¿Existe el gen de la longevidad?

La búsqueda de un gen que determine la longevidad de una persona tiene su origen en la década de los años ochenta del siglo pasado cuando incluso se acuñó el término de “gen de longevidad ,“ expresión que trataba de identificar marcas genéticas que sean capaces de modular la senescencia de los individuo. Debemos advertir de manera preliminar que “La esperanza de vida no está codificada en los genes” frase acuñada por Rafael Camacho, Director General de la Fundación Genoma España, por tanto el llamado Gerontogen no lo encontraremos en el ADN como único gen que programe los mecanismo de envejecimiento humano. Circunstancia distinta es que si se han identificado determinados genes que parecen que están presentes en la vida de aquellas personas que han alcanzado los 100 años de edad. Javier Novo, director de Genética de la Clínica Universitaria de Navarra, cree que la propensión a vivir más años no se debe a un solo gen. «Seguramente, habrá un conjunto de unos 20 ó 30 genes que, con determinadas variantes, proporcionarán más longevidad», pero que llevará mucho tiempo conocerlos. «Hay pocos estudios sobre grupos de genes en longevos. Pero vivir más puede tener causas genéticas que influyan y protejan en muchos mecanismos. Eso explicaría por qué hay gente que fuma y no sufre cáncer de pulmón: una variante de un gen puede protegerlos». Francisco Mora reafirma la tesis de que no estamos programados para envejecer , dice “que no es probable que existan genes específicos que promuevan el envejecimiento, de hecho los seres humanos son idénticos en su desarrollo biológico hasta los 30 años de edad y a partir de esa edad los cambios son mucho más heterogéneos" , concluye que " el envejecimiento resulta en gran medida de la acumulación de los daños somáticos, debido a la limitada inversión de energía para su mantenimiento y reparación, la longevidad es regulada por genes que controlan las actividades como la reparación del ADN y la defensa por antioxidantes". Vemos que en la opinión de los científicos hay elementos comunes de que no existe un gen de la muerte o de la longevidad. Pero es cierto que ya comienzan a identificarse grupos de genes que se encuentran expresados de manera singular en personas centenarias. Hasta la fecha, 150 genes han sido relacionados con el proceso de envejecimiento mediante el estudio de personas centenarias, estas firmas genéticas son exclusivas en el 90% de los centenarios. En el caso de los supercentenarios el 45% de ellos mostraban un mayor número de variantes. En opinión del Catedrático de Genética Nicolas Jouve el propósito final del conocimiento de estas regiones génicas relacionadas con la longevidad será determinar la esperanza de vida mediante biomarcadores genéticos. Lo que parece que caracteriza a este grupo de genes es la respuesta del organismo ante situaciones de estrés, defensa y reparación. Si estos genes se activan durante un tiempo suficientemente largo el estado de salud general mejora con lo que aumenta la esperanza de vida. Se empieza a hablar de la marca genética de la centenaridad, término utilizado en el Simposio Mediterraneo de nutrición, dietética e innovación celebrado en Valencia, esta marca que se define como el conjunto de genes sobreexpresados asociados a la longevidad, y que permiten que los centenarios estén mejor dotados desde el punto de vista génico que los octogenarios José Miguel Rodríguez-Pardo. Publicado en Teinteresa.es 30-1-2015

¿Que es el titonusismo?

El proceso de extensión de la vida si no viene acompañado de una mejora en la calidad de vida se conoce como titonusismo, que toma el nombre de la mitología Griega. En Wilkipedia encontramos el mito de Titono, hijo de mortal del rey de Troya Laomedonte. La diosa Eos se enamoró de Titono, le pidió a Zeus que le concediera la inmortalidad a su amado. Pero se le olvidó pedir la juventud eterna, de tal manera que Titono aunque era inmortal cada vez era más viejo, encogido y arrugado, hasta que se convirtió en cigarra o en grillo según otras versiones. Cuando le preguntan a Titono qué desea, responde en latín: Mori, mori, mori…, es decir estar muerto. Jesús Tresguerres catedrático de la UCM y experto en longevidad ilustra de manera acertada este fenómeno cuando afirma que es mejor añadir calidad de vida a los años, más que añadir años a la vida. El genetista italiano Edoardo Boncinelli y la bióloga molecular Joanne Nova, sostienen que con los avances en medicina genética "podríamos ser la última generación de mortales", pero esta inmortalidad o extensión de la vida en un número de años considerable, no debe ser en forma de titonusismo sino en condiciones de salud aceptables. Si no esto no se consiguiera, tal vez sería mejor que en el día de tu cumpleaños te hagan un comentario como el que le digo Groucho Marx a un amigo suyo “Como sigas cumpliendo años te vas a morir”. Hoy por hoy la inmortalidad humana no deja de ser una especulación, de hecho se ha realizado un estudio estadístico sobre el número de personas que alcanzaran los 122 años de edad de los niños que nacen hoy, pues bien, según estudios realizados por el ya citado GRG de los Ángeles en Estados Unidos serían menos de una persona, en concreto 0.6333 personas y es más, hoy deberíamos encontrar en el mundo 0.117 personas con 122 años de edad. Estos datos nos permiten concluir que no se encuentran evidencias desde la demografía proyectada que nos lleve a extender significativamente la máxima edad alcanzable. José Miguel Rodríguez-Pardo Publicado en Teinteresa.es 28-01-2015

LONGEVIDAD Y ENVEJECIMIENTO

Consecuencias del QE del Banco Central Europeo para el sector asegurador.

El pasado 22 de enero el Banco Central Europeo, dentro de su programa de Expansión Cuantitativa (conocido por sus siglas en inglés como QE) decidió realizar compras masivas de deuda de los estados miembros por importe de más de un billón de euros. Esta decisión además de afectar a la rentabilidad de la deuda soberana ,afectará a los precios de las emisiones de los bonos de corporaciones privadas. En el post del pasado mes de diciembre ya advertíamos que si se llegara a tomar esta decisión por parte del BCE la prima de riesgo y el tipo de interés del bono a 10 años disminuirían de manera considerable. Pues bien, el mercado ya ha recortado tanto la prima de riesgo, se sitúa por debajo de los 100 puntos básicos y el tipo de interés de la deuda pública española marca día tras día mínimos históricos, alcanzado el 1,39%. Los analistas financieros creen que la prima de riesgo se situará en este semestre en los 70 pbs y el tipo de la deuda puede bajar del 1%. En este escenario, el asegurador que comercializa sus productos de vida ahorro y rentas tiene que determinar el tipo de interés garantizado de sus contratos, donde habrá detraído los diferenciales necesarios para remunerar al capital ajustado al riesgo incurrido en escenarios que determina Solvencia II. A modo de ejemplo y en términos medios una operación de renta vitalicia en formula estándar necesita un diferencial de un 1% .considerando gastos de gestión interna, y el conjunto de riesgos que están presentes en un contrato de esta naturaleza. Si consideramos que el activo de referencia para casar esta operación es el bono a 10 años, podría ser algo superior en términos medios 11-12 años, y para mismo rating de deuda, nos situamos en una situación tal que no se puede garantizar un tipo de interés positivo en el contrato de seguro si en efecto se sitúa en el 1%. El tipo de interés negativo incluso del activo, ya se observa en el banco central suizo, en el de Dinamarca donde los depósitos se sitúan en -0,20% y en la zona euro el bono alemán, holandés y francés a 5 años; las mismas letras del tesoro de España a 3 meses también el rendimiento es negativo. El seguro de vida con interés negativo es un producto que no tiene antecedentes históricos, el asegurador deberá apostar por productos si garantía de tipo de interés como son los seguros ligados a unidades de cuenta, referenciados a índices e incluso las distintas modalidades de los seguros de rentas variables. Una ventaja diferencial del seguro en relación con otros productos financieros la constituye el diferencial biométrico del contrato que se configura como un margen extra que se añade al tipo de interés financiero. Eso sí, el asegurador debe medir de manera precisa este riesgo, la apuesta por modelos internos y/o la utilización de bases técnicas más prudentes derivan en la menor necesidad de diferencial a detraer sobre el tipo de interés del activo de referencia, lo que se configura como una clara ventaja competitiva. El asegurador que se sepa aprovechar las oportunidades que se derivan de la metodología que permite Solvencia II puede identificar segmentos de mercados rentables donde enfocar su propuesta comercial. José Miguel Rodríguez-Pardo.

¿Qué tienen en común las personas que han superado los 100 años?

En primer lugar, debemos dejar constancia que llegar a ser centenario tiene mucho que ver con fortalezas genéticas, así lo han confirmado diferentes estudios internacionales que tratan de identificar las etiquetas genéticas de los centenarios. Dejando al margen esta circunstancia, también se han realizado estudios acerca de las condiciones físicas y psíquicas de este grupo de personas que han alcanzado los 100 años de edad , sus rasgos comunes según estudios procedentes de EEUU, Cuba y España son: - Al menos un 50% de ellos no son dependientes, de hecho realizan sus actividades cotidianas de manera autónoma. - Presentan bajos niveles de colesterol. -Tienen menos riesgo de padecer cáncer que la población general. -La mayoría de ellos duermen 8 horas diarias o más. -Buen estado de cognitivo - Bajo índice de polifarmacia. - Los problemas sensoriales suelen estar relacionados con la vista. - Al menos un tercio de ellos no tienen enfermedades del corazón. - Viven en un entorno con un sistema sanitario adecuado. -Son socialmente activos. -Realizan ejercicio físico. Si nos referimos a los estilos de vida que han mantenido los centenarios y que según ellos mismos constituyen el secreto de su longevidad estos son : - Han mantenido una alimentación sana. -Viven en entornos de aire puro. - No han bebido alcohol ni fumado. - Han trabajado duro. -Son amados y respetados por sus familias. -Manifiestan tener fe en Dios. Publicado en Teinteresa.es José Miguel Rodríguez-Pardo

Longevidad en la Biblia.

A lo largo de los libros que componen la Biblia, podemos encontrar referencias muy sorprendentes acerca de la longevidad y el envejecimiento que pueden sernos de utilidad hoy en día

La pérdida de la inmortalidad y máxima vida 

Comenzaremos por el primer libro el Génesis, donde Dios  concedió a Adán y a Eva la inmortalidad siempre que no comiera el fruto del árbol de la ciencia del bien y del mal y si lo hacían morirían ( Gen 2, 16-17;3,1-7). Se ha estudiado desde la Teología el significado de porqué al desobedecer , Adán y Eva no murieran en el momento,  si bien al anunciar Dios que “hasta que vuelvas al polvo, de donde fuiste sacado, porque polvo eres y en polvo te convertirás...”, se interpreta que los padres de la humanidad se convirtieron en mortales desde ese momento ,así lo confirma San Pablo en la Carta a los Romanos (5,12) cuando dice que Adán transmitió la muerte con su pecado ,así como en la Carta a los Corintios (1,15,21) en la sentencia  “por un hombre llegó la muerte y por un hombre llegó la resurrección”.

                   Pintura de Lucas Cranach el Viejo. Adán y Eva ( 1520-1525)



La presencia de  la serpiente a la que hace referencia el relato del Génesis,  en las culturas orientales antiguas, según señala Pedro Cabello Morales, representa un símbolo de la inmortalidad y fertilidad,en Génesis representa el engaño del maligno para prevenir al pueblo de la tentación a la idolatría. En el poema oriental del Gilgamesh ( escrito hace más de 4700 años) el héroe sumerio pierde su inmortalidad al serle robada por una serpiente ( asociada a la renovación del ciclo de la vida y el renacimiento por su costumbre de mudar la piel)

En el Evangelio de San Juan 3:16 encontramos el camino para volver a la inmortalidad, cuando dice: Tanto amó Dios al mundo que entregó a su único hijo para que el crea en El tenga vida eterna. El mismo evangelista en 11:25 dice Yo soy la verdad y la vida, el que crea en mi tendrá vida eterna, y el 5:24 El que oye mi palabra y cree al que me ha envió tiene vida eterna.

Perdida la inmortalidad, el mismo libro del Génesis (6; 1,2,3) nos habla de la duración máxima de la vida humana, así dice: "Cuando los hombres se fueron multiplicando sobre la tierra y engendrando hijos...el Señor se dijo: mi alimento no durará por siempre en el hombre puesto que es carne, no vivirá más de ciento veinte años ". Pues bien, esta edad de 120 años, tan sólo ha sido superada por un ser humano, de acuerdo con datos fiables de registros de nacimiento y fallecimiento, y corresponde a una mujer de nacionalidad francesa apellidada Calment que vivió hasta los 122 años de edad.

El limite de los 120 años de edad se considera hoy por hoy como una barrera biológica del ser humano y de hecho las tablas de supervivencia de las entidades de seguros fijan el límite de edad máxima en esta cifra.

Encontramos no solo una referencia a la vida máxima, sino que además la Biblia nos habla de lo que hoy llamaríamos esperanza de vida, si acudimos al  Libro de Salmos 90:10, podemos leer  “Los días de nuestros años son setenta años; y si debido a poderío especial son ochenta años, sin embargo, su insistencia está en penoso afán y cosas perjudiciales”. Debemos tener en cuenta que en el tiempo en el que se escribió el Libro de los Salmos la esperanza de vida al nacer no superaba los 35 años, y tan solo al final del siglo XX se ha superado la barrera de los 80 años de expectativa de vida. 

En Isaías 65:20 se dice: No habrá mas allí niño que muera de pocos días, ni viejo que sus días no cumpla, porque el niño morirá de cien años, y el pecador de cien años será maldito. 

La longevidad extraordinaria  de personajes bíblicos 

Muchos lectores recordarán que en la Biblia se citan casos de extremada longevidad como Matusalén, por cierto hay un gen de la longevidad con este nombre, quien se dice que vivió 969 años, o Jareb que alcanzó los  962, Noé que llegó a los 950  o Kenan quien falleció a los 910 años, para explicar estas cifras, los exegetas bíblicos consideran que estas edades estaban calculadas sobre ciclos de  años lunares y no solares , por lo tanto Matusalén vivió unos 74 años. Según esta explicación Enoc hubiera sido padre  a los cinco años y medio, Set hubiera sido padre a los 9 años de edad o Abraham cuando nació Ismael contaba tan solo 7 años de edad y Sara cuando dio a luz a Isaac tenía tan solo 7 años de edad.

Parece ser que Matusalén, octavo patriarca antediluviano y abuelo de Noe,  quiere decir "cuando él muera será enviado" haciendo alusión al diluvio universal pues este se produjo al año de su muerte, así una de la explicación de la longevidad humana es que la cólera de Dios en el diluvio fijó en 120 años los días máximos de la vida del hombre 

Una tercera explicación y quizá la mas plausible la encontramos en Arqueología bíblica de Pedro Cabello Morales, 2019, editorial Almuzara, quien sostiene que la extremada longevidad de la época patriarcal es el fruto de la necesaria unificación de los relatos que eran de origen diverso y así el relato bíblico tendría continuidad.

 Por otra parte en Biblia Comentada ( BAC tomo I,  páginas 122-125) se señala la tendencia de los autores orientales a la hipérbole y a desorbitar en los números y así en la idea que se quiere trasladar es que los orígenes de la humanidad son muy antiguos, esta atribución de longevidad extraordinaria a los primeros hombres es común en las genealogías babilónicas o egipcias, tal es así que según los profesores de Salamanca recuerdan que los reyes sumerios-babilónicos contaban sus años en sares, donde  1 sar es equivalente a 2.300 años. De este modo las edades de los patricarcas se determinaron para cuadrar el largo periodo  que media desde Adán a  Noé (10 generaciones)  y hasta Abraham. Si tomamos como referencia al experto bíblico  Eleazar ben Hashanah quien estable la creación del hombre hace 5780 años ( en 2019) tenemos que cubrir un periodo hasta Abraham en el siglo XVIII a.C.

Otras teorías postulan que las edades tan elevadas se refieren al origen de cada dinastía. 

Incluso hay una teoría que relaciona la longevidad prediluvio a la dieta, en esta época la dieta era vegetariana, Génesis 1,29 y después del diluvio se permitió comer carne Génesis 9,23, en Daniel 1:8 este solicita la dieta vegetariana.

Incluso se ha debatido si los sucesos del diluvio y la torre de Babel ( ocurrido 106 años después del Diluvio),si se ha producido "embotellamiento genético cono sositene Bodie Hodge en ¿Por qué comenzaron las personas a tener vidas más cortas después del diluvio? publicado en 2014 en answersingenesis.org. El autor sostiene que después del diluvio al no tener Noé y su esposa más descendientes, Génesis 10, los tres hijos Cam,  Sem y Jafet con sus esposas heredaron los genes de los padres. Y no fue hasta el tiempo de Moisés cuando se prohibieron los matrimonios de personas estrechamente emparentadas


El gráfico siguiente nos ilustra acerca de todos los personajes bíblicos con longevidad extrema tomado de https://www.ancient-origins.es/

   la relación siguiente tomada de https://www.burbuja.info/inmobiliaria/threads/por-que-antes-del-diluvio-universal-la-gente-vivia-tantos-anos.516895/

Después de Abraham e Isaac, que no alcanzaron los 200 años de edad, la longevidad máxima siguió disminuyendo como Jacob que falleció a los 147 años de edad o José con 110 años. El límite de los 120 años, se cumple con Moisés, según el Deuteronomio 34,7.

La pérdida sucesiva de registros máximos de longevidad en opinión de algunos pensadores se debe a que los que vivieron antes del Diluvio estaban mas cerca del tiempo en el que Adán perdió la inmortalidad, y en cambio hpy estamos más cerca de que  Dios nos la devuelva, cuando libres de pecado no sufriremos la vejez y la muerte, Isaías 33,24 y Tito 1,2

Aquellos que creen en los secretos ocultos de la longevidad, también han encontrado una explicación a la longevidad de los grandes patriarcas y así han determinado que la suma de las edades de los 7 primeros ( de Adán a Henoc) es 5879, es decir 7 veces 7 veces 120, y los 13 siguientes ( de Matusalén a Abrahám) es 5867 o 7 veces 7 veces 120 menos 13. El número 7 en la Biblia es especialmente significativo, 7 días de la creación del mundo ( Génesis 2:2) o 7 parejas de animales puros que Noé debe llevar con él en el arca ( Génesis 7:2)


 El estudio de detalle se puede leer en http://secretosenlabiblia.blogspot.com/2017/04/2.html

En una linea  similar en 1869  el novelista sueco Viktor Rydberg en 1869  creía que la versión Septuaginta de la Biblia ofrecía similitudes con la lista de reyes egipcios y los patriarcas, pues las once primeras dinastía de Egipto sumaron 2.262 años lo mismo que la vida de los patriarcas antediluvianos. Desde el diluvio hasta el Éxodo suman 1.777 años, mismos años que median desde la distanía XII y el faraón Tutmosis. Más detalles de esta teroría se puede leer en www.ancient-origins.net  Los  trabajos de Rydberg fueron publicados con el artículo en 1877,“Key to the genealogical table of the first patriarchs in Genesis


En el Nuevo Testamento encontramos en Lucas 2:37 la viuda de hasta 84 años que no se apartaba del templo, sirviendo de noche y de día con ayunos y oraciones. 

Zacarías, padre de San Juan Bautista, según la tradición musulmana tenía 92 años de edad cuando fue padre, y falleció en el año 12 d C, cuando San Juan contaba 18 años, por tanto Zacarías  falleció a los 110 años de edad.

En el evangelio apócrifo de Historia de José el carpintero, de autor desconocido y escrito entre los siglos  IV y VI en el punto 15 donde se refiere  la salud de José, dice aquel justo anciano alcanzó los cientos once años de edad. 

San Juan evangelista vivió más de 90 años, según lo recoge el Synaxarium de la Iglesia Ortodoxa Copta 



Una aportación interesante sobre los promedios de vida en diferentes pasajes de la Biblia nos dice que en el promedio de longevidad en 
Génesis 5 es de 906,75 años
Génesis 6 se reduce a 120 años 
Génesis 11:12 a 16 la media es 450 años ( primeras personas nacidas después del diluvio 
Génesis 11:18 a 23 la media es 235 años (después de la Torre de Babel)
Salmo 90:10 se fija en 80 años 
La fuente de estos promedios lo podemos encontrar en  https://ministerioscuerdasdeamor.wordpress.com/ y en https://answersingenesis

El gráfico siguiente nos muestra la evolución de la longevidad máxima antes y después del diluvio

Similar gráfico lo encontramos en http://www.sedin.org/propesp/X0038_2-.htm

Parece que la pérdida de la inmortalidad y la posterior  reducción de la misma desde los 900 años  hasta los 120 años está relacionada con el comportamiento del hombre.

Enseñanzas para una vida longeva y digna 

El propio Jesucristo  habla de la  duración de la vida humana, cuando en Lucas 12,25 dice ¿Quién de vosotros puede añadir una hora más de vida por mucho que se empeñe?, esta afirmación en el contexto actual significaría que  manteniendo un estilo de vida saludable puedo mejorar mi edad biológica pero no podré evitar el irremediable proceso de fragilidad personal que conlleva el envejecimiento y  termina con el fallecimiento.

En el Libro de los Reyes (1-3:3-28) Jehová responde a Salomón "porque has pedido sabiduría y no larga vida ni riquezas, te daré más sabiduría que a cualquier persona que haya vivido hasta ahora....", podemos entender que la longevidad es uno de los mayores anhelos de una persona.

En el Antiguo y  Nuevo Testamento encontramos pasajes que nos hablan de la vejez y duración de la vida,

Génesis 25:8, Abraham expiró y murió en buena vejez, anciano y lleno de días,

,

Éxodo 20:12 Honra a tu padre y a tu madre, para que tus días se alarguen en la tierra de Jehová tu Dios te da.

En el Levítico 19-32  “Delante de las canas te levantarás y honrarás el rostro del anciano”

El salmo 21:4, Te pidió vida y si la concediste: Una larga vida y duradera

El salmo 31:15 dice En tu mano están mis tiempos

En el  salmo 39:4-5 dice Hazme saber, Señor, mi fin, y cuánta sea la medida de mis días; sepa yo cuán frágil soy. He aquí, diste a mis días término corto.

En Salmos 71-9 dice “No me deseches en el tiempo de la vejez; cuando mi fuerza se acabare, no me desampares” 

Salmo 91:16 dice lo saciare de larga vida y te haré ver mi salvación

Salmo 92:14, Aun en la vejez darán fruto, estarán vigorosos y muy verdes.

En proverbios 3:2 dice porque la largura de días y años de vida y de paz te añadirán 

Proverbios 9:11, pues por mi se multiplicarán los tus días y años de vida te serán añadidos 

Proverbios 10:27, El temor del señor multiplica los días, más los años de los impíos serán acortados 

Proverbios 16:32 La cabeza canosa es corona de gloria, y se encuentra en el camino de la justicia 

Proverbios 17:6,Corona de los ancianos son los hijos de los hijos y gloria de los hijos son sus padres

Proverbios 23:22, Escucha a tu padre, que te engendró y no desprecies a tu madre cuando envejezca.

Isaías 46:4, Aún hasta vuestra vejez,yo seré el mismo y hasta vuestros años avanzados yo os sontendré

Job 5:26,En pleno vigor llegarás al sepulcro,como se hacinan las gavillas a su tiempo

Job 12:12, En los ancianos está la sabiduría y largura de días de entendimiento.

Job 32:7 Yo pensé que los días hablarían y los muchos años enseñarían sabiduría 

Crónicas 29:28 Y murió en buena vejez, lleno de días de riquezas y glroa 

Mateo 24:22, Y si aquellos días no fuesen acortados, nadie sería salvo,mas por causa de los escogidos, aquellos días serán acortados.

Y el propio Jesucristo en Juan 21,15-19 le dice a Pedro: " Cuando seas viejo, extenderás tus manos, y te ceñirá otro, y te llevará donde no quieras. Este dijo, con que muerte había que glorificar a Dios. Y dicho esto, añadió: Sígueme. ( versículos 18-19). 

Timoteo 4:8. Porque el ejercicio corporal para poco es provechoso, pero la piedad para todo aprovecha, pues tiene promesa de esta vida presente, y de la venidera. 

Estas enseñanzas nos hablan de la dignidad del anciano y cómo este debe ser tratado, y además advierte  al propio anciano que  debe entender que por su  fragilidad  necesita ayuda en esta última etapa de la vida. Para un creyente los últimos momentos de la  vida podrían  terminar   entonando  el Nunc Dimittis Servum  Tuum Domine del  Cántico de Simeón  del Evangelio de San Lucas, Ahora, Señor,  puedes dejar que tu siervo se vaya   y para los familiares que  se quedan San Pablo les  exhorta a no llorar por sus difuntos, como aquellos que no tienen esperanza (1 Tes 4,13).

La carta a los ancianos de 1 de octubre de 1999  de Juan Pablo II, es una magnífica reflexión sobre la dignidad debida a los ancianos, se puede consultar en el siguiente link  https://w2.vatican.va/content/john-paul-ii/es/letters/1999/documents/hf_jp-ii_let_01101999_elderly.html

Un viejo proverbio latino se inscribía en los relojes de las iglesias, decía: vulnerant omnes, ultima necat o todas ( las horas) hieren, la última mata, haciendo referencia a lo efímero de la vida y el implacable transcurrir de la edad. La frase se atribuye a Horacio o a Cicerón o tal vez recogida por Suetorio.

¿ Seguros de vida-ahorro con tipo de interés garantizado negativo ?

La progresiva disminución de la rentabilidad de los activos de los mercados financieros donde invierten las entidades de seguros de vida sus provisiones técnicas, tiene como consecuencia que el tipo de interés garantizado de los productos de ahorros puede situarse en estos momentos en cifras menores al 1%.

Tomemos como referencia el bono español a 10 años, que cotiza en cifras mínimas históricas día tras día, en la fecha de hoy la rentabilidad es de 1,69%. Sobre estas cifras el asegurador debe detraer un margen para gastos de gestión y comercialización, desviaciones de riesgos técnicos-financieros y de beneficio empresarial. El conjunto de diferenciales anteriores hace que el tipo de interés técnico garantizado del contrato se sitúe ya por debajo de la barrera del 1%.

Esta situación es inédita en la historia del seguro de vida en España, pero es más, si continua este descenso en los tipos de referencia de las obligaciones del Estado, podría llegar a darse la situación del que el tipo de interés garantizado sea negativo.

Por mucho que nos cueste imaginar este escenario, esta situación ya es un hecho real en los depósitos que se aperturan en el Banco Nacional Suizo (BNS), donde se   "cobra" un tipo del 0,25% desde el pasado 18 de diciembre. Las bajas tasas de inflación, el precio del petróleo, del rublo justifican que el franco Suizo se convierta en momentos de inestabilidad en moneda refugio.

El escenario macroeconómico español para 2015 donde se cree que el primer trimestre del año el Banco Central Europeo compre deuda soberana de los estados mediante el programa conocido como Quantitative Easing (QE) que trata de evitar el riesgo de deflación e incentivar la economía europea.

Si esta medida toma efecto, la prima de riesgo española bajará considerablemente de los 100 puntos básicos y el bono español recortará aún más la rentabilidad. En este escenario pueda derivar en tipos de interés garantizados cercanos a cero o incluso negativos en seguros de vida de ahorro o de rentas vitalicias.

La gestión financiera-actuarial de un seguro con tipos de interés garantizados negativos, genera un conjunto de incertidumbres que sería merecedora de una jornada en la que deben intervenir expertos en la gestión activo-pasivo de un seguro donde el asegurador en definitiva asume el riesgo de " la garantía del nominal aportado".

La historia del seguro de vida nos enseña que en escenarios de tipos de interés extremadamente bajos los productos que se comercializan o bien trasladan el riesgo de nominal y de interés al asegurado o bien se crean fórmulas de participación en beneficios.

En los próximos meses se despejarán estas incertidumbres y veremos si finalmente se comercializarán productos de seguros de vida ahorro con tipos negativos.

José Miguel Rodríguez-Pardo

Aspectos ético-actuariales de la predictibilidad genética y el seguro privado.

Asociación Internacional

de Derecho de Seguros

Sección Española

Boletín nº 12   Diciembre 2014

GRUPO INTERNACIONAL DE TRABAJO

  DE  NUEVAS TECNOLOGÍAS, PREVENCIÓN Y SEGURO

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Boletín nº 12 de Nuevas Tecnologías, centrado monográficamente en el IV Congreso celebrado en Bogotá el mes de octubre de 2014.

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Resumen breve de la ponencia

La incertidumbre que plantea el desarrollo de la llamada medicina predictiva genética en la industria del seguro que ofrecen coberturas de riesgo sobre personas, es de tal calibre que debe analizarse conjuntamente en sus aspectos actuariales así como desde una visión ético-jurídica.

Si nos referimos a las medidas del riesgo, el actuario se enfrenta a una modificación sustantiva de la metodología cuantitativa con la que tradicionalmente ha venido utilizando. En efecto, la variable edad es hasta la fecha la única variable con la que ha conformado el precio de un seguro de vida, si bien los nuevos modelos actuariales basados en técnicas multivariantes vienen a perfeccionar la medidas del riesgo y así en estos modelos se incorporan variables relacionadas con el estilo de vida o la misma posición financiera del solicitante del seguro.

Ahora bien, la consideración del patrimonio genético individual incorpora un auténtico desafío para la profesión actuarial, tal es así que los llamados modelos bioactuariales tratan de predecir la morbilidad o mortalidad desde el conocimiento de genes deletéreos, incluso en condiciones asintomáticas. El conocimiento biomédico se duplica cada dos años y es por ello por lo que las métricas del riesgo tienen mejor capacidad predictiva.

Pero la capacidad predictiva en la que se incorporan biomarcadores genéticos o no genéticos que fortalece el principio de equidad actuarial o de justicia actuarial se debe enfrentar al principio de no discriminación genética, es decir se debe o no categorizar al individuo con el llamado etiquetaje genético.

Estas consideraciones éticas deben ampliarse a situaciones tales como el principio a no saber, la protección de datos de carácter personal sensible, o el mismo derecho a la intimidad. La discriminación genética ha llevado a las legislaciones nacionales y organismos internacionales a promulgar normas que impiden a la industria del seguro privado indagar sobre cualquier aspecto relacionado con su patrimonio genético.

La limitación al acceso por parte del asegurador a la información que posea el solicitante del seguro al resultado de tests genéticos hace que afloren situaciones de información asimétrica con lo que el contrato de seguro se formalizaría eventualmente con una ventaja por parte del asegurado. La evolución del impacto en las carteras de seguros de vida ha sido objeto de muchos estudios, los más recientes han sido realizados en Gran Bretaña en la Universidad Heriott Watt de Edimburgo con el mandato del GIRC (Genetic and Insurance Research Center), dirigido por el profesor Angus Mac Donald. Los estudios revelan que la sobreprima mutualizada que el asegurador debe establecer para toda la cartera que compensará el citado efecto de antiselección, es de un impacto muy inferior al que se estimaba a principios de siglo y que alertaba de los resultados muy adversos para la industria del seguro.

La ciencia actuarial y el derecho deben reflexionar conjuntamente sobre los principios éticos que deben cumplir las pruebas predictivas para que puedan ser objeto de uso en las métricas de la supervivencia garantizando que se cumple el principio de no discriminación genética. Para cumplir este propósito las pruebas predictivas deben cumplir como nos dice el profesor Carlos Romero Casabona, director de la cátedra interuniversitaria de derecho y genoma humano de la Universidad de Deusto y del País Vasco, con los criterios de proporcionalidad, pertinencia, calidad y predictividad. 

El ejercicio físico y la longevidad

Publicado en Revista Actuarios,, número 35- 2014

Disponible en Ejercicio físico y longevidad

Diálogo entre el actuario y el filósofo.

Dossier publicado en la Revista Actuarios número 35- 2014.

Disponible en Diálogo entre el actuario y el filósofo