periodo de cobertura.

-Coche autónomo, La conducción autónoma, que será una realidad consolidada a partir de 2025, según estimaciones de los fabricantes de autos más comprometidos, significa una forma distinta de movilidad en el uso del automóvil. Si aceptamos la cifra de estimación de  76 millones de coches con algún grado de autonomía en 2035 circularán en el mundo, se hace necesario cómo abordar el pricing de la conducción autónoma, donde la responsabilidad del conductor es limitada, cuando no hay experiencia previa. Los expertos han encontrado la respuesta en el uso y entendimiento de la telemática en el periodo de pruebas para ir aprendiendo en este nuevo entorno donde habrá que combinar el conocimiento de los autos como del conductor en la medida que este tenga cierta capacidad de manejo del vehículo.

Los automóviles autodirigidos ,nivel 4 y 5 y sistemas avanzados asistidos por el conductor niveles 2 y 3 ( ADAS en inglés) cambiaran el poseedor de las pólizas, del conductor al fabricante en las contingencias relacionadas con la responsabilidad asociada con la conducción automatizada, por otra parte serán necesarios seguros asociados a ciberiesgos  o de algoritmos complejos, lo que necesitará una nueva tipología de aseguradoras especializadas, en este proceso se incorporará el nuevo concepto de plataformas de intercambio compartido de flotas de vehículos.

 La adecuación del seguro a esta nueva realidad, puede hacer que el seguro de autos tal y como se le conoce puede verse comprometido ( en España representan el 17,6% de las primas de seguros según datos de ICEA), de hecho ya se oyen opiniones de que el seguro dejará de ser obligatorio, pues si en la actualidad el 94% de los accidentes de tráficos son causados por errores humanos, y el coche autónomo hará que no se produzcan accidentes, lo que significa que con datos de los Estados Unidos, desaparezca la principal causa de muerte de personas entre 14 y 60 años.

En la conducción autónoma hace que la industria del automóvil y la del seguro, se enfrente al problema ético formulado en 1967, conocido como el dilema del tranvía que dice así: Imagínese que conduce un tranvía y unas decenas de metros más adelante ve un grupo de seis personas atadas a la vía. Puede cambiar de vía solo como accionar una palanca, pero en la otra vía también hay otra persona en este caso solo una, atada a ella. ¿Debería accionarse la palanca? De hacerlo salvaría más vidas, pero también estaría terminando activamente con una, mientras que de no hacerlo moriría más gente pero usted no estaría haciendo nada.

La revista Science en un trabajo Our driverless dilemma  de 24  junio de 2016 de Joshua D.Greene en el que entrevistó a 1928 personas, la mayoría se mostró favorable a que el coche autónomo sacrificara a los ocupantes y no al peatón ,pero a su vez estos decían que no comprarían un coche autónomo que tuviera esta prioridad.

Este dilema en la construcción del algoritmo de conducción autónoma debe obtener una respuesta, el debate es muy complejo y las posturas  habrá que fijarlas, una primera opinión sobre este dilema la expresó Christoph von Hugo, responsable de los sistemas de asistencia al conductor y seguridad activa de Mercedes, quien en declaraciones a Car and Driver, 7 de octubre de 2016 (blog.caranddriver.com/self-drving-mercedes-will-prioritize-occupant-safety-over-pedestrians/) ( declaró que "si sabes que puedes salvar al menos una persona , al menos salva  a la que va en el coche. Si todo lo que sabes a ciencia cierta es que solo se prevenir una muerte, entonces esa es tu principal prioridad"

En esta línea de decisión del algoritmo, la responsabilidad legal completa de cualquier fallecimiento a accidente en la conducción autónoma, los fabricante ya han anunciado que será asumido por el fabricante, Audi lo ha anunciado para su modelo A8 de 2017 en nivel 3 de autonomía, Volvo para sus vehículos autodirigidos en 2020. Debemos tener presente que según datos del Departamento de Transporte de los Estados Unidos el 94% de los accidentes del automóvil son causados por errores humanos.

En el proceso de incorporación sucesiva de los vehículos de nivel 4 y 5, se producirá un dilema ético temporal, por el que los poseedores de estos autos tendrán ventaja de seguridad vial en relación con el resto del parque del automovil.

La telemática en el seguro de hogar y otros de daños

El hogar conectado, supone un reto para el seguro de la vivienda, donde los dispositivos de domótica y otros de alerta de averías o incidencias vía remota así como servicios de  seguridad del hogar propiciaran un fortalecimiento de los servicios preventivos del hogar, que derivará en una disminución de la frecuencia siniestral en coberturas como daños por agua.

Un caso  de experiencia real, citado por Leticia Charro ( Leticia Charro, Insurtech, Innovación Tecnológica aplicada al sector asegurador, TFM Ciencias Actuariales UC3M ,Madrid 2016) es del acuerdo de Panasonic con Allianz desde septiembre de 2015 donde ofrecen a los asegurados servicios de protección de hogar mediante la conexión con el sistema de control y monitorización de la casa inteligente de Panasonic.

 Podemos también mención al  seguro de hogar de  AXA Alemania se ha unidocon el sistema SmartHome de RWE para minimizar los efectos de los daños de una inundación  y proporcionar un apoyo rápido.

 El estudio de IIF ( obra citada) nos revela que En los Estados Unidos en Los Ángeles, se instalan  timbres de video de alta definición que ayudan a disuadir a los ladrones. El timbre conectado a Internet permite a los usuarios p ver y hablar con los visitantes en su puerta usando su teléfono móvil en cualquier parte del mundo. Estos timbres inteligentes también cuentan con visión nocturna, detección de movimiento y la capacidad de grabación de video, American Family Insurance, u incentiva a sus asegurados del hogar a  instalar el dispositivo, ofreciendo un descuento de $ 30 en el producto, así como la posibilidad de un descuento del  5% en la póliza. Por otra parte  los sistemas de monitorización  de State Farm y PURE, permiten que  los asegurados  reciban descuentos premium por instalar ADT Pulse, un sistema de seguridad para el hogar, ya que ayuda, entre otras cosas, a limitar el daño de una tubería de agua con fugas, antes de que se convierta en un gasto importante al recibir alertas de sensores integrados que detectan problemas de tuberías , permite a los usuarios cerrar remotamente el flujo de  agua con un teléfono inteligente. PURE, una aseguradora estadounidense especializada en casas de alto valor neto, ofrece descuentos en los  seguros a los clientes que instalan sistemas de monitorización de temperatura como son los termostatos Nest de Google, que pueden ayudar a evitar daños por tuberías congeladas .

Otras soluciones merecedoras de interés se refieren a la posibilidad de aseguramiento de objetos por uso específicos vía App, estas experiencias las encontramos en Reino Unido y Australia, y por citar una iniciativa Trov es un buen ejemplo de ello.

La telemática aplicada a la salud y fitness

El uso de dispositivos tecnológicos aplicados a la salud, no solo se puede describir desde la posición del desarrollo de productos y servicios para la salud bajo soluciones tecnológicas como la telemedicina, dispositivos wearebles, u otros  medios de apoyo  en la toma de decisión clínica o monitorización de parámetros o seguimiento de enfermedades. En la actualidad se debate si estos dispositivos son en si mismos un producto sanitario, donde se explicita además una participación activa del “paciente” o mejor del ciudadano, y donde lo que viaja es la información y no el “paciente”. Estos vectores del cambio en la salud preventiva o sanadora suponen tales cambios que los organismos internacionales están liderando el cambio.

La propia Organización Mundial de la Salud define el término eHealth  como el uso de tecnologías de información y comunicación para la salud. Nos podemos remontar a 2001 cuando Gunther Eysenbach define por primera vez eHealth, en su trabajo What is e-health?:

La eSalud es un campo emergente en la intersección de la información médica, la salud pública y los negocios, referido a los servicios sanitarios y la información trasmitida o mejorada a través de internet y la tecnología relacionadas. En un sentido más amplio, el término representa no solo un desarrollo técnico, sino también un estado mental, una forma de pensar, una actitud, y un compromiso con un pensamiento conectado, global, para mejorar La sanidad local, regional y globalmente a través del uso de las tecnologías de la información y la comunicación.

Veamos un dato, Ping An, una gran compañía china, ha construido una plataforma de salud con soluciones de telemedicina, que  cuenta con 77 millones de usuarios registrados y más de 50.000 médicos, reduciendo los costes medios de los siniestros.

Desde las instancias europeas, se están produciendo avances en el desarrollo del marco jurídico del concepto eHealth, los documentos elaborados en la 5ª reunión de Atenas de 13 de mayo de 2014 sobre ePrescription, la 7ª reunión de eHealth celebrada en Riga el 12 de mayo de 2015, nos ayudan a encontrar definiciones, alcance, estandarización e inter-operatividad  del universo de la salud digital y sus desarrollo posterior en la 9ª reunión de Amsterdam de 7 de junio de 2016, donde ya se perfilan elementos tan sensibles como, el marco legal, documentos electrónicos, verificación de firmas, autentificación de webs, suministros de información electrónica, reconocimiento transfronterizos, responsabilidad, cooperación internacional, big data, dentro del plan de acción 2012-2020 que reconoce los beneficios y cambios relacionados con el mHealth Apps.

Según datos manejados por las autoridades europeas de junio de 2015, la salud vía dispositivos móviles  estaban especializadas en:

-Fitness……………………………...36%

-Estilo de vida.. ……………………17%

-Dieta y Nutrición…………………..12%

-Proveedores de salud/ seguros…11%

-Enfermedades específicas………..9%

-Salud de la mujer y embarazo……7%

-Recuerdo de medicación…………..6%

-

Nos interesa centrarnos en los dispositivos conocidos como wearable aplicados a la salud en los que el usuario los utilizan de manera voluntaria con el ánimo de mejorar su salud mediante la monitorización de los parámetros de asociados a la vida saludable. Centrarnos en este segmento tiene su justificación en la medida que el usuario adopta pautas saludables lo que hace sea un agente activo de mitigación de su propio riesgo, como lo es, lo veremos más adelante seguir programas de gamificación.

En este ecosistema es donde surge el concepto definido por Rodríguez-Pardo ( Rodríguez-Pardo J.M  La modelización predictiva en el seguro de vida ,Revista Riesgo y Seguro, Fundación Mapfre ,2013) como  Pay as You Live que se refiere al producto de seguro de vida o salud cuyo precio está referenciado a las variaciones en los hábitos de vida saludables.

El volumen de negocio que mueven estos dispositivos justifica un análisis de la modificación del riesgo de salud, las ventas estimadas para 2017 alcanzan una cifra de 322 millones, y con datos de 2016, se vendieron 274 millones de unidades, en todas sus versiones y formas de portar el dispositivo, muñeca, pies, tronco, cabeza…, otro dato de interés es que se estima que el 75% de las personas que hacen deporte de manera regular portan estos dispositivos. Todo este despliegue puede, en opinión de la consultora McKinsey, ahorrar,solo por el uso de pulseras fitness al sistema de sanidad pública de los Estados Unidos hasta 450.000 millones de dólares.Tomando cifras de 2016, se estimaba que había 100.000 distintas APP´S relacionadas con el fitness y la salud,

Los parámetros más comunes en estos dispositivos son;

Frecuencia cardíaca

Tensión arterial

Pasos recorridos ( podómetro)

Calorías quemadas

Geolocalización

Temperatura corporal

Frecuencia respiratoria.

Monitor antisedentarismo

Monitor de rayos UV

Monitor de sueño

Gestor de deportes, diferenciando por tipos de deporte

La motivación y el cambio de hábitos son las claves del éxito de estos dispositivos que por contra tiene en la adherencia su mayor enemigo, se estima que el uso pasado 6 meses es del 66% de los usuarios iniciales y un 50% pasados dos años. Un nuevo término empieza a sentarse en la industria, y es el conocido como selftracking o autorrastreo o cuantificación, o incluso el selftrackers que hace referencia a aquellas personas que utilizan APP´s para recopilar datos de su cuerpo, qué comen, consumen, duermen…optimizando el estilo de vida.

Nos interesa conocer las iniciativas que se están ya implantando en la industria del seguro en relación con los objetivos que se establecen en los logros de las métricas asociadas a las wearables.

 Un buen ejemplo es NCL, empresa australiana que relacionada con los servicios financieros y aseguradores. A finales de 2015, comercializó un programa de bienestar. MLC On Ttrack por el que es asegurado puede ver reducida la prima de seguro hasta un 10%, si logra alcanzar 900 puntos en el marcador de bienestar, que consiste en:

-Alcanzar 10.000 pasos al día o hacer ejercicio durante una hora al día

- Dormir entre 7 y 9 horas diarias

- Llevar puesto el dispositivo Smartwath Basis Peak al menos 18 horas al día

- Grabar el latido del corazón en reposo y que este sea inferior a 85 pulsaciones por minutos.

Si el usuario cumple con los objetivos durante 160 días al año recibe un descuento del 5% en la prima de seguro de vida y del 10% si lo cumple otros 160 días adicionales.

Podríamos citar y estudiar  otras iniciativas similares ( Oscar Health, John Hancock, Meiabank, Aviva…)pero lo relevante es comprobar cómo la interacción de los dispositivos electrónicos de salud y el seguro ya es una realidad. En Oscar Health,  compañía de seguros valorada en $ 2.7 mil millones, es otro ejemplo de  ofrece recompensas de los asegurados a cambio de exhibir hábitos saludables. En 2014, la aseguradora se asoció con Misfit, una compañía que produce sensores llevados de la muñeca, y ahora anima a los asegurados participantes a alcanzar paso diario metas. Si cumplen esos objetivos 20 veces al mes, se les recompensa con una tarjeta de regalo de $ 20 cada mes. En estos programas el asegurado puede llegar ahorrar hasta un 15% en su prima de seguro y además obtener descuentos de minoristas de referencia.

. Ahora queda resolver cuestiones como:

-Validez sanitaria de los datos de los dispositivos.

-Seguridad de los datos, confidencialidad

- Garantía de que los datos recogidos corresponde al asegurado y no hay suplantación de identidad

- Validez de los datos de salud a los efectos del pricing

-Modelos de pricing adecuado a una información que varía con frecuencia diaria o incluso de manera continua.

- Cómo incardinar un modelo de pricing continuo en un contrato de seguro.

- El sistema de incentivos, pueda quebrar el principio de solidaridad y de restitución de daño y  promover que unos asegurados tomen ventaja en relación a la situación del perfil de riesgo original en la fecha de admisión al colectivo asegurado.

- El asegurado es agente activo de su riesgo, lo que implica que el modelo de pricing deben contemplar esta circunstancia.

 Estos modelos en sus versiones más avanzadas incorporan hasta un coaching personal de motivación con algoritmos de inteligencia artificial enfocados a la efectiva práctica deportiva y programas de nutrición personalizados con mecanismos de recompensas.

Otras iniciativas además de proveer una carpeta personal de salud (PRH), monitoriza la gestión clínica, citas pacientes, farmacias en domicilio, telemedicina….

 Podríamos llegar que el seguro ha cambiado de actividad, los servicios añadidos al riesgos, aportan más información del riesgo, de  manera continua, con algoritmos más complejos que el pricing del seguro y además con objetivos de  salud propuesto por la aseguradora.

Plataformas digitales

Plataformas digitales que se están desarrollando para los seguros basados en el uso bajo demanda, tienen sus antecedentes y fundamento en la ya comentada economía compartida, como es  Uber, Airbnb.

En la industria relacionada con el seguro se refiere al aseguramiento por el tiempo de uso. El ya citado informe de IIA recogen las principales iniciativas como la de Tróv, una empresa de seguros en California, que ha recaudado 39 millones de dólares fondos. El software de la empresa permite a los usuarios obtener instantáneamente pólizas de seguro de micro duración

La atomización de artículos de Tróv permite la cobertura a un nivel granular. Los clientes utilizan una aplicación móvil para fotografiar, catalogar y artículos de valor como computadoras portátiles, cámaras y bicicletas. Los usuarios pueden asegurar su  bicicleta durante una excursión de fin de semana en las montañas.Las reclamaciones se envían simplemente enviando un par de mensajes de texto.  Es el primer seguro a la carta del mundo sobre artículos individuales, recientemente lanzado en Australia después de la asociación con Suncorp, la principal aseguradora del país.

La oferta de seguro se ha ampliado para viajes, vida, propiedad, mascotas y equipaje. o el propio  seguro de automóvil por horas en  lugar de obtener la cobertura anual tradicional, lo que hace más seguro y rentable prestar o pedir prestado un

coche. El proceso para obtener un seguro toma menos de un minuto, Los usuarios simplemente introducen la matrícula del automóvil que desea asegurar y la duración de la cobertura, enviar una foto del frontal  del vehículo, y pagar.

José Miguel Rodríguez-Pardo